Varajane pensionileminekus on võimalus kalapüügihoidjatele ja äärmistele planeerijatele
Üldiselt jääb pensionide kindlustunne endiselt madalaks, kuna ligi pooled kõigist USA leibkondadest, kellel on oht, et pensionile jäädes pole piisavalt raha. Erakorraliste hoiustajate jaoks, kellel on ambitsioonikad eesmärgid saavutada rahaline sõltumatus 40. aasta vanuselt, ei kahjusta üldine vanaduspõlve ettevalmistatus selles riigis nende soovi vaidlustada tavalist tarkust.
Ennetähtaegselt pensionile jäämine on unistus, mida paljud inimesed sooviksid saavutada. Aga tegelikkuseks on see, et ennetähtaegselt pensionile jäämisele minek loob finantsplaneerimise väljakutseid. Esimene väljakutse on püüda välja selgitada, kui palju raha peate säästma, kui jõuate finantssõltumatuse 1. päevani. Vastus: see sõltub sellest, kuidas te pensioni määratlete.
Varajane pensionile jäämine : kui palju on kokkuhoid piisavalt?
Enamike pensioniea hoidjate üldine suunis on püüda asendada umbes 80 protsenti eelpensionieelsest sissetulekust. See sissetuleku asendamise eesmärk on sihthind, mille eesmärk on säilitada oma sama mugav elustiil pensionile jäämise ajal. Sellised pensionile jäämise kriteeriumid võivad töötada enamiku töötajate jaoks, kes kavandavad 60ndatel tavapärasest pensioniea alguskuupäeva. Traditsioonilised pensionile jäämise säästmise kriteeriumid on vähem tõhusad, kui kavatsete ennetähtaegselt pensionile jääda . Seda seetõttu, et ennetähtaegselt pensionile jäänud pensionärid kasutavad elamiskulude katmiseks juba vähem kui 100 protsenti sissetulekut.
Muud väljakutsed hõlmavad mõistmist, et vanaduspensioniallikad, näiteks sotsiaalkindlustus, ei ole kättesaadavad kõige varem kui 62 aastat. Kui varajastel pensionäridel on õigus saada sotsiaalkindlustust, lüheneb töö ajalugu tõenäoliselt tegelikud hüvitised. Seda seetõttu, et sotsiaalkindlustushüvitised põhinevad keskmiselt indekseeritud kuusissetulekul 35 aasta jooksul, mil teenite kõige maksustatavama tulu.
Mis tahes varajase pensioniiga, millel on null või väike sissetulek, vähendab teie eeldatavat igakuist hüvitist.
Kõige tõenäolisemad ennetähtaegsed pensionärid näevad sotsiaalkindlustuse lisaväärtust. Olgem sellega silmitsi, kui teil on võimalus agressiivselt piisavalt kokku hoida pensionile jäämiseks ja soov 40-ndatel üle minna rahalisele iseseisvusele, siis tõenäoliselt ei võta see enam üldse sotsiaalkindlustusele tuginedes. Võimalus eemale tööjõust teie tingimustel (või vähemalt on vabadus pensionile minna, kui olete valmis) eeldab tavaliselt järgmiste koostisosade kombinatsiooni: keskmisest suuremate säästude ja sissetulekute suhe, säästlik elu ja probleemide kõrvaldamine võlg.
Siin on mõned täiendavad näpunäited ennetähtaegselt pensionile jäämise võimaluste kohta:
Säästke nii palju kui võimalik 401 (k), IRA-de ja maksustatavate investeeringutega. Ennetähtaegselt pensionile jäämise võti keskendub enamasti agressiivsele säästmisele nii palju raha kui võimalik. See võib tunduda olematu ja enamik finantsplaneerijaid juba soovitab maksimeerida kokkuhoidu. Kuid soovite keskenduda ka säästmisele õigetes kohtades või vara asukohas. 401 (k) plaanide, individuaalsete pensionide kontode ja maaklerite kontode abil maksimaalse summa suurendamine aitab luua maksude mitmekesistamise tunnet.
Üldiselt on vanaduskontodel nagu 401 (k) või IRA-l 10-protsendiline ennetähtaegse taganemise trahv distributsioonidele enne 59-aastaseks saamist. Spetsiaalsed maksureeglid, näiteks sisemine tulukood 72 (t), aitavad neid karistusi vältida. Kuid varajased pensionärijad peavad lõpuks maksusoodustuste tegemisel, mis on seotud sellega, kus nad saavad pensioni.
Säilitage elamiskulusid, mis ei vasta teie sissetuleku tasemele. Kuhu otsustasite elada ja teie elustiili valikud mõjutavad sujuvalt teie võimeid päästa. See tuleneb sellest, et ilma suurte diskretsiooni sissetulekuteta jäävad need pensionile jäävad unistused uniseks. Teie elukulud teie tööaastal peavad samuti sobima soovitud pensionile jäämise elustiiliga. Minimalism ja säästvad elukontseptsioonid jäävad populaarseks üha kasvavas inimeste grupis, kes soovivad rohkem koguda pigem tähendusrikka elu kogemusi kui asju.
Kui te saate saavutada olulisi elu eesmärke, nõudes väiksemat osa oma sissetulekust, siis tõenäoliselt kasutatakse seda juba madalama sissetuleku asendamise määraga pensionile jäädes, säilitades sama mugava elustiili.
Kõrvaldada kõrge intressimääraga tarbijate võlg ja säilitada madala võla ja tulu suhe. Vanemaealiste võlakohustused aitavad vabastada sissetulekud põhivajaduste ja elustiili kulude katmiseks. Enamik varajasi pensionäre jagab enne võõrandamist üleminekuajana ühist võlakirja. Kehtivad võlakohustused reaalvarade puhul, nagu esmane elukoht või rendipinnad, on erand, kui igakuised võlgnevused on madalad. 20-protsendine või väiksem võla ja tulu suhe on soovitatav suunis, kui kavatsete 40-ndatel pensionile minna.
Kui säästad vähemalt poole oma sissetulekust, ei ole teie finantssõltumatuse plaanide jaoks potentsiaalne takistus, on ka teisi kaalutlusi. Ühe jaoks ei luba Medicare abikõlblikkus kuni 65-aastaseks saamiseni. See tähendab, et peate kaaluma alternatiivseid võimalusi taskukohase tervisekindlustuse saamiseks.
Lihtne arvutamine: korrutage soovitud "ennetähtaegselt pensionile jäänud" sissetulek 25 võrra
Kui palju pensionile jäämist säästate pensionile tõesti? Vanaduspensioni vältel arvestatakse oma aastaseid kulutusi ja korrutage see summa 25-ga. See aitab teil hinnata, kui palju peate oma ennetähtaegselt pensionile jäämise eesmärgi saavutama. Vanaduspensionide säästmise võrdlusnäitaja eeldab, et võite 4% oma investeeringutest igal aastal tagasi võtta ilma olulise riskita, et raha ei kao.
Siin on lühike näide 4-protsendilisest tühistamissuunistest tegevuses. Oletame, et teie pensionilejäämise eesmärk on teenida 40 000 dollarit investeerimistulu aastas. Selle eesmärgi saavutamiseks peate säästa umbes 1 miljon dollarit soovitud vanaduspensionieeni. Nüüd vaatame 25-aastast teenimist 50 000 dollarini aastas, mille abil on võimalik 15 aasta jooksul kokku hoida poole oma sissetulekust. Kui eeldada keskmise aastase tulumääraga keskmiselt 7% keskmist tulumäära, investeeritakse 25 000 dollarit aastas, mis on vaid umbes 628 000 dollarit.
4-protsendine reegel annab juhiseid selle kohta, kui palju te võite igal aastal pärast pensionilejäämist potentsiaalselt ära võtta. Eelmises näites ennetähtaegse pensionäri puhul eeldatakse, et pankrotihinna hinnangul on aastakasum 25 000 dollarit.
Tähtis on märkida, et 4-protsendiline taganemisreegel on pigem juhis kui tagatis. Hiljutised akadeemilised uuringud on vaidlustanud 4-protsendilise reegli jätkusuutliku pensionilejäämise konto väljavõtmiseks. On tõestatud, et madalamad väljavõtmise määrad suurendavad tõenäosust, et pensionilemineku mune jääb kogu oma pensionieas. Pikaajalise tagasivõtmise perioodiga varase pensionäri reaalsus on see, et tulevik on ebakindel ning pensionile jäämise kavade loomisel on oluline säilitada teatav paindlikkus.