Miks on mõttekas päästa nii 401 (k) kui ka Roth IRA
401 (k) Plus Roth IRA
Kui teete 401 (k ) korrapäraseid sissemakseid ja otsite veel üht võimalust, et säästa veelgi pensionile jäänud dollareid, on Roth IRA suurepärane valik. Kvalifitseeruvad investorid saavad samal aastal kaasa aidata nii 401 (k) kui ka Roth IRA-le, ning selleks on ka häid põhjuseid.
Kuigi 401 (k) sissemakse tehakse pretax dollarit, Roth IRA vara tulevad säästad pärast maksude dollarit. Investeeringud mõlemasse sellesse tüüpi arvepidamisse kasvavad maksustamise edasilükkamiseni kuni pensionile jäämise suunas, kuid 401 (k) eest võetav raha maksustatakse, samal ajal kui Rothi väljamakseid ei maksta.
Rothi IRA-i sissemakseid võidakse igal ajal tagasi võtta ka ilma maksude ja karistusteta. Samas võite tulumaksust taganemisel maksta makse ja trahve. Paindlikkus, mis võimaldab teil oma esialgseid sissemakseid ilma maksude või karistusteta juurde pääseda, muudab Roth IRA suurepärase kokkuhoiu vahendiks muude eesmärkide saavutamiseks, nagu näiteks maja ostmine või koolihariduse maksmine või lapse kolledži säästmine . Ja kuigi 401 (k) ja traditsioonilised IRA-investorid peavad alustama nende kontodega väljamaksete tegemist vanuses 70 1/2, pole Rothist vajalikke miinimumpakte enne omaniku surma.
Kes on abikõlblik?
Kui töötate ettevõtte jaoks, mis pakub 401 (k), aitab teie inimressursside haldur teil oma abikõlblikkust määrata. IRS-i piirmäär 401 (k) sissemaksed on 20100. aastal 18 000 dollarit aastas (24 000 dollarit, kui olete 50-aastane või vanem).
401 (k) 2017. aasta toetuse piirmäärad
Et olla Roth IRA-abikõlblik, peab teie muudetud kohandatud brutotulu 2017. aastal olema 133 000 dollarit või vähem, siis on teie tulumaksu esitamise staatus üksi, leibkonna juht või abielu esitamine eraldi ning te ei ela koos oma abikaasaga igal ajal kogu aasta jooksul.
Kui olete abielus esitanud ühiselt, peab muudetud kohandatud brutotulu olema 196 000 dollarit või vähem.
Muud pensionikonto kombinatsioonid
Kui teil pole tööd 401 (k) kaudu, võite aidata kaasa traditsioonilise IRA-le ja Roth IRA kombinatsioonile seni, kuni teie kombineeritud panused ei ületa 5500-dollarist kombineeritud aastast piirangut (6500-dollariline vanus 50-aastastele ja vanemale).
Samas on vähem mõistlik kaasa aidata traditsioonilise IRA ja 401 (k), välja arvatud juhul, kui teil on õigus saada mahaarvatavaid sissemakseid. Need kaks kontot on loodud selleks, et teha täpselt sama asja. Ainus erinevus seisneb selles, et IRA-l on palju väiksemate sissemaksete piirmäärasid kui 401 (k) s. Aastal 2017 võite panna kuni 18 000 USA dollarini 401 (k) (või kuni 24 000, kui olete 50-aastane või vanem) ja 5 500 dollarit IRA-s (või kuni 6500-dollarilise sissemaksega). Investorid, kellel on 401 (k), ei saa automaatselt nõuda eelnevat IRA mahaarvamist.
Kui te osalete 401 (k) tööplaanis ja olete üheainsa või failina maksudeklaratsioonina leibkonna juhina, võite saada täieliku mahaarvamise juhul, kui teie muudetud AGI on väiksem kui 62 000 dollarit. Mahaarvamise kogumaht katkestatakse koos kohandatud brutotuludega (AGI) vahemikus $ 62,000 kuni $ 72,000 2017. Inimesed, kelle sissetulek ületab $ 72,000, ei pruugi tõenäoliselt saada mahaarvatavat IRA osamakse.
Kui abielupaarid esitavad ühiseid maksudeklaratsioone ja on hõlmatud 401 (k) või sellega seotud tööplaaniga, hakkavad mahaarvamised järk-järgult vähendama 99 000 dollarit ja on piiratud 119 000 dollariga. Finantsplaneerimise perspektiivist lähtudes on soovitatav igalt tööandjalt, kes sobitavad sissemakseid pensionile jäämise kavasse tööl, enne IRA kaalumist.
Kui teenite vabakutselisi või lepingulisi töökohti, võite panustada väikeettevõtete pensionile, näiteks SEP IRA-le . SEP-i sissemaksed on täielikult mahaarvatavad kuni 25 protsendini aasta brutosissetulekust või 2017. aastal 54 000 dollarini, isegi kui maksate oma 401 (k) sissemakseid, mis võivad tõepoolest teie maksusoodustust vähendada.
Kui palju saate kaasa 401k ja Roth IRA-le
Kui teie tööandja vastab 401 (k) sissemaksele, on mõistlik panustada vähemalt sama palju kui sobitamise protsent.
Täielik 10-15 protsenti maksueelne sissetulek on tõsine pensioniealiste investorite jaoks hea rusikareegel. Pärast seda saate maksimaalselt välja anda Roth IRA või vähemalt aasta jooksul tühistada nii palju kui võimalik. Maksusoodustused tasuvad end ära, eriti kui ootate, et tulumaks suureneb aja jooksul.
Selle saidi sisu on esitatud ainult teabe ja aruteluks. See ei ole mõeldud professionaalseks finantsnõustamiseks ja see ei tohiks olla ainus aluseks teie investeeringutele või maksustamise planeerimise otsustele. Ükski selline teave ei anna soovitust väärtpaberite ostmiseks ega müümiseks.
Uuendatud Scott Spann