Plussid ja miinused Roth IRA-de kasutamiseks kolledži planeerimisel
Kas Roth IRA-d tuleks kasutada kolledži kulude eest tasumiseks? Seda küsimust käsitlevad paljud vanemad ja vanavanemad, sest kõrghariduse hinnalangus kasvab jätkuvalt.
Roth IRA on suurepärane võimalus pensionile jäämiseks kontol, mis pakub olulisi maksude mitmekesistamise eeliseid. See on tingitud asjaolust, et Roth IRA-d pakuvad tasuta teenustasu väljavõtmist. Rothi IRA-sid võib kasutada ka mittepaiknemise eesmärgil, kasutades mõnda strateegilist finantsplaneeringut, et aidata tasuda muude oluliste eesmärkide eest, nagu kolleegiumi rahastamine lähedase inimese jaoks.
Otsus panustada Roth IRA-s tuleneb rohkem tulude maksuvaba kasvust. Veel üks Roth IRA eelis on paindlikkus, mida need vanaduspensionide kontod annavad, kui pääsete juurde oma esialgse panuse saamisele. Kasumi maksuvaba kasvu saab rakendada ainult siis, kui teie konto on avatud vähemalt 5 aastaks ja jaotamine toimub pärast 59-aastast vanust. Kuid Rothi IRA osamakse tehakse pärast maksude tasumist, nii et neid saab igal ajal ilma maksudeta ja trahvita. See loob võimaluse kasutada Roth IRA täiendava kolledži rahastamise allikana või mis tahes muu pensionile jäämisega seotud finantseesmärgil.
Core Financial Planning liigub enne kollektsiooni salvestamist
Enne kui uurime, kas kolleegiumi tasumiseks on mõistlik kasutada Roth IRA-d, tuleb märkida, et enamik finantsplaneerijaid nõustub, et teil peaks olema kindel rahaline alus, enne kui kaalute osalemist kolleegiumi hoiuste kavas.
Üldised juhised on selles, et see alusbaas peaks sisaldama järgmisi samme:
- Tehke kindlaid rahalisi vahendeid erakorraliste kulutuste katmiseks (mõeldage "starteri" säästmist, tavaliselt säästke 1-2 kpi).
- Toetage piisavalt töölt pensionile jäämise plaani, et koguda tööandja täielikku vastet, kui see on olemas.
- Likvideerige mistahes kõrge intressimääraga tarbijate võlg, näiteks krediitkaardid või isiklikud laenud (nt üle 6%).
- Täielikult rahastage oma erakorralise hoiukontolt piisavalt raha, et katta 3-6 kuu elamistingimusi.
- Säästke nii palju kui võimalik 401 (k) või 403 (b) plaanis, et IRA-de ja tervisehoiukonto (kus on 10-20% tasu või rohkem) on pensionieesmärkide täitmiseks.
- Kaitse oma pere ja oma jõukust, säilitades elu, tervise, puude ja vastutuskindlustuse.
- Loo ja säilitage olulised kinnisvara planeerimise dokumendid, nagu testamendid, elatus testamendid ja volitused, mis on praegused ja ajakohased.
Lisateabe saamiseks oma finantseesmärkide prioriseerimise kohta vaadake seda abivalmisat ressurssi (vt Finantsprioriteetide kindlaksmääramine).
Pensioniplaanimine on harilikult kõrgharidus kui kolledži planeerimine
Enne kolledži raha ülekandmist tuleks kõigepealt kontrollida, kas olete õigel teel, et täita vanaduspensionieelarve eesmärke. Paljud finantsuuringute aruanded on leidnud, et enamik vanemaid pole kindel, et nad on pensionile jäämise eesmärkide saavutamise suunas (vt. See on põhjus, et kolledži säästmine võtab tihtipeale pensionile jäämise kokkuhoiu. raha kolledži jaoks ei ole mõistlik tugineda võlgadele, et rahastada oma pensionile jäämise unistusi.
Üldreeglina peaksid pensionieesmärgid eelistama kolleegiumi säästmist prioriteetide nimekirjas.
Kolleegiumi eelisnimekirja ees olev pensionile jäämine ei ole alati finantsjuhtimise tüüp, mida vanemad või vanavanemad soovivad kuulata. See on tavaliselt tingitud sellest, et enamusel vanematel on innukalt eelsoodumus, et anda lastele parim võimalik kogemus ja võimalused. Kolleegiumi säästmisel prioriteedinimekirjas enne pensionileminekut võivad olla mõned üsna halvad tagajärjed. Mõned negatiivsed tagajärjed on näiteks pensionile jäämise edasilükkamine (või liiga vähe raha, et pensionile jääda), müüa kinnisvarainvesteeringut või muud vara varem kui soovitud, ning suurim potentsiaalne tagajärg on tarbetu finantssurve ja pettumust.
Hea uudis on see, et Rothi IRA-d annavad vanematele võimaluse tunda, et nad teevad kontole mõningaid edusamme seoses pensionile jäämisega, mida saab kasutada ka kolledži eest maksmiseks.
Kuidas säästa pensionile ja kolledžile Roth IRA
Inimesed armastavad mõistet "maksuvaba" ja selle tulemusena muutuvad Roth IRA üha enam üheks populaarsemaks säästuvahendiks pensionile jäämiseks. Rothi IRA-le kaasa aitamine võib teile meelde jätta, et olete vähemalt teinud midagi, et päästa kolleegiumi tulevasi kulusid, kui on olemas veel tähtsamad finantsprioriteedid. See valik sobib ideaalselt vanematele, kes jäävad pensionile jäämise säästueesmärkide taga, kuid neil on juba oma põhiline rahaline sihtasutus (st on hädaolukorrafond, minimaalne võlg ja vähemalt 401 (k) töökohti). Rothi IRA kasutamine kolledži säästude täiendamiseks on samuti tasuline vanematele või vanavanematele, kes otsivad paindlikkust, kuidas kasutada vahendeid võrreldes teiste võimalustega, näiteks 529 kolledži säästukava.
Plussid:
Siin on mõned eelised, mida Roth IRA kasutamine teie kolledži säästukava osana on:
Rothi IRA-d võimaldavad paindlikult võtta esialgseid sissemakseid ja trahve. Teie Roth IRA tulud kasvavad ainult siis, kui teie kontot on avatud vähemalt 5 aastat ja jaotamine toimub pärast 59. eluaastat. Kuid kuna teie sissemaksed on juba tehtud pärast maksude tasumisi, saab neid igal ajal ilma maksudeta ja trahvita. Rothi IRA tagasivõtmist peetakse kõigepealt sissemaksena. See tähendab, et teil on võimalus oma sissemaksete summa igal ajal ilma maksudeta ja trahvita.
Raha kasvab maksuvaba ja potentsiaalselt maksuvaba. Rothi IRA-d võimaldavad teil teha maksutaolisi dollareid, mis võivad kasvada maksuvabaks, seni, kuni olete täitnud vanusepiiri 59 ½ reeglit ja oli vähemalt viis aastat. Kui teil on mitu eesmärki, näiteks kolledži maksmine ja pensionile jäämise kokkuhoid, saate esialgsete sissemaksete abil juurdepääsu eespool nimetatud strateegiale, võimaldades samal ajal tulude kasvu jätkuvalt pikemas perspektiivis, näiteks pensionile jäämisel, maksuvaba.
Rothi IRA-d pakuvad rohkem kontrolli investeerimisvõimaluste üle. Enamikul 529 plaanidest on investeerimisvõimalused piiratud. Rothi IRAd ei ole tegelikud investeeringud, vaid nad kujutavad endast sellist pensionikindlustuskontot, mis võimaldab eri liiki investeeringuid (aktsiad, võlakirjad, investeerimisfondid, ETFd, REITd, CDd jne). Tulude maksuvaba kasvu täielikuks ärakasutamiseks on üldjuhul mõistlik otsida Roth IRA-le suunatud majanduskasvule suunatud investeeringuid.
Miinuseid:
Nagu paljud finantsotsused, on ka Roth IRA kasutamine kolledži eest maksmiseks. Siin on mõned selle strateegia miinused:
Rothi IRA-le kehtivad tulude piirangud. Rothi IRA-l on sissetuleku piirangud, mis annavad abielupaaridele ühiste tagasimaksete esitamise, mis ei vasta nende kontodele otsepanemiseks, kui nad teenivad 2018 aastal üle 198 198 dollari (märkus: tagauks Roth IRA on üks neist piiridest). Võimalik, et Roth IRA-i kasutamine kolledži eest tasumiseks on kõige suurem risk, et võite viivitada üleminekuga pensionile, kui teil pole pärast pensionilejäämist kolledži jaoks piisavalt pensionile pandud muna.
Sissemaksed on praegu piiratud 5500 dollariga aastas (6500 dollariga 50-aastastele ja vanematele inimestele). Rothi IRA-l on madalamad sissemaksete piirmäärad kui teistes kollektiivse säästmisega sõidukites. Roth IRA sissemakse piirangud on oluliselt madalamad kui 529 kolledži säästuplaanides leitud kõrgemad piirmäärad. Teine probleem, mis leiti Roth IRA-i sissemaksete puhul kolledži kulude eest tasumiseks, on see, et jaotused loetakse järgmisel aastal FAFSA maksustamata tuluks ja see võib vähendada teie lapse abikõlblikkust vajadusel põhineva rahalise abi saamiseks. Rothi IRAd on endiselt madala mõjuga vara finantsabi eesmärgil ning FAFSA kohta ei kajastata kogu vara väärtust.
529 plaan on tavaliselt parim valik, kui kolledži säästmine on peamine eesmärk. Kolleegiumi eest tasumiseks mõeldud rahastamisstrateegia jaoks on 529 kolledži säästukava sageli parem variant. 529 plaani investeeringud kasvavad maksuvabalt ja kvalifitseeritud hariduskulude tasumiseks kasutatavad maksed on ka maksuvabad. Alates 2018. aastast saate kasutada kuni 10 000 dollarit 529 plaanitud tulu alg- ja keskkoolikulude eest.
Vanematele ja vanavanematele, kes on juba pensionile jäämise eesmärkide saavutamiseks rahul, on tavaliselt kõige kasulikum uurida 529 plaani kolledži säästude jaoks. Kuid kui need kolledži rahastamise eesmärgid nõuavad natuke rohkem paindlikkust või tõenäosus, et teie laps kolledžis käib vähem kindel, muutub Roth IRA veelgi atraktiivsemaks.
Meil kõigil on erinevad eluea eesmärgid, mis pidevalt konkureerivad meie raskesti teenitud raha eest. Rothi IRA-sid väärt kaaluda, kui otsite pensionile säästmise eesmärgil maksusoodustust, kui teil on paindlik juurdepääs nendele vahenditele, et täiendada kolledži rahastamise eesmärke. Kui on olemas olulisemad finantsprioriteedid, mis on kõrgemad prioriteedid kui kolledži säästmine, võib Rothi IRA säästmine teile vähemalt meelde jätta, et teete mõningaid samme, et säästa tulevasi kolledži kulusid ja oma pensionile jäämist.