Ja see osa tõenäoliselt tõuseb lähiaastatel, eriti kui sissemaksete piirangud tõusevad ja kavandamise nõuded on leevendatud.
Sellepärast on oluline teada võimalikult kiiresti, kuidas neid kontosid kõige paremini ära kasutada. Kahjuks on see midagi, mida paljud osalejad ei tee kohe, ütleb Paul Fronstin, töötajahüvitiste uurimisinstituudi (EBRI) Terviseuuringute ja Hariduse Programmi direktor.
See on osaliselt tingitud lihtsast segadusest: HSA-d on palju sarnased FSA-dega (paindlikud kuluarvestused) , kuid lisaks sellele, et mõlemad annavad teile võimaluse maksta meditsiinikulusid maksustamiseelsetele dollaritele, on neil suuri erinevusi. Suurim: kui te ei kasuta raha FSA-s enne tähtaega, võite selle kaotada, samal ajal kui HSA dollareid hoiate ja kasutate oma valitud viisil. Kui muudate töökohti, on need isegi kaasaskantavad. Tegelikult nimetab Fronstin neid kontosid "parimaks asjaks maksuplatsil".
Kui teil on selleks sobilik, peate tegema järgmist:
Avage konto
See kõlab nagu mitte-brainer, kuid tegelikult paljud inimesed, kes on avatud HSA-de avamiseks, seda ei tee. Vastavalt 2016. aasta EBRI aruandele on Devenir Researchi andmetel 20 kuni 22 miljonit HSA-abikõlblikku poliitikat, kuid ainult 18,2 miljonit avatud kontot.
See tähendab, et kaks kuni neli miljonit inimest on HSA-le sobivate tervisekindlustuslepingute, kuid ei suutnud konto tegelikult avada.
See on probleem, sest peate avama konto, enne kui kannate ravikulusid, mille eest soovite hüvitada, selgitab HSA teenusepakkuja HealthEquity asutaja ja asepresident Dr Steve Neeleman. Kuid teil ei pea olema kogu raha, et maksta nõue enne, kui see tekib. Nii saate konto avada ja seda rahastada $ 1 (või mis tahes minimaalne tasakaalu juhtumisi) ja lisada rohkem raha, kui seda vajate
Tehke panus
Deveniri sõnul ei kuulunud 2017. aasta keskel 20% HSA-dest. See on kahetsusväärne, sest panustamiseks on märkimisväärne kasu. Esiteks, maksude mahaarvamine on kuni 3400 dollarit (ühekaupa) ja 6750 dollarit (peredele) 2017. aasta eest, ja 55-aastased ja vanemad inimesed võivad anda täiendavat 1000 dollarit. Seda raha saab kasutada hüvitamata ravikulude (sh palju, mida te ei pruugi eeldada) hüvitamiseks (nt reisid arstiabi saamiseks). Sõltuvalt teie maksukonsultandist on see sarnane teie ravikulude hüvitamisele 25% või rohkem!
Kuigi raha on kontol, võib see kasvada maksuvabalt, nagu ka raha vanaduskontol või kolledži säästukavas (rohkem sellel hetkel).
Ja kui võtate raha kasutusele abikõlblike ravikulude jaoks, ei maksa te maksu.
(Kui kasutate mittemeditsiinilistele kuludele raha, maksate tavalise tulumaksu oma praeguse määra alusel, lisaks makstakse ka 20% trahvi mittemeditsiiniliste ravivõtmiste eest, kuigi pärast 65. eluaastat see trahv kaob.)
Täiendava kasu saamiseks pakuvad paljud tööandjad nüüd oma HSA-le kaasa aitamiseks, et oma töötajatel oleks võimalik võtta kõrget mahaarvatavat terviseprogrammi; need sissemaksed on tavaliselt vahemikus $ 500 kuni $ 1000, kuigi mõned tööandjad on veelgi suuremad.
Strateegia kohta, kuhu panna järgmine dollar
Kui otsustate, kus säästa oma säästud, ei kuulu HSA mitte ainult segude hulka, vaid nad kuuluvad ka nimekirja ülaosas. Alusta tööandjate stiimulite võrdlemisest - see tähendab, mida sa pead tegema HSA stiimuli saamiseks?
Mõnel juhul on kõik, mida peate tegema, konto avamine, mis tähendab, et see on tegelikult tasuta raha!
Järgmisena pange oma 401 (k) tasemele, mis on vajalik selle tööandja sooritamiseks. Lõpuks pöörduge tagasi ja viige oma HSA osamakse, et saada täielik maksuvähendus, enne kui naastate oma 401 (k) juurde. Pärast seda, kui mõlemad on teie rahuloludest rahastatavad, lähete teistele eesmärkidele seotuks teiste vanaduspäästvate sõidukite, kollektiivide säästukontode ja hoiukontodega.
Lülitage sisse investeerimisvalik
Paljud (kuigi mitte kõik) HSA pakkujad pakuvad teile võimalust investeerida kontol olevat raha, nagu teie vanaduskontol. Teil võib tekkida vajadus koguda teatud summa, enne kui saate seda teha. Kui SelectAccount'il on näiteks 1 000 dollarit sisse pannud, saate raha investeerida kõigist üheteistkümnest määratud mittekohustuslikest investeerimisfondidest; kui olete kogunud 10 000 dollarit, saate avada Charles Schwabis iseseisev maaklerikonto, mis avab ukse 2500le investeerimisfondile, samuti aktsiatele, võlakirjadele ja muudele investeeringutele.
Kuid peate lüliti ümber lülitama. Ja Fronstini andmetel on ainult 4 protsenti kontodest muud investeeringud kui sularaha. Jällegi on see kasutamata jäetud võimalus. Devenir Research teatas, et HSA investeerimiskonto keskmine bilanss ületab 15 000 dollarit - ligi 8 korda mitteinvesteeringukonto bilanssi.
Selgita välja, kuidas sa raha kasutavad
Niikaua kui teil on olemas HSA, on see nii paindlik kui ka selle rahastamisel. Sarnaselt IRA-ga annate teile järgmise aasta maksustamisperioodi, et anda oma panus eelmise aasta eest. See tähendab, et võite teha sissemakseid 2016. aastaks kuni 15. aprillini 2017. aastal (sissemaksete piirangud olid 3350 dollarit ühekaupa ja 6 750 dollarit peredele). Kui olete oma panuse andnud, saate seejärel hüvitada viimase aasta eest tervishoiuteenustele kulutatud raha.
Loomulikult vajate kviitungeid, kus on märgitud, kus see raha läks, aga nagu Fronstin märgib, "kui te ei suuda kontole kaasa panustada ja maksta ravikulusid, siis saab see vähemalt maksuparjutuse." Samuti on oluline märkida, et hüvitiste kehtivusaeg pole lõppenud. See tähendab, et saate investeerida raha kontolt, võimaldades tal turul kasvada, tasudes tänase tervishoiukulude eest tasku. Kogu ajani saate hoida jooksvat vastavust sellele, mida te kulutate tervishoiule, siis mingil ajahetkel maksma ennast tagasi kogu raha eest, mille olete varem kulutanud - kasutades raha, mis oli aega hinnata.
Mõelge elutsükli tingimustele
Kui te olete kõhklema, et sukelduda HSA basseini täielikult, sest seal on juba nii palju survet pensionile jäämise, kolledži ja muude eesmärkide saavutamiseks, võib see mõelda mitme aasta jooksul, mitte üksi üksi . Kui olete noor ja teil on suhteliselt vähe vastutust (võib-olla sa oled isegi üks õnnelikest vähestest, kellel ei ole õppelaene), arvan, et see on võimalus oma panuse suurendamiseks. Kui teil vananeb ja teil on lapsi, kes püüavad mono- või murda jäsemeid, peate võib-olla vähem panustama ja rohkem raha juurde pääsema. Siis, kui need lapsed lahkuvad kodust, saate suurendada raha voogu kontole veel kord.