Kas fikseeritud annuiteedi teeb hea kolledži säästukulu?

Puudused ja fikseeritud annuiteedi kasutamise eeskirjad kolledži salvestamiseks

Paljudele vanematele on lapse kolledžite konto viimane koht, kus nad soovivad aktsiaturul võtta suuri riske. See vastumeelsus riski suhtes muutub veelgi selgemaks, kui on jäänud vaid paar aastat, kuni raha vajab õppemaksu maksmist. Viimane asi, mida keegi soovib oma lapsele öelda, on see, et nad ei saa oma unistuste kooli minna, sest ema või isa valis valed investeerimisfondid!

See jätab paljudele vanematele võitlema konkurentsivõimelise tulu saamiseks fikseeritud tulumääraga investeeringute, näiteks CD-de, võlakirjade ja rahaturu kontode kohta viimastel aastatel kolledži ees. Nii et loomulikult, kui keegi kokteiliparteil hakkab rääkima väga atraktiivsest intressimäärast, saavad nad maksuvabastusega kindlaksmääratud annuiteedist, kõrvad on kohustatud elama.

Aga tegelikkuseks on see, et fikseeritud annuiteet kõigi oma reeglitega ei ole kõigile õige. Enne, kui saate oma panga 529 kontole raha ja osta kindlaksmääratud annuiteedi, peate kaaluma järgmisi olulisi fakte:

Maksud ja IRS-i karistused fikseeritud elueaga

Kui olete raha kindlaksmääratud annuiteedist alates 59 1/2-st vanusest väiksemas eas, maksustatakse kõik kasumid tavapärase sissetulekuna ja neile kohaldatakse täiendavat 10% -list trahvi. Kui olete vanem kui 59 1/2, siis ei ole 10% ennetähtaegset taganemistähtaega, kuid tulu allub endiselt tavaline tulumaks.

See tähendab, et halvima stsenaariumi korral läheb enam kui 40% teie sissetulekust tagasi Uncle Sam'ile.

See võib kindlasti muuta fikseeritud annuiteedi kõrgemad intressimäärad tunduvalt vähem atraktiivseks.

Kindlaksmääratud annuiteedist loobumise tasud:

Peaaegu igal fikseeritud annuiteedil turul on ülekandetasu, mida rakendatakse enne lepingujärgse perioodi lõppu võetud väljavõtmist. Selline üleandmislõiv algab sageli umbes 5% võrra ja väheneb igal aastal fikseeritud annuiteediga. Jällegi levitades seda üleandmislõivu vaid mõne aasta töötasu tõttu, võib üldine püsiva annuiteedi üldine peibutus palju märksa nõrgem olla.

Fikseeritud elueaga seotud ohutus:

Kuigi fikseeritud annuiteet, mida kasutati teatavaks ohutuse auraks, on see viimasel ajal täielikult kadunud, tänu paljudele kindlustusfirmadele, kes pankroti lähevad või on valitsuse poolt vabastatud. Lõpuks on fikseeritud annuiteet ainult nii hea kui kindlustusselts, kes selle välja annab. Kui see kindlustusfirma läheb alla, saab teie kindel annuiteet sellega väga hästi.

Kas mõni vanem peab kasutama fikseeritud annuiteedi?

Kuigi fikseeritud annuiteet ei ole enamiku vanemate jaoks tõenäoliselt kindel valik, on väike osa elanikkonnast, kes sooviks anda sellele teise nädala. See rühm peaks sisaldama vanemaid või vanavanemaid, kes on lapse kolledžis üle 59-aastased ja kes ka kolledži aastate jooksul suhteliselt madala maksukoormusega. Sellisel juhul võib fikseeritud annuiteedimääraga maksustatav tulu pisut ületada väiksema (kuid potentsiaalselt maksuvaba) tulu ka jaotises 529 arvelduskonto või Coverdell ESA pakutavatel fikseeritud tulumaksuvõimalustel.