Plussid ja miinused viie erineva lähenemisviisi kohta pensionile jäämisega
Tagada tulemusi
Kui soovite, et saaksite pensionile jääda kindlal tulemusel, võite selle saada, kuid see maksab natuke rohkem kui strateegia, millel on vähem garantiid.
Kindla tulemuse loomine tähendab pensionile jäämisega seotud sissetulekute rahastamiseks ainult ohutuid investeeringuid. Võite kasutada võlakirjade redelit , mis tähendab, et võite osta võlakirja, mis oleks selle aasta jooksul iga pensioniea jaoks küps. Te võite kulutada nii intressi kui ka põhiosa aastal, mil võlakiri laagerdus.
Sellel lähenemisel on palju variatsioone. Näiteks võite kasutada nullkupongvõlakirju, mis ei maksa intressi enne tähtaega. Sa ostaksid need allahindlusega ja võtaksite oma printsiibi kõik huvid ja tagasimakse, kui need on küpsed. Saate kasutada sama tulemuse jaoks varahaldustega kaitstud väärtpabereid või isegi CD-sid, või võite kindlustada tulemuse annuiteedi kasutamisega.
Sellise lähenemise eelised hõlmavad järgmist:
- Teatud tulemus
- Madal stress
- Madal hooldus
Mõned puudused on järgmised:
- Tulu ei pruugi olla kohandatud inflatsiooniga
- Vähem paindlikkus
- Te kulutate põhimõtteliselt, kui turvalised investeeringud küpsevad või kasutate annuiteedi ostmiseks printsipaali, nii et see strateegia ei pruugi teie pärijatele nii palju jääda
- See võib vajada rohkem kapitali kui teised lähenemisviisid
Paljud garanteeritud investeeringud on ka vähem likviidsed. Mis juhtub, kui üks abikaasa läheb noorte hulka või kui soovite eluaegsetest terviseüritustest tingitud puhkuse tõttu ükskõikse eluaja puhkust? Pidage meeles, et teatud tulemused võivad oma kapitali lukustada, muutes kulude muutumise keerukaks, kui elu juhtub.
Kogutoodang
Kogutulude portfelliga investeerite teid, järgides mitmekülgset lähenemisviisi, mille eeldatav pikaajaline tootlus põhineb teie aktsiate ja võlakirjade suhetel. Kasutades ajaloolisi tulusid proksina, võite seada ootused tulevaste tulude kohta aktsia- ja võlakirjaindeksite fondide portfelliga.
Varud on ajalooliselt keskmiselt ligikaudu 9 protsenti, mõõdetuna S & P 500 poolt. Võlakirjad on keskmiselt umbes 8 protsenti, mõõdetuna Barclaysi USA agregeeritud võlakirjade indeksi järgi. Traditsioonilise portfelli lähenemisviisi kasutuselevõtt, mille käigus eraldatakse 60 protsenti aktsiaid ja 40 protsenti võlakirju, võimaldaks teil pikaajalisi tagasimaksete ootusi 8,2 protsenti. Selle tulemuseks on 7-protsendiline tasuvus ilma hinnanguliste tasudeta, mis peaksid kulgema umbes 1,5 protsenti aastas
Kui eeldate, et teie portfell on keskmiselt 7-protsendine tulu, võite arvata, et võite aasta jooksul 5 protsenti tagasi võtta ja jätkata portfelli kasvamist. Sa võtaksite igal aastal 5% algse portfelli väärtusest, isegi kui see konto ei teeninud sellel aastal 5%.
Te peaksite ootama igakuist, kvartali ja aastast volatiilsust, seega oleksid ajad, kus teie investeeringud oleksid väärt vähem kui eelmisel aastal. Kuid see volatiilsus on plaani osa, kui investeerite pikaajalise oodatava tulu alusel.
Kui portfell realiseerib pikema aja jooksul oma sihttasu, peaksite alustama vähem raha võtmist.
Sellise lähenemise eelised hõlmavad järgmist:
- See strateegia on ajalooliselt töötanud, kui järgite distsiplineeritud plaani
- Paindlikkus - saate oma väljavõtteid kohandada või vajadusel kulutada mõnda põhilist
- Nõuab väiksemat kapitali, kui teie oodatav tootlus on kõrgem kui garanteeritud tulemuste meetodi kasutamine
Mõned puudused on järgmised:
- Ei ole mingit garantiid, et see lähenemisviis tagab teie oodatava tulu
- Võib juhtuda, et peate loobuma inflatsiooni tõstmisest või vähendama võõrandamist
- Vajab rohkem juhtimist kui mõni muu lähenemine
Ainult huvi
Paljud inimesed arvavad, et nende vanaduspensioni kava peaks kaasa tooma elu, mida nende investeeringud tekitavad, kuid see võib olla keeruline madala intressimääraga keskkonnas.
Kui CD maksab ainult 2 kuni 3 protsenti, siis võite näha, et teie sissetulek sellest varast on langenud alates 6 000 dollarist aastas kuni 2000 USA dollarini aastas, kui teil oleks investeeritud 100 000 dollarit.
Madalama riskiga intressi kandvad investeeringud hõlmavad CD-sid, riigivõlakirju, kahekordse reitinguga või kõrgemaid ettevõtte- ja omavalitsusvõlakirju ning sinise kiibiga dividende maksvaid aktsiaid.
Kui te loobute madalama riskiga intressi kandvate investeeringute tegemisest kõrgemate tootlusega investeeringute tegemisel , siis saate riski, et dividende võib vähendada. See viiks kohe investeeringute sissetuleku peamise väärtuse vähenemiseni ja see võib juhtuda äkitselt, jättes teid planeeritult vähe aega.
Sellise lähenemise eelised hõlmavad järgmist:
- Principal jääb puutumatuks, kui kasutatakse turvalisi investeeringuid
- Võib anda kõrgema esialgse saagise kui teised lähenemisviisid
Mõned puudused on järgmised:
- Saadud tulu võib varieeruda
- Nõuab teadmisi aluseks olevatest väärtpaberitest ja teguritest, mis mõjutavad nende väljamakstud tulu
- Principal võib kõikuda sõltuvalt valitud investeeringute tüübist
Aja segmentimine
Selline lähenemine tähendab investeeringute valimist, lähtudes hetkest, mil neid vajate. Mõnikord nimetatakse seda tagasilöökideks.
Madala riskiga investeeringuid kasutatakse raha eest, mis võib olla vajalik esimese viie pensioniea jooksul. Investeeringuid, mida vajate aastateks kuue kuni kümne aastaga, võib võtta veidi rohkem riske ja riskantsemaid investeeringuid kasutatakse ainult teie portfelli osas, mida te ei sooviks enne aastaid 11 ja pärast seda.
Sellise lähenemise eelised hõlmavad järgmist:
- Investeeringud sobitatakse tööga, mida nad kavatsevad teha
- See on psühholoogiliselt vastav. Tead, et varem ei lähe peagi suurema riskiga investeeringuid, nii et kõik volatiilsus võib teid vähem häirida
Mõned puudused on järgmised:
- Ei ole mingit garantiid, et suurema riskiga investeeringud saavutavad vajaliku tulu nende kindlaksmääratud ajavahemiku jooksul
- Peate otsustama, millal müüa suurema riskiga investeeringuid ja täiendada oma lühema ajaga segmente, kuna seda osa kasutatakse
Combo lähenemisviis
Kui kasutate combo-lähenemist, võtaksite strateegiliselt need muud võimalused. Võite kasutada põhinõudeid ja intresse kindlatele investeeringutele esimese 10 aasta jooksul, mis oleks kombinatsioon "Tulemuse tagamine" ja "Aja segmentimine". Siis investeeriksite pikemaajalise raha kogusummasse tagasi. Kui tulevikus intressimäärad tõusevad, võite minna CD-dele ja valitsuse võlakirjadele ning intressid maha arvata.
Kõik need lähenemisviisid töötavad, kuid veenduge, et mõistaksite seda, mida olete valinud ja soovite seda kinni pidada. Samuti aitab see eelnevalt kindlaks määrata juhised selle kohta, millistes tingimustes muutusi vaja on.