Pensionikindlustuse strateegiad - mis on parim?

Milline strateegia sobib teie eelistustega?

Nüüd, kui olete pensionile läinud või planeerite, peate kasutama juhiseid või kulutuste strateegiat, et määrata, kui palju saate iga kuu tagasi võtta. Olete kuulnud vana sõnumit: "Kui te ei tea, kuhu te lähete, siis suundub sind kõik teed". Võttes tegevuskava annab suuna ja eesmärgi. Vastasel korral võib juhuslik lähenemine põhjustada kahetsusväärseid tulemusi.

Mis on kulutuste strateegiad?

Kulutuste strateegia on reegel, mille abil saate määrata, kui palju saate oma kontodelt taganeda. Sellel on kaks äärmust. Midagi muud langeb kuskil vahepeal.

Näide 1 - fikseeritud summa

Võite võtta konkreetse (fikseeritud) summa iga kuu, kuni teie raha otsa saab. Näiteks alustate konto kulutamist 62-aastaselt ja iga kuu tagasi võtma 3333 eurot. Kui mängite seda turvaliselt ja olete säilitanud 500 000 dollarit kergesti ligipääsetavatel turvalistel investeeringutel, teenides 1%, kasutate täielikult oma säästud veidi üle 160 kuu (või 13 aasta).

Märkus. See strateegia ei võimalda tavaliste kulude nagu toidu, gaasi, kommunaalmaksete, maksude, ravimite, kindlustus jms hinnatõusude suurendamist, nii et peate oma igakuiseid kulusid eelarvestama ja potentsiaalselt lõigata mõned "lõbusad raha" "Tegevused, kui vajaduste hinnad on tõusnud. Fikseeritud summa kindlaksmääramisel tuleb arvestada ka teie eeldatava elueaga.

Näide # 2 - muutuv summa

Võite võtta fikseeritud protsendi (muutuja) summa iga kuu. Võttes ainult osa allesjäänud bilansist, saate kaitsta kulutuste riski ulatuses, mis langeb teie vara madalamale tasemele. Näiteks hakkate kulutama 0,75% igakuiselt oma portfelli aasta lõpukuupäevast 500 000 dollarini.

Nüüd on teil 3750 dollarit, mida kulutada 1. kuu jooksul, 3725 dollarit 2. kuus ja 3 697 eurot 3. kuu jooksul jne. Tagasimakse summa sõltub teie konto väärtusest, mis sõltub investeeringute tulemuslikkusest.

Märkus : see strateegia ei võta arvesse, kui mõistlik on teie kõrvaldamismäär tegelikult. Võiksite oma kontosid liiga kiiresti kulutada, mis jätab teie hilisemateks aastateks vähem raha.

Kuidas sa aru saada, mis kulutamisstrateegiat kasutada?

Kulutuste strateegiat tuleks kohandada vastavalt teie olukorrale, mis ei tähenda, et kumbki ülaltoodud näide oleks enamiku inimeste puhul optimaalne. Teie kohandatud kulutamisstrateegiaga koordineerite optimaalsete tulemuste saavutamiseks muid sissetulekuallikaid, nagu sotsiaalkindlustus, pensionid ja tulu annuiteedid.

Mõned inimesed ostavad kohese annuiteedi (kindel kulutusstrateegia), et pakkuda kindlat summat põhikulude katmiseks, kasutades selleks muutuvat taganemisstrateegiat, et võtta oma investeeringutest raha, et katta diskretsiooniõiguslikke kulutusi, nagu reisid, riided, söögituba ja meelelahutus.

Kes peaks kasutama kulutuste strateegiat?

Igaühel, kes plaanib oma hoiustelt ja pensionile jäämise investeeringutest loobuda, peaks olema kulutuste strateegia. Mõned inimesed soovivad strateegiat, mis võimaldab neil pensionile jäämise ajal kulutada rohkem, kui nad on terved ja aktiivsed.

Loomulikult rohkem pensionilemineku alguses tähendab, et teil on suurem oht, et saate hiljem vähem kulutada. Strateegia aitab teil määrata õiged kompenseeritavad summad teie jaoks. Kasutamisstrateegia valimine ei tähenda, et hiljem oleks vaja märkimisväärselt vähendada, kuna see kestab kauem või kellel on konto tulemuslikkus.

Millal peaksite kulutuste strateegia alustama?

Te peaksite alustama prognoose, mis annavad hinnangulise vanaduspensioni kulutuste aastaid enne pensionile jäämist. Need prognoosid peaksid arvestama selliseid tegureid nagu teie tervis ja oodatav eluiga, portfelli risk ja tulukuse hinnangud, majanduslikud tegurid, nagu inflatsioon ja intressimäärad, ja teie suhtumine pärandist lahkumise vastu. Edasine planeerimine võib vähendada sellega kaasnevat ärevust, mis kaasneb üleminekuga raha säästmisest, et kulutada raha, mis teid nii palju aastaid säästis.

Kui olete välja töötanud prognoositud kulukava, peate selle kasutama kohe, kui olete pensionile jäänud, ja ajakohastage oma prognoose iga aasta kohta, et teha kindlaks, kas teie kõrvaldamiskava on jätkuvalt eeldatav eluiga võrreldes jätkusuutlik.

Mida eksperdid ütlevad?

Eksperdid, kes arvutavad numbrikombinatsiooni ja prognoosivad tulusid, soovitavad pensionile järgida seda, mida nimetatakse otsuste reegli meetodiks . See reegel eeldab, et kulutamisstrateegia taganemise määr väljub mitmekesistest investeerimisportfellist, mis kõikuvad 30 aasta jooksul. Investeerimisvarud sisaldavad 50-70% aktsiate jaotust. Populaarne 4% tagasivõtmise reegel on otsuseotsuse tagasivõtmise meetod.

Seevastu teised konservatiivsemad eksperdid soovitavad pensionärid järgida seda, mida nimetatakse kindlustusmatemaatikaks . Selle meetodi järgi vanuse järgi tõmbumiskiirus suureneb. See meetod on tihti seotud madalama riskiportfelliga, mille aktsiaturg on väiksem. Konservatiivsemaks muutudes võib investeeringutulude kasumlikkus olla väiksem, kuid suurem stabiilsus. Kuna konto väärtused kõikuvad pensionäre, kulutavad rohkem "head" tagasisaatmisaastal ja vähem "keskmisest madalamad". IRSi nõutud minimaalse levitamise arvutused järgivad seda kindlustusmatemaatilist meetodit.

Järeldus

See võtab muljetavaldava arvutustabeli, et tegelda kõigi muutujatega, mis kulutamisstrateegiate hindamisel lähevad "täpselt täiuslikuks". Pensioniplaanijad saavad aidata mitme sissetulekuallikaga seotud ja mitmesuguseid maksukäsitlusi hõlmava koordineerimisega.

Kokkuvõttes on olulised ja aktuaalsed küsimused, mis tuleb arvestada, näiteks teie suhtumine paindlikkuse kulutamisse, tundlikkus investeerimiskõikumiste tolerantsi vastu, soovitud kulutuste struktuur (üles, alla, pidev), ajaperiood ja mis tahes pärandkorralised soovid. Professor Wade D. Pfau välja pakutud tehniliste lähenemisviiside suurepärane ressurss on saadaval sidusrežiimis stsenaariumist pensionile jäävate muutuvate kulutamisstrateegiate jaoks.