Pensioni tagasisaatmise strateegiad
Kaaluda on kolm peamist vanaduspensioni lõpetamise strateegiat, millest igaühel on palju variatsioone. Teie olukorrale sobiva lähenemisviisi kasutamine võib kaasa tuua maksude kokkuhoiu.
Kohandatud lähenemisviis võib säästa 50 000 dollarit kuni 100 000 dollarini maksude puhul paljude pensionärite 30-aastaseks pensionile jäämiseks.
Tavapärane strateegia
Enamik inimesi järgis tavapärast võõrandamisstrateegiat 10 aastat tagasi. Nad kasutasid mitte-vanaduspõhise konto säästmist ja investeeringuid, et toetada eluasemekulusid, oodates IRA-delt taganemist kuni 70-aastaseks saamiseni, kui alustatakse miinimumsissemakseid. Selline lähenemine oli sageli kombineeritud varakult sotsiaalkindlustuse alustamisega vanuses 62 kuni 65 aastat.
Nüüd on rohkem uurimusi selle kohta, kuidas selline lähenemisviis aja jooksul toimib, ja pensionärid saavad arukamaks. Paljud mõistavad, et sotsiaalkindlustuse alustamise hilinemine 66. või 70. eluaastani annab rohkem pikaajalist turvalisust.
Peate siiski otsustama, milliseid kontosid sotsiaalkindlustuse edasilükkamise ajal kasutada. Parim vastus sõltub teie maksukorraldusest. Pensioniea saajate jaoks on tavapärase tagasivõtmise strateegia sageli kõige mõttekam.
Pensioni kogumisel loobute mittepensioniskeemi säästmisest ja investeeringutest ning ärge puudutage oma IRA-sid 401 (k) s või 403 (b) s, kuni olete selleks kohustatud.
Neile, kellel ei ole pensionitulu või väga väikseid pensione, näiteks paarsada dollarit kuus, võivad kaks järgmist strateegiat - vastupidises järjekorras või hübriidis - võib pensionilemineku ajal maha maksta vähem kui tavaline lähenemine.
Pöördtehingute strateegia
Tagasipööratud pensionileminekudestrateegia on siis, kui peate vanaduskontodelt, nagu IRA-st ja 401 (k) s esimesel korral, loovutades endiselt Rothi IRA-d ja mittepaiknemiskontoinvesteeringuid. See võib olla kõige tasuvamaks lähenemisviis inimestele, kellel pole pensioni, neil on IRA-de korral mõistlik kokkuhoid ja nad lükkavad edasi sotsiaalkindlustuse alguse kuni 70. eluaastani.
Miks peaks see lähenemine olema parem? Kui olete enne 70. eluaastat pensionil ja teil ei ole pensione, on tõenäoline, et teie maksustatav sissetulek on 60-70-aastaste hulgas väike. IRAdelt lahkumisel aastatel, mil teie maksustatav tulu on madal, võite täita "10- ja 15-protsendilised maksukviitungid.
See muudab mõttetuks, kui teie IRA-le vajalikud jaotused tõenäoliselt sunnivad teid 25-protsendise või kõrgema maksukoormuse juurde, kui jõuate 70-aastaseks saamiseni. Parem on nüüd tagasi võtta ja maksta 10 või 15 senti dollari suhtes, kui hiljem tagasi võtta ja maksta dollarit 25 senti või rohkem.
Hübriidstrateegia
Hübriidse lähenemisviisi abil eemaldate sama aasta jooksul mitmest kontotüübist. Näiteks võid võta 20 000 dollarit välja mitte-vananemise kontolt, müües investeerimisfondi või hüpoteeki CD-s, kaotades IRA-st 20 000 dollarit.
See lähenemine toimib uskumatult hästi, kui see kohandatakse teie olukorrale, näidates teie maksumäära igal aastal pensionile jäädes.
Hübriidist pensionilejäämise strateegia on olemas mõni versioon. Üks versioon sisaldab Rothi IRA-i konversioone. Sa kulutate oma mitte-vananemise kontosid, kui muudate oma IRA osa igal aastal Roth IRA-le. Konverteeritud summa määratakse, arvutades, milline summa täidab 15-protsendilist või 25-protsendilist maksukoormust. See lähenemine toimib, kui teil on Rothi konversioonide summade maksmiseks maksmata summas rahalisi vahendeid mitte-vananemise kontodel. Rothi konversioonid vähendavad teie tulevasi nõutavaid miinimumsissetulekuid ja seega vähendavad paljudel juhtudel maksud, mida maksate vanuses 70 ja enam.
Teine võimalus selle lähenemisviisi rakendamiseks on nii IRA kui ka mitte-pensionile minevate kontode kasutamine üheaegselt, kuid ilma Rothi ümberkorraldamiseta.
See on sageli parim lähenemisviis, kui teil pole piisavalt pensionikonto säästu, et katta nii Rothi konversioonide maksu kui ka osa oma elamiskuludest.
Hea pensionile jäämise planeerija või maksukoostöötaja võib esitada 20-30 aasta prognoosi, mis arvutab maksud ja näitab, kui palju peaks tulenema sellest, millistelt kontodelt on teie pensioniealistele makstavate maksude madalaim summa.