Olulised tõed, mis mõjutavad teie finantsilist sõltumatust
Igaühel meist on oma rahalise edu võtmed. Kas te võite endale lubada, et jätate oma turvalisuse täielikult keegi teine?
Liz Davidsoni sõnul on Financial Finesse tegevjuht ja asutaja - juhtiv erapooletu töökoha rahalise tervise programmide pakkuja - on oluline tõde, mida igaüks peab mõistma, et teha teadlikke otsuseid raha kohta.
Paljud nõustajad, kes tegutsevad pigem tõeliste finantsplaneerijatena kui müügimehed, on suurepärased, et tegutseda oma klientide parimates huvides, et aidata arukaid finantsotsuseid langetada. Kahjuks töötavad paljud finantsnõustajad mõnevõrra katkestatud süsteemis ja üha rohkem finantsnõustajaid on oma seisukohti avalikult väljendanud oma soovidega, mida nad oma klientidele varem oma klientidele rääkisid. Reaalsus seisneb selles, et enamikku finantsnõustajaid ei õpetata olema terviklikuks ja neid ei maksta, et terviklikult hinnata kõiki võimalikke lahendusi, eriti neid, mida nad ei saa hüvitise saamiseks kätte toimetada.
Selle sageli segane finantsteenuste tööstuse tõttu paljud inimesed ei ole kindlad, kas nende nõustajad tegutsevad alati oma huvides. Liz Davidson on erakorralise rahvatervise liikumise pioneer. Tema raamat, mida teie finantsnõunik ei räägi: 10 olulist tõde, mida peate teadma oma raha kohta , mis tuleb avaldada 5. jaanuaril 2016, katkestab finantsmärke kaudu kergesti ligipääsetaval viisil finantshariduse, mis annab muudatusi Selle asemel, et võimaldada inimestel eeldada, et kellelgi teisel on oma rahalise edu võtmed.
Minu isiklikest kogemustest finantsplaneerija ja õpetajatena on siin mõned aspektid pensionilemineku planeerimise protsessis, mida finantsnõustajad ei pruugi alati kõige paremini jagada klientidega:
Igaühel on vaja isiklikku kulutuste plaani ja plaani võla minimeerimiseks või kaotamiseks.
Enamik finantsnäitajaid, kes töötavad suurte netoväärtpaberitega, arutavad harva eelarve koostamise ja võlgade teemasid.
Siiski on need kaks teemavaldkonda elukalliduse planeerimise protsessi kriitilised elemendid sõltumata teie netoväärtusest .
Hankige fidutsiaarse või erapooletu finantsõpetaja juhiseid, kui kaalute 401k ümberpaigutamist, pensioniotsust või kindlustustoote ostmist.
Paljud finantsnõustajad maksavad ainult teatud toodete müügi eest; see asjaolu üksi tekitab potentsiaalseid pimedaid kohti. Eelpanatsionääre seisavad silmitsi mõnede eriti raskete otsustega.
Näiteks kaaluge neid küsimusi. "Millal peaks ma sotsiaalkindlustust saama hakkama saama? Kas ma peaksin valima igakuise pensioni või võtma ühekordset hüvitist IRA-le?" "Fiduciary" peab alati tegutsema teie huvides, selle asemel et lihtsalt vastata palju vähem jäigale sobivuse standarditele. Eespool mainitud otsused peaksid juhinduma professionaalsest erapooletult.
Kulud tegelikult palju.
Pensionile jäämine on väljakutse, kui keskenduda kõigile teadmata teguritele, nagu eeldatav eluiga, tulevased tervishoiu kulud ja turu toimivus. Paljud neist potentsiaalsetest takistustest ei ole meie kontrolli all. Sellepärast peaksite keskenduma asjadele, mida saate kontrollida, näiteks mitmekesise investeerimisportfelli loomine. Teie investeeringute haldustasud on võimalikult madalad, mida saate veel kontrollida.
Keskmiselt kulutavad passiivsed investeerimisstrateegiad odavamalt aktiivselt juhitud portfelli, mille kulud ja kulud on suuremad.
Tasuta finantsplaneerimine ei ole alati tasuta.
On võimatu midagi müüa ja mitte olla sellega seotud. Paljud finantsnõustajad pakuvad finantsplaneerimise teenuseid tasuta, et investeerida või kindlustustooteid müüa plaani soovituste tulemusena. Olge ettevaatlik, kui teie finantsnõustaja pakub tasuta kulude rahastamiskava ja järgige rahatrajekti, et veenduda, et saate kõikehõlmavat ja erapooletut perspektiivi. Spetsialistidele on okei, et nad saavad hüvitist oma töö eest, kui see hüvitis on kliendi jaoks läbipaistev ja täiesti arusaadav.
Investeeringute tulemuslikkus on ülehinnatud.
Enamik finantsnõustajaid makstakse läbi komisjonipõhiste investeerimisteenuste müügi või protsendina juhtimisega seotud varadest (AUM).
Selle tulemusena muutub investeerimis teema tihti kliendisuundade suhte keskmesse. Kuid investeerimine on ainult üks tervikliku finantsplaani aspekt. Sellepärast peaksite keskenduma oma üldise rahalise heaolu mõõtmisele, mitte investeeringute tulemuslikkusele kui ainsale võrdlusalusele selle kohta, kuidas te tegelikult finantsperspektiivist läheb.
Enamik professionaalsetest nõustajatest ületab pika veo turukursi.
Hea finantsnõustaja aitab tegelikult kaitsta kliente " käitumisharjumustest " või säästa kliente emotsionaalsetest otsustest. Siiski on enamik professionaalseid nõuandjaid tasu ja tasude tagajärjel nende tasude ja kauplemiskulude tõttu madalam turul.
Tööandjad ei ole liiga halb, pakkudes odavaid investeeringuid ja kindlustusvõimalusi.
Kui võrreldate erinevaid vanaduspõhiseid säästureissioone või kindlustusvõimalusi, ärge unustage oma analüüsi käigus töötaja hüvitisi lisada. Paljud finantsnõustajad ei soovi neid võimalusi kontrollida, sest nad ei saa nendele soovitustele maksta. Kuigi on palju õigustatud põhjuseid, et minna välja oma tööandja kasu pakkumistest, veenduge, et vaatate finantsplaani rakendamisel kõiki võimalikke võimalusi.
Rohkem finantsplaneerijaid ja tööandjaid pakuvad erapooletuid juhiseid.
Konfliksivabade finantsjuhiste parim allikas on professionaal, kes tegutseb fidutsiaarsetena. Üha suurenev arv finantsnõustajaid hakkab pettuma rikutud süsteemiga, mida nad peavad tegutsema, samal ajal kui nad püüavad teisi aidata. Paljud tasulised finantsplaneerijad pakuvad planeerimisteenuseid ükshaaval vastavalt vajadusele, teised pakuvad pidevaid teenuseid, kasutades igakuist tellimuse mudelit või iga-aastast kinnipidamist. Juurdepääs sertifitseeritud Financial Planner ™ -i praktikutele kasvab ka tööandjate poolt, kes pakuvad töötajatele hüvitisepaketti osana töötajatele tasuta või diskonteeritud finantsplaneerimise ja haridusteenuseid.
Ärge kartke küsida karmaid küsimusi olenemata sellest, kui suur või madal teie usaldusväärsus finantsotsuste tegemise ajal võib olla.
10 küsimust finantsnõustaja küsimiseks
Milline oluline teave on teie pensionile jäänud? Ükskõik, kas otsustate töötada finantsnõustajaga või minna reaalsesse marsruudi, võta aega harida ennast ja suurendada oma rahalise heaolu tunnet, kui muudate need olulised rahalised eesmärgid reaalsuseks.