Kas pankrot aitab teil olla parem raha haldur?

Peaaegu iga klient, kes saab oma finantsküsimuste seisundi esialgse konsultatsiooni, teeb ühe järgmistest asjadest:

Advokaadid on võitnud nii kauaks, kui oleme pankrotisüsteemiga, et määrata kindlaks, kuidas kõige paremini maksimeerida pankroti õppetunde, et oma kliente teenindada, kui nad oma finantsfutureid ehitavad.

See on dilemma. Pankrotiavalduse saamisel ei ole teil midagi, mis takistaksite teile rohkem tasulisi kaarte saama. Uskuge või mitte, saate tõenäoliselt kohalike autokaupmeeste ja mööblikaupluste müügipakkumisi, mis aitavad teil saada "uut alustamist" enne, kui tint on tühjenemise järjekorras kuivanud. Hirm, et te ei saa kunagi veel laenu saada, võib teil olla kiusatus kasutada neid kallis tehinguid.

Teisest küljest tahame, et klientidel oleks võimalus krediiti välja võtta, kui see on oluline, näiteks maja või auto ostmine. See aitab alustada väikeste ja ehitada kindlat krediidirefunktsiooni, enne kui võtate endale suure võla.

Enamik pankroti sissenõutavast teabest räägib, kuidas krediiti uuesti taastada . Aga Emma küsib, kas Balance on midagi muud. Kas pankrotti läinud kogemus võib teile õpetada, kuidas oma raha paremini juhtida? See on tema lugu:

Kas ja mina oleme 15 aastat abielus ja neil on kaks suurt lapsi, kes on 8 ja 5 aastat vana. Enne kui olime lapsed, töötasime mõlemad täiskohaga hästi tasustatud töökohtades. Olin isiklikus vigastuste advokaadibüroos paralegal ja Will on ehitusprojekti juht. Meil oli uusi autosid, läksime toredaid puhkusi ja ei mõelnud mõnevõrra sellest, mida me veetmiseks kulutanud riideid, allahindlusi või meelelahutust.

Kui meie poeg sündis, otsustasime, et saaksime teha ühe sissetulekuga, et saaksin täiskohaga kodus olla. See tundus olevat hea, kuni hakkasime mõistma, et kasutasime oma krediitkaarte oma palga hüvitamiseks. Isegi siis me ei arvanud tõsiselt oma kulutarvete muutmise pärast, sest me olime alati soovinud, et ma lasksin kooli täisajaga tagasi tööle.

Siin oleme kaheksa aastat hiljem ja võlale ligikaudu 50 000 dollarit. Oleme oma krediitkaardid välja maksnud ja neil on probleeme minimaalsete maksete tegemisel, mille kogusumma on umbes 2000 USD kuus. Ostsime just kasutatud minivanid, kuid intressimäär oli ennekuulmatu, kuna meie krediit on kannatanud.

Isegi kui ma läheksin tagasi täistööajaga tööle, ei näe ma, kuidas saaksime seda suurt võlga tasuda. Oleme otsustanud esitada pankrotiavalduse ja alustada uuesti. Enne kui ma seda teevad, tahaksin teada, kas pankroti väljaandmine õpetab meile, kuidas meie raha paremini hallata, nii et me ei jääks seda pahandust veel paar aastat teele tagasi.

Vaatame, kuidas see võib juhtuda.

Kas pankrotireformi seadused muudavad maksejõuetuse lihtsamaks?

2005. aastal võttis Kongress vastu pankroti- ja tarbijakaitseseaduse (BAPCPA). Kongress üritas käsitleda seda, mida ta pidas leebemaks pankrotiseaduseks, mis võimaldas inimestel esitada 7. peatüki otsene pankrotiavaldus, kui nad tõesti suudaksid oma krediitkaardilt ja muudest tagamata võlgadest vähemalt mõne makse teha. Uute sätete seas on kaheosaline võlgniku hariduse nõue.

Eelkrediidi nõustamine: esiteks, enne pankroti esitamist peab kõigil olema kinnitatud krediidikonsultandiga seanss. Selles seansis panete välja oma võlad, sissetulekud ja kulud ning krediidikonsultant ütleb sulle, kas saaksite kasu pankrotijõu puudumisega seotud meetmetest, nagu erimahakokkulepped, rahajuhtimise kursused, läbirääkimised võlausaldajatega või isegi võlgadega konsolideerimine.

Kaks aastat pärast selle nõude jõustumist tegi riiklik tarbijaõiguskeskus (NCLC) uuringu , mis muu hulgas hindas krediidikonsultatsioonide nõude tõhusust.

NCLC avastas, et krediidikonsultatsiooniagentuurid suutsid pakkuda pankrotile elujõulist alternatiivi kuni 1-4% nõustajatest.

Aruande järeldus oli see, et nõustamise nõue ei olnud pankroti korral tõhus vahend ja ei olnud tõhus võlgniku hariduse vahend. Selle järelduse jaoks oli mitmeid põhjuseid, kuid tundus olevat kaks kõige olulisemat

Post-petitsiooni finantsjuhtimine: Teiseks, pärast pankroti esitamist ja enne eelarve täitmisele heakskiidu andmist peab iga võlgnik võtma heakskiidetud finantsjuhtimise kursuse.

Võlgniku haridusnõude 2. ossa nimetatakse NCLC-i uuringus, et see kursus on võlgnike harimise jaoks palju parem vahend kui 1. osas. 2. osas käsitletakse tegelikult seda, kuidas edasi liikuda, raha hallata, eelarvet ja krediiti taastada .

Finantsjuhtimise kursuse probleem on selle kallis olemus. See ei ole lihtsalt piisavalt sügav või piisavalt pikk, et anda teavet ja tava, mida võlgnik vajab edukaks uueks alguseks.

NCLC uuring võlgniku hariduse kohta viitab ka uurimusele, mille järgi võlgnikud küsitlesid pärast pankroti väljakuulutamist, et teha kindlaks, kuidas esitusviis oli muutnud oma elu. Üks kolmandik teatas, et nende olukord oli sama või halvem kui enne taotluse esitamist. Neljandik väitis, et kulude maksmine on endiselt probleemiks. Kindlate sissetulekute puudumine näib olevat võtmetegur nende inimeste elus, kes jätkavad võitlust.

Mis töötab?

Teie olukord on natuke teistsugune, kui mõned inimesed teatavad. Ilmselt tundus, et sa ei leidnud ennast selles sordile, sest - olgem öelda, nagu see on - halva raha juhtimine või vähemalt mingi ebakindel suhtumine krediidi mõjule.

Teil on kõige rohkem kasu, kui arvestada oma kulutustega. Tead, mida sa oled sisse tulnud. Sa pead lihtsalt välja selgitama, kuidas seda kõige tõhusamalt kasutada. Räägime sellest, kuidas seda teha.

Kas 13. peatüki tagasimakse plaanib vastuse?

Mõelge 13. peatüki plaanile nagu kaalulangusoperatsioon. See on suur asi ja see põhjustab probleemi. Kaalukaotuse puhul peate sööma vähem. 13. peatükk sunnib teid vähem kulutama. Peate järgima eelarvet, mitte aga väga heldelt. Teil kulutatakse kolm kuni viis aastat igakuiseid makseid. Selle aja jooksul ei saa te uue krediiti saada ilma kohtu loata ja sellel on tõesti hea põhjus. Paljude jaoks on see hea üleminek kaosest kontrolli alla.

Edu strateegiad

Muudatused suhtumises: kas proovite peatükki 13 või mitte, siis teie ja teie abikaasa vajavad muutusi suhtumises raha vastu või leiate mõne aasta pärast siia tagasi. Siin on mõned ideed, mida kaaluda.

Kuigi on tõsi, et väikesed asjad koondavad endasse, usun ma, et alustan muudatustega, mis võivad kõige rohkem mõjutada.

Eelarveabi: kui kasutate tehnoloogilisi oskusi, kaaluge kulutuste jälgimiseks telefoni rakenduse või veebisaidi kasutamist. Sellised süsteemid nagu Mint ja Billguard võivad teie pangakontode ja krediitkaartidega siduda teie individuaalseid kuluartikleid. Sa seadisite eelarve ja need rakendused annavad teile teada, kui olete üle läinud. Ja see on lihtsalt algus.

Emergency Fondi käivitamine: pärast pankrotti esitamist ei saa te hädaolukorras kasutada krediitkaarte karkassina. Peate alustama hädaabi fondi. Iga kuu sisestage tagatisraha, mida oleksite saanud oma krediitkaardimaksete tegemiseks enne pankrotti. Tehke seda enne, kui otsustate, et teil on ruumi oma eelarve vähendamiseks selliste asjade jaoks nagu puhkused ja uued telerid. Arvestage, et keskmine pere peab minimaalselt 2000 dollarit kuus töötuse perioodi ilmnema.

Liiga palju maja Kas sul on tõesti 3000 ruutjalga maja? Koos basseiniga. Ja kolm auto garaaži. Ja 40-aastane hüpoteek. Ja igapäevane külastus puhastusteenistusest? Ei, sa ei tee seda. Ma tõin oma lapsi 1600 ruutjalga raekoda koos siseõuega.

See kehtib ka autode kohta. Me kõik teame uute autode ostmise majandust. Nüüd on peaaegu kõigil kasutatud autode edasimüüjatel online-kohalolek ja saate oma sülearvutist sisse osta. Võite isegi osta parimat finantseerimistehingut veebis.

Liiga palju toitu välja? Oled sa kunagi ostnud 5 USD jäätise koonuse ja mõelnud: "Ma võin osta toidukaupluses jäätise pakendi (kaks müügil allahindluskaupluses), mida ma lihtsalt maksisin ühe koksi ja vahvli koonuse eest." , see on lõbus, et minna jäätisekorrusele, kuid pere jaoks on neli, see on 20 dollarit. Tööstatistika büroo andmetel kulutas keskmine Ameerika pere keskmiselt restoranidele 3 008 dollarit ja võttis selle välja 2015. aastal. Võrrelge seda 4015 euroga, mida me kulutame toidukaupadele.

Ma ei tea, kas need arvud sisaldavad meeldivaid kohvi jooke? Keskmine ameeriklane kulutab kohvimajades 780 dollarit aastas. Või soda, millest me tarbime 44,7 gallonit aastas. See on peaaegu 240 12-untsi purki või umbes 80 dollarit (kartongi) või 240 dollarit (müügiautomaatides). See on inimese kohta.

Selle asemel juua rohkem vett. Ja ma ei räägi villitud liiki. Kui sulle kraaniveega ei meeldi, tõmmake filterkorg või lisage viilu või kaks sidrunit.

Nööri lõikamine: aeg-ajalt kasutatav nõu töötab ikka veel. Loobuge sellest, mida te ei vaja. Te ei vaja kaabeltelevisiooni. Ma arvasin, et vajan kaabeltelevisiooni, sest mul oli kaks last kodus. Kui nad kodust välja kolisid, ei saanud keegi neist kaabeltelevisiooni. Muidugi näitas mulle.

Kas lapsed on rahasummad? Kas mul on õigus? Lastega rääkides on teie oma piisavalt noor, et saate neid kohe koolitada, et nad ei vaja uusimaid 100-dollarilisi tennisejalatsite või videomänge. Kui minu 12-aastane tütar oli surnuks, kui ma keeldun seda osta kaubanduslikul poodil 80 dollarit, võtsin ta säästukaarti. Ta oli ekstaatiline, et jalutada välja kaks koti riideid, mille eest maksisin vähem kui 10 dollarit.

Võtke vähem asju: kui soovite osta rösteri ahju, mis on mõnus asi, mis on vajalik, kuid pole kaugeltki vajalik, on see ostmise mõtteviis.

  1. Sa ei vaja seda, nii et ära osta.
  2. Kui sa tõesti tahad seda, siis oodake päev, nädal või kuu enne seda. On hea võimalus, et soov kaotab.
  3. Proovige seda kasutada. Pange oma sõpradele helistada, kellel võib olla üks kogunev tolm. Kontrollige saadetiste ja säästupakkumisi, veebipõhise naabervalda vahetuste lehte või Craig'i nimekirja. Kas olete naljakas osta kasutatud? Hankige see üle või kasutage ennast "renoveeritud" mudeliga.
  4. Kui sa tuua selle maja, leia uus maja midagi sarnase suuruse, väärtuse või kasutamise kohta. Kaaluge selle müümist veebis.

Need on vaid mõned ideed, mis aitavad teil saavutada kontrolli ja tasakaalu. Teie pankrotijärgne finantsiline elu peaks tooma kaasa ainult mõnede startikrediitkaartide taotlemise. Teil on vaja uut mõtteviisi. Kuid sa oled targad, motiveeritud ja sa ei soovi pöörduda pankroti advokaadibüroos tagasi.