Krediidi büroo on ettevõte, mis kogub ja haldab individuaalseid krediiditeavet ja müüb seda laenuandjatele, võlausaldajatele ja tarbijatele krediidiaruannete vormis. Kuigi USAs on kümneid krediidibüroode, on enamik tarbijaid tuttav suurte kolmega: Equifax, Experian ja TransUnion. Suurimad krediidibürood teevad enamat kui lihtsalt koostada ja esitada tarbimislaenuandmeid.
Samuti pakutakse kümneid lahendusi, mis aitavad ettevõtetel paremaid otsuseid teha.
Krediidibüroode teabe liigid
Krediidiasutused säilitavad teie ja krediidiandmetega seotud arvukalt üksikasju, alustades esimesest krediitkonto avamisest. Näiteks krediitbüroo kogub teavet krediidi kontode kohta: teie tagasimaksete ajalugu, teie krediidi summa, kasutatava krediidi summa, võlgnevuste kogusumma, avalike arvepidamiste andmed, nagu pankrotimenetlus, maksu kinnipidamine, sulgemine ja tagasi võõrandamine.
Krediidiasutused hoiavad ka teiega mitteseotud krediitkaarte teavet, sealhulgas teie aadressi, praeguseid ja eelmisi tööandjaid ning palgavõimalusi. Kuigi seda teavet ei kasutata krediidiskoori arvutamiseks, võivad ettevõtted seda kaaluda, kui nad hindavad, kas teha teiega äri.
Kus krediidi bürood saavad teavet?
Krediidiasutused sõltuvad pankadest ja teistest ettevõtetest, et pakkuda tarbijatele teavet.
Paljud ettevõtted, kellega te äritegevust teete, saadavad regulaarselt teie avatud kontode värskendusi. Ka krediidi bürood saavad teavet teie kohta avalikest kohtutest.
Krediidiasutused kasutavad teabe saamiseks erinevaid allikaid, nii et teie krediitkaart võib büroost juhatusest veidi erineda. Krediidiaruandes võib kogu kontot puududa.
Kes kasutab krediidikorralduse andmeid?
Pankade ja krediitkaartide väljaandjad on kõige selgemad krediidibüroode pakutava teabe kasutajad. Mitmed teised ettevõtted pöörduvad krediidiasutuste poole, et teiega otsuseid langetada. Tööandjad, kindlustusseltsid, üürileandjad ja võlgade kollektsionäärid nõuavad krediidiasutuste kogu teavet.
Krediidiasutused pakuvad pankadele ja kindlustusseltsidele eelkirjeldusi, et aidata neil ettevõtetel otsustada, millised tarbijad saavad oma toodetest kasu saada. Näiteks krediitkaardiettevõtjad võivad taotleda klientide nimekirja, kellel on kõrge krediitkaardiga saldo, et saata need tarbijapakkumised tasakaaluülekannete krediitkaartidele. Kui olete kunagi mõelnud, kuidas eelnevalt heakskiidetud krediitkaart teie pangakontolt lõpeb või kuidas pangad teavad, et pakute hüpoteeklaenule soovimatut refinantseerimist, on see nii. (Muidugi võite eelkriptimisega loobuda, minnes OptOutPrescreen.com juurde.)
Krediidibüroode seadus
Fair Credit Reporting Act (FCRA) on föderaalne seadus, mis määrab kindlaks, kuidas krediidiasutused peaksid tegutsema. FCRA annab tarbijale õiguse täpse krediidireitingu kohta. Kui leiate oma krediitkaardi aruandes vigu, on teil lubatud krediidibüroos neid vigu vaidlustada .
Krediidiamet peab seejärel uurima ja vajadusel parandama vead.
Krediidibürood, mis pakuvad tasuta krediidireitinguid
Sul on ka õigus tellida oma krediitkaart kolme krediidi büroos. Õiglate ja täpsete krediiditehingute seadusega antakse teile õigus saada üks tasuta krediidiaruanne igal aastal kõigist kolmest suuremast krediidibüroost. Saate tellida selle aastase krediidiaruande AnnualCreditReport.com kaudu.
Krediidiasutused on kohustatud andma teile ka tasuta krediidiriski, kui:
- teie avalduse ei rahuldatud krediitkaardiaruande andmete tõttu
- olete töötu ja kavatsete tööotsingu alustamist 60 päeva jooksul
- sa oled heaolu nimel
- sa oled identiteedivarguse ohver.
Teie krediitinfo võib olla vigu
Vastavalt 2013. aasta uuringule, mille on läbi viinud föderaalne kaubanduskomisjon, on 20-st tarbijast krediidiriski vea, mis vähendab oma krediidiskoori nii, et see muudab krediidi kallimaks.
Teine isiku teave võib krediidiaruandes valesti valmida, eriti kui nende nimi või muud isiklikud andmed on sarnased teiega. Föderaalseadusega on teil õigus krediidikonto aruandes vigu, kuid see protsess ei tööta alati nii lihtsalt, kui peaks. 2013. aastal võitis Oregoni naine ühe suurima kolme krediidibüroo Equifaxi vastu 18 miljoni dollari suuruse kohtuasja pärast seda, kui ta ei õnnestunud krediidiriski vea parandamisel kahe aasta jooksul vaidlustada 13 korda.
Need vead esitatakse ja kinnitatakse mõnikord võlausaldajate ja laenuandjate poolt, kes tuginevad oma arvutisüsteemides (mõnikord valeandmetele) aset leidvale teabele kui tarbija poolt esitatud dokumentatsioonile.
Krediidiasutused annavad teavet ainult
Kuigi krediidiasutused pakuvad mõnda või kogu krediidiandmeid, mida võlausaldajad ja laenuandjad kasutavad oma taotluste tagasilükkamiseks või heakskiitmiseks, ei võta büroo endale krediidiotsust.