Kuidas saavutada tasakaalu katvuse ja eelarve vahel
Ükskõik, kas valite rühmaplaani või individuaalse plaani, on olulisi valikuid, mis mõjutavad mitte ainult arstiabi katvuse kvaliteeti, vaid ka teie rahakotti. Lähme mõne sellise valiku abil, et saaksite teha teadliku otsuse, mis vastab nii teie konkreetsetele vajadustele kui ka teie eelarvele.
Ravikindlustuse kavad
Tervisekindlustuse plaanide kaalumisel on umbkaudsed segadust tekitavad mõisted, ja kõik need on oma kaalutlustega seotud. Näiteks on oluline teada, milline on erinevus HMOde, PPOside, POS-kavade ja hüvitiste plaanide vahel , kõige kasulikum alustada kõige tavalisemate ravikindlustuse katetega. Kõige tavalisemaid tüüpe saab grupeerida ühte kolmest kategooriast:
- Teenustasude eest hüvitiste plaanid
- Tervishoiuorganisatsioonid (HMOs)
- Eelistatud pakkujate organisatsioonid (PPOs)
Vaatame sügavamalt nendesse kolme kategooriasse koos nende põhiliste eeliste ja puudustega.
1. Hüvitis või teenustasude maksmise kavad
Traditsioonilised plaanid, mis võimaldavad teil minna ükskõik millisele arstile või spetsialistile, kelle poole pöördute, ilma referentvajaduseta, nimetatakse hüvitisteks, teenustasudeks või teeninduspunktideks. Nende plaanide kohaselt maksab kindlustusfirma teie tasude kindlaksmääratud osa ja maksate ülejäänud osa.
Need plaanid pakuvad kõige paindlikumaks, kuna need ei määra teenusepakkujate jaoks piiranguid ja üldiselt ei nõua, et te valiksite esmatasandi arstiabi (PCP), kuid need muutuvad raskemaks ja raskemaks ning on üldiselt kõrge hinnaga silt
Hüvitisskeemide eelised
Hüvitiste plaani peamine eelis on see, et saate valida oma arstiabi kõikjal, kus soovite ja kelleltki soovid, ilma viiteid või eelnevaid kinnitusi saamata.
Hüvitisplaanide puudused
Kulude kontrollimiseks suunavad kindlustusseltsid teile rohkem kulusid kõrgemate preemiate ja mahaarvamiste kaudu, muutes hüvitiste plaanid teile kulukamaks, kui HMOsid ja PPOsid. Lisaks võite oodata, et maksate oma meditsiiniteenuste eest ette ja seejärel esitate oma kindlustusseltsile hüvitise saamiseks nõude, mis seob teie raha ja seab ohtu, et seda ei tagastata.
2. Tervishoiuorganisatsioonid (HMOsid)
HMO või tervishoiuorganisatsioon on tervishoiutöötajate ja meditsiiniteenuste ühendus, kes müüb fikseeritud hinnaga pakutavaid tervishoiuteenuseid. HMO kindlustuskavas on igal patsiendil esmatasandi arstid, keda sageli nimetatakse väravajuhina, sest plaan ei hõlma spetsialisti pakutavaid teenuseid, välja arvatud juhul, kui väravavaht (PCP) otsustab, et spetsialist on vajalik -võrgu suunamine.
Sellest hoolimata koordineeritakse kogu teie hooldus teie PCP kaudu.
HMO eelised
HMO peamine eelis on see, et teie taskuhinnad on sageli madalamad ja prognoositavad. Teine eelis on see, et nõudevormid ei ole tavaliselt vajalikud.
HMOde puudused
Tervishoiutöötajate pakutavad teenused ei ole üldiselt hõlmatud väljaspool võrku, välja arvatud tõelise hädaolukorra puhul. Teisteks puuduseks on see, et spetsialistide pakutavad teenused nõuavad teie peamise arsti pöördumist, mis võib nõuda täiendava arsti määramist. HMO kava alusel võivad mõned teenused piirduda ambulatoorsete vaimse tervise teenustega. Kuigi selline risk on olemas mis tahes kindlustuskavas, HMO-s, ei pruugi te saada vajalikku arstiabi, sest see ei ole hõlmatud või teie PCP ei anna vajalikku viitamist.
3. Eelistatud pakkujate organisatsioonid (PPOs)
PPO või eelistatud pakkujate organisatsioon sisaldab HMO hallatud hoolduse aspekti, kuid lisab paindlikkust võimaluse korral minna välja tervishoiutöötajate ja rajatiste võrgustikust kõigile teie valitud tervishoiuteenuste pakkujatele, kui tunnete seda vajalikuks. Väljaspool võrku minnes vähenevad teie hüvitised ja te maksate oma tasku võrra rohkem, kui oleksite, kui olete võrku jäänud, kuid teil on endiselt teatud ulatus (erinevalt HMOst). Kui paindlikkus ja valik on teie jaoks olulised, võib PPO olla hea valik, kui see on teile kättesaadav.
PPO eelised
PPO peamine eelis on see, et teil on rohkem paindlikkust kui teil oleks HMO-s, kuid mitte hüvitiste plaaniga seotud kulude suurim.
PPOde puudused
PPO peamine puudus on selles, et teie taskuhinnaga seotud kulude ennustamist on keerulisem.
Kust ma saan saada ravikindlustust?
Enamik inimesi saavad oma tervisekindlustuse rühmaplaani kaudu, mida sponsoreerib (ja sageli vähemalt osaliselt maksab) oma tööandja või abikaasa tööandja. Kuid paljud väikesed tööandjad ei paku tervisekindlustust. Kui teie ettevõte on üks neist, võite saada grupikindlustuse liikmeks astumisel töölisse, kutseühingusse, klubisse või muusse organisatsiooni, mis pakub liikmetele tervisekindlustust.
Kui te ei leia grupi leviala, võite osta individuaalse reegli, mis varem oli paljude jaoks liiga kulukas. Taskukohase hoolitsuse seaduse peamine eesmärk (tuntud ka kui ACA ja Obamacare) oli ükshaaval tervisekindlustusturu ümberkorraldamine ja individuaalsete plaanide kehtestamine taskukohase hinnaga. Nüüd saate otsida ACA tervisekindlustuse vahetust (nn turud) HealthCare.gov kaudu, kus saate otsida ja võrrelda eeskirju ja vaadata, kas teil on õigus saada toetusi. Te saate siiski valida individuaalseid plaane, mida pakutakse otse kindlustusandjast või agent või maakler (edaspidi "vahetusplaanid").
Ravikindlustuse plaani valimisel on kõige parem võrrelda kõiki oma võimalusi hoolikalt, võrreldes hüvitisi ja kulusid ning otsustades, millised hüvitised on teile kõige olulisemad. Võib olla kasulik kasutada kindlustusagenti, kes peaksid olema tuttavad teie piirkonnas pakutavate eeskirjadega ja nende eeliste ja kuludega.