Üks potentsiaalne lahendus on õppelaenu refinantseerimine .
Kuid samas võib see aidata õppelaenu laenuvõtjad säästa raha huvi, see on eriti riskantne föderaalse õppelaenu laenuvõtjatele.
Mis on õppelaenu refinantseerimine?
Olete ilmselt kuulnud, et saate oma auto laenu või hüpoteegi refinantseerimise abil raha säästa. Noh, saate refinantseerida ja konsolideerida ka oma üliõpilaslaenud, mis võimaldab teil säästa raha huvides ja muuta makseid paremini hallatavaks. Ja mõne protsendipunkti raputades võite säästa tuhandeid dollareid ja kiiremini lahkuda. Kõlab meeldivaks, eks?
Kuigi seal on kulude kokkuhoiu kasu, võib see olla riskantne liikumine föderaalse õppelaenu laenuvõtjate jaoks.
Refinantseerimise tagajärjed Federal Student Loans
Teie föderaalseid õppelaene haldab USA Haridusministeerium. Haridusministeeriumi kaudu on föderaalse õppelaenu laenuvõtjatel teatud õigused.
Näiteks föderaalsetel õppelaenu laenuvõtjatel on juurdepääs mitmesugustele tagasimaksekavadele - sealhulgas sissetulekupõhine plaan, mis põhineb teie igakuiste maksetel teie diskretsiooni sissetulekul.
Liitvabariigi üliõpilaslaenude laenuvõtjad sissetulekupõhisest plaanist, mis annavad püsivaid makseid 20 kuni 25 aastaks, võivad saada üliõpilaslaenu andestuse . Föderaalsetel üliõpilaslaenude laenuvõtjatel on ka juurdepääs edasilükkamise ja kannatamise võimalustele. Need võimalused võivad anda õppelaenu makse pausile, kui te ei saa oma igakuiseid makseid teha.
"Föderaalsetel üliõpilaslaenudel on palju sisseehitatud tarbijakaitset, nagu näiteks surma ja invaliidsuse tõrjemeetmed, helde edasilükkamise ja kannatamise võimalused ning õigus nõuda maksejõuetust," ütleb õppelaenu advokaat Adam S. Minsky. "Neid programme ei paku ainult lepingus - neid pakuvad föderaalõigused, mis muudab need uskumatult tugevaks." Ja need perksid võivad olla kasulikud, kui te töötate madala maksumusega valdkonnas või kui teil on rasked ajad .
Kuid föderaalse õppelaenu laenuvõtjad loovutavad need hüved, kui nad refinantseerivad.
Kui refinantseerite oma õppelaene, siis teete koostööd eraettevõttega. Sellisena olete oma mänguväljas, tegeledes nende reeglitega. Kuigi õppelaenu refinantseerimine võib säästa teie raha, ei pruugi see aidata, kui te kaotate oma töö ja ei saa teha makseid. Teil ei ole Ameerika Ühendriikide Haridusministeeriumi kaudu laialdasi föderaalseid õppelaenu hüvitisi.
Ja kui refinantseerite, ei tule enam tagasi. "Fondi laenude refinantseerimine eralaenuks on ühesuunaline tänav väljaspool föderaalset laenussüsteemi. Era laenu tagasi ei saa ümber kujundada föderaalse laena, "selgitab Minsky.
Föderaalse üliõpilaslaenude laenuvõtjana hüvitate refinantseerimise kaudu järgmised hüved:
- Abikõlblikkus sissetulekupõhise plaani jaoks
- Potentsiaalne õppelaenu andestus
- Edasilükkamine
- Kannatlikkust
- Tagasimaksmise abiprogrammid (nt avaliku teenuse laenu andestus ja muud programmid)
- Surma ja puude heakskiidu
- Vaikeväärtus taastusravi
Kuigi õppelaenu refinantseerimisruumi laenuandjad võivad pakkuda mõningaid eeliseid, nagu edasilükkamine, on kasu ikkagi lühike võrreldes sellega, mida pakub USA Haridusministeerium. Mitte ainult seda, kuid eralaenuandjad saavad igal ajal oma pakkumisi muuta.
"Erasektori õppelaenu laenusaajatele pakutavad tarbijakaitse on lepingulised ja sageli ka diskretsiooniõigused - see tähendab, et laenuandja või teenindaja saab otsustada, kas neid rakendada või mitte," märgib Minsky.
Samuti on tundmatuid õpilase laenukonsoolidi tööstus, mis on alles lapsekingades.
"Kuna paljud eratundide laenude refinantseerimise valdkonna mängijad on suhteliselt uued, siis lihtsalt ei tea, kuidas nad kohtlevad raskustes olevaid laenuvõtjaid või laenuvõtjaid, kes on täitmata," ütleb Minsky. "Me ei tea, kui leebe ja paindlik on nad, kui vabalt nad kohaldavad oma lepingutes ette nähtud abiprogramme või kuidas nad agressiivselt tegelevad inimestega."
Kas hea idee refinantseerimine?
Kui te kaalute oma föderaalse õppelaenu refinantseerimist, on oluline kaaluda plusse ja miinuseid tähelepanelikult. Kulude kokkuhoid võib olla väärt teatud laenuvõtjatele, kuid enamiku föderaalse õppelaenu laenuvõtjate jaoks ei pruugi see olla hea mõte. Kasu ja kaitse osas on liiga palju kaotada.
Kuid teie föderaalse õppelaenu refinantseerimine võib teatavatel asjaoludel olla hea mõte. Näiteks kui teil on püsiv töö, hefty sularahareservid ja plaan oma võlgade tasumiseks lühikese aja jooksul, võib refinantseerimine tähendada intressimaksete vähendamist ja võla kiiremat vähendamist. Kuid ei ole karmi ja kiireid reegleid selle kohta, kes peaks oma föderaalse õppelaenu refinantseerima ja kes ei tohiks seda teha.
"Ma arvan, et laenuvõtjad peavad täielikult mõistma, mida nad saavad ja mida nad loobuvad, ja nad peavad hindama oma riskitaluvust," ütleb Minsky. Mõnede laenuvõtjate puhul võib see risk olla liiga suur - teistele võib see olla lühiajaline risk, mis aitab neil kiiremini võlgnevusi maksta.
Seega, kui teil on föderaalvalmis õppelaene ja soovite refinantseerimisel intressi raha säästa, siis kõigepealt hinnake oma praegust finantsolukorda. Mõista, mis kasu ja kaitset te kaotate, ja veenduge, et kasu, mida sa saad, on seda väärt.