See pole kunagi liiga hilja, kui beebibuumeeskond vaatab pensionile plaanid
Kui olete oma tipptasakaupade aastaks Baby Boomer, lugedes pealkirju just väljapoole jäävate väljakutsete kohta, võib tunduda veidi ülekaalukas. Kuid on mõned head uudised! Vastavalt hiljuti avaldatud Financial Finesse uurimisaruandele erinevate põlvkondade rahalise heaolu kohta on Baby Boomersid teiste vanuserühmadega võrreldes kõige tugevamad finantspositsioonid.
Siiski, nagu mõnikord on hea uudiste puhul, on mõned halb uudised, et panna see lootuse vilkuv vaade perspektiivi. Halb uudis on see, et üha rohkem Boomersi tunnevad vähem enesekindlalt, kui nad pensionile jäävad. Kuigi planeerimist pole kunagi liiga hilja, reaalsuseks on see, et Baby Boomersil pole nii palju aega kui noorematel põlvkondadel, et sulgeda pensionile jäämise valmisoleku lõhe.
Kui olete Baby Boomeri, kes mõtleb teie pensionile jäämise väljavaate pärast, on siin mõned olulised sammud, mida saate võtta kohe:
Loo isiklike kulutuste kava oma pensionieelse eelarvega silmas pidades
Eelarve koostamisel on olnud halb maine, kuna enamus inimesi kogevad stressi ja pettumust, kuid üritavad leida meetod kulude järjepidevaks jälgimiseks. Kui olete Beebibomeeri pensionile lähenev lähenemine, peaksite keskenduma ennetava kulukava väljatöötamisele, mis annaks oma raha eest ette, et tagada kulutuste vastavus teie eluea eesmärkidele.
Seal on palju põhjuseid, miks teil on vaja kulutuste plaani luua enam kui kunagi varem. Esiteks aitab kulude plaanid vältida rohkemate kulutuste tegemist kui teie sissetulek ja üldine võlg. Baby Boomers, kes on mures oma võlakohustuste pärast, vähe tõenäoliselt teatavad usalduse oma pensionile jäämise valmisolekust ja nende võlgnevus on üks põhjus, miks paljud inimesed jätavad pensionile jäämise.
Kulutamiskavad aitavad ka vabastada lisaraha võlgade tasumiseks. Neid saab kasutada ka täiendavate säästude tuvastamiseks, mis aitavad maksimaalselt ära kasutada maksusoodustusega kontosid nagu 401ks, IRA ja HSA-sid. Võimalik, et hilisema karjäärietapi eelarve või kulude plaani koostamisel on suurim kasu sellest, kui suurt sissetulekut te peate tegema seda, mida soovite pensionieas teha. Teie vanaduspõlve arvutused on tõesti kuulipunktide hinnangul, kuni võtate aega, et tõepoolest mõista, kus teie raha läheb. Olles teadlik oma praegustest kulutustest, pakub kasulikku teavet, mis aitab teil näha, kuidas teie pensionile jäämise kava tõesti näeb.
Prioriteeri oma finantseesmärke
Elu on see, mis teiega juhtub, kui olete hõivatud teiste plaanide tegemisel. Meie rahalistel eluajal võib olla lihtne segadusse minna, kui konkureerivad mitu eesmärki meie sama piiratud aja ja raha ressursside osas. Parim viis oma finantselu eesmärkide esikohale seadmiseks on plaani koostamine ja kirjaliku vormistamine. Kui olete abielus või teil on finantsvabaduse teele pühendatud partner, lükake aega lühiajaliste ja pikaajaliste eesmärkide arutamiseks. Kui proovite otsustada, kas on mõttekas võlgadest välja tulla, säästa täiendavaid rahalisi vahendeid vanaduspensionile või maksta pikaajalise hoolduskindlustuse eest, veenduge, et teie põhipensioni vajadused on hõlmatud enne, kui otsustate oma lapsele vara eraldada lapselaps haridus.
Kahjuks ei ole meie endise pensionilejäämise jaoks finantsabi osakondi. Teie lähedaste kuvamine võib tõelise finantssõltumatuse tee olla üks meeldejäävamaid kingitusi, mida annate inimestele, kes kõige tähtsamad.
Hinnake oma ravikindlustuse võimalusi
Tervishoiukulud on üks suuremaid vanaduspensioniplaanide probleeme ja see tõesti muutub meeleheaks kui teie pensionile läheneb. Eelarve seisukohast on tervisega seotud kulud märkimisväärsed eelarveosad pensioniea jooksul.
Kui teil on pensionäride tervisekindlustus, jätkake ja alustage oma valikute ja nendega seotud kulude ülevaatamist. Samuti peaksite külastama aadressi healthcare.gov, kui te lõpetate 65-aastaseks saamise, kui Medicare abikõlblikkus on täidetud. Kui olete HSA-i võimalusega kaasaskantavas plaanis, kasutage täiel määral ära oma suutlikkust tühistada kuni 3 350 dollarit üksikisiku katteks või 6750 dollarit peretoetuste jaoks (pluss 1000 dollarit nii kui vanuses 55-aastased või vanemad) maksutähtajarollide dollaritest tervisehoiukontole, et aidata tulevasi kulusid katta.
Potentsiaalsete pikaajaliste hoolduskulude kava
Pikaajalised hoolduskulud võivad olla teie pensionile jäämise pesa märkimisväärne äravool. Saate teha suurepärast tööd, kogudes piisavalt pensionile jäävaid varasid, et pensionile jääda, on mugav ainult näha, et see kaob kiiresti pärast paar aastat pikaajalist hoolduskulusid. Küsige ükskõik millistel sõpradel või pereliikmetel, mida nende kogemus on hoolitsenud armastatud isiku eest, kes vajab pikaajalise hoolduse teenust, ja saate kiiresti aru, et see on tõeline oht. Tegelikult on hinnanguliselt umbes 70% 65-aastastest vanuritest vaja mingit pikaajalist hooldust. Alzheimeri tõve ühing on prognoosinud, et dementsuse maksumus tõuseb eelmisel aastal 220 miljardilt dollarilt 2050. aastaks üle 1 triljoni dollarini.
Kui mõelda, kuidas maksta pikaajalise hoolduse eest, peate teadma, et Medicare ei hõlma pikaajalisi hoolduskulusid. Üldiselt nõuab Medicaid, et peate peaaegu kogu oma vara kvalifitseeruma, ja teistele andekatele varadele on viieaastane tagurpidi vaatlusperiood.
Teie võimalused on välja maksta tasku oma pensionile pandud muna kaudu, kulutada vahendid Medicaidi saamiseks või pikaajalise hoolduskindlustuse ostmiseks, et kaitsta selle potentsiaalse riski eest. Pikaajalise hoolduskindlustuse kohta saate lisateavet ressursside ja teabe kohta aadressil lifehappens.org või longtermcare.gov.
Siin on mõned juhised, mis aitavad teil valida tulevase pikaajalise hooldusega seotud kulude parim viis:
- Kui te eeldate, et teie vanaduspensioni varad on kusagil vahemikus 200 000 kuni 2-3 miljonit dollarit varades, võiksite kaaluda pikaajalise hoolduskindlustuse ostmist.
- Kontrollige, kas teie riik pakub pikaajalise hoolduse partnerlusprogrammi. Need programmid võimaldavad hoida täiendavat varade kogust, mis on võrdne pikaajalise hoolduskindlustuse raames ostetud tegeliku kindlustushüvitistega, ja te saate endiselt Medicaidi, kui kasutate kõiki hüvesid.
Kontrollige oma investeerimisportfelli regulaarselt, et kontrollida, kas see on nõuetekohaselt mitmekesistatud
Pensionile jäämise investeerimisega "seatud ja unusta see" ei pruugi teie karjääri varases staadiumis nii palju haiget teha. Kuid nagu pensionile läheneb, lüheneb teie ajajärk ja teil ei ole nii palju aega suure kahjude taastamiseks. Finantsfüüsika hiljutises põlvkondadevahelises uuringuaruandes leiti, et peaaegu kolmandiku kõigist Boomersi osakutest oli 15% või enam portfellist. Baby Boomers teatas ka suurimast langusest oma põlvkondade investeerimiskontode tasakaalustamisel aasta-aastalt.
Kaaluge oma pensionile jäämise investeeringute mitmekesistamist, kui teil on praegu üks või rohkem aktsiat rohkem kui 10-15%. Üksikute ettevõtete aktsiatel on märkimisväärne positiivne potentsiaal, kuid need võivad ka oluliselt langeda või minna nulli ja mitte kunagi taastuda. See on eriti riskantne tööandja varudele, kuna te võite olla töölt eemal samal ajal, kui teie säästud on hävinud.
Kui olete ettevõtte üksikisiku kokkupuute läbi vaadanud, arvan, et teil on suur pilt ja veenduge, et teie kogu investeerimisportfell jaotatakse sobivalt eri tüüpi varaklasside vahel, nagu aktsiad, võlakirjad, kinnisvara ja sularaha. Üks vanemate investeeringute mitmekesistamise lihtsamaid viise on tasakaalustatud fondi või tähtajatud vanaduspensionifondi kasutamine. Nende juhiste abil saate oma varade jagamise kombinatsiooni luua ja regulaarselt tasakaalustada.
Hinnake, kui palju raha soovite pensioniea jooksul
Põhipensionide arvutamine vähemalt üks kord aastas on parimate tavade finantsplaneerimise tegevus. Miks on see nii, et nii paljud Baby Boomers ei ole veel vaevunud võtma aega arvutada, kas nad on teel, et täita oma tulevaste tulude eesmärkide kogu pensionile jäämise?
On mitmeid põhjuseid, miks inimesed ei võta põhipensioni kalkulaatori käivitamiseks aega. Mõned levinumad põhjused on hirm, et teada saada, et nad ei ole rahul, ebakindlus selle kohta, milliseid tööriistu nende edusammude hindamiseks kasutada, ja üldine usalduse puudus, mida nad piisavalt kokku hoiavad.
Kui palju tulu vajate pensionilejäämise ajal?
Parim lähenemisviis on alustada ennustamist, kas kavatsete lihtsalt püüda säilitada oma praegune elatustase või ennustada, et see nõuab rohkem või vähem. Kui teil on soovitud pensioniea kuni viis aastat või vähem, peaksite tegema pensionile jäämise tegeliku eelarvekava. Siin on põhimall, mida saate alustada.
Vastasel juhul on üldine juhis esialgu suunatud 70-90% sissetuleku asendamise määrale. Sõltuvalt soovitud vanaduspensioni elustiilis saate seda alati üles või alla kohandada. Kõige olulisem asi on hinnata, kas suudate luua rahaliselt sõltumatu teadvuse saavutamiseks piisavalt tulusid kõikidest potentsiaalsetest ressurssidest. Nagu käesolevas artiklis märgitakse, seal on arvukalt kalkulaatoreid ja on tõenäoline, et teie töölt kõrvaldamise kava töötab isegi sisseehitatud kalkulaatoris.
Kui te ei ole oma vanaduspensioni hinnanguid sooritanud, võta hiljuti meetmeid ja vii oma pensionile jäämise planeerimise jõupingutusi järgmisele tasandile.