Mõne töökoha ooteaeg on kuus kuud või aasta, enne kui saate hakata panustama selle 401 (k) pakkumistesse. Ja väiksemad ettevõtted või alustajad ei pruugi üldse pakkuda pensionilejäämise kava. Kui olete sõltumatu töövõtja või füüsilisest isikust ettevõtja, olete vastutav oma hüviste eest ja võite küsida, kuidas alustada pensionile jäämist.
Mõtle IRA-le
IRA on parim valik, kui teie tööandja ei paku pensionihüvitisi. Seda saab seadistada enamike vahendusettevõtete ja mõnede pankadega. Võite valida investeeringute tüübi, mida soovite teha ja võite küsida finantsnõustajalt, kes aitab teil teie jaoks parimaid valikuid leida. Paljud maaklerfirmad on valmis loobuma esialgse investeerimissummast, kui määrate igakuise sissemakse summaga IRA. Võite kaaluda ka robo-nõustajat, kes haldab teie jaoks IRA-d.
IRA-de jaoks ette nähtud sissemaksete piirmäär 2018. aastaks on 5500 dollarit aastas ja 6 500 dollarit 50-aastastele ja vanematele inimestele. Kui see teile liiga palju (esimene jaguneb 458 dollarini kuus), ärge heitkegi. Võite töötada selle summa suurendamiseks igal aastal, kuni saate maksimaalse panuse anda.
Teil on ka võimalus valida traditsiooniline IRA või Roth IRA . Traditsioonilise IRA puhul on teie sissemaksed maksuvabaks kasvuks ja maksate makse, kui võtate raha pensionile.
Roth IRA-ga ei kuulu teie sissemaksed mahaarvamisele (st need on tehtud pärast maksude tagastamist), kuid teid ei maksustata raha ega nende teenitud tulu eest, kui olete pensionile jäänud. Siiski on teil õigus osaleda Roth IRA-s, kui teete vähem kui 120 000 USA dollarit, kui olete üksikisiku ja 189 000 USD, kui olete abielus ja esitate oma maksud ühiselt.
Kuigi nii Roth kui ka traditsioonilised IRAd on suured investeerimisfondid, on üldiselt Roth IRA-l parem valik (eeldusel, et te jääte alla teenitavale kapitalile), kui olete pensionile jäänud kõrgemal maksukoormusel. Traditsiooniline IRA on parem valik, kui loote pensionile jäämise korral madalama maksukoormuse.
Iseseisev töövõimalused
Kui olete füüsilisest isikust ettevõtja või sõltumatu töövõtja, on teil täiendavad pensionile jäämise võimalused . Võite registreeruda SEP IRA-s või solo 401 (k) plaanis.
SEP IRA on ka maksusoodustuspensioni säästmise vahend, kus teie maksueelsed rahalised vahendid investeeritakse edasi maksustamiseni, kuni olete pensionile jäänud. SEP IRA suur eelis on suured sissemaksete piirid, mis olid 2017. aastal 54 000 dollarit, mitte üle 25% teie sissetulekust. Teine pensionile säästmise vahend, mida võite kaaluda, on soolo 401 (k) kava.
Pidage meeles, et on hea mõte rääkida oma raamatupidajaga teie pensionile jäämise säästmise parimate võimaluste kohta, et saaksite nii palju maksusoodustusi kui võimalik, kui olete pensionile jäänud.
Kaaluge töökoha vahetamist
Kui alustate esmakordselt tööle asumist, võite olla valmis minema ilma kasu, et kogeda kogemusi või tõesti uskuda ettevõttest. Mõnel alustamisel ei pruugi paaril esimesel aastal olla vanaduspensioniskeeme, kuid kavatsed neid pärast seda pakkuda.
Kui te töötate väiksemas ettevõttes või käivitate ja olete olnud mõne aasta jooksul ilma pensionihüvitiste muutmata, võiksite kaaluda töökohtade vahetamist rohkem asutatud ettevõttesse, et maksimaalselt ära kasutada oma pensionilejääki ja saada muid väärtuslikke hüvesid .
Investeerimine vanaduspensioniteenustest väljapoole
Lihtsalt sellepärast, et jõuate maksimaalse lubatud sissemaksetesse, ei tähenda see, et peate lõpetama pensionile jäämise. Võite salvestada pensionile traditsiooniliste investeeringutega, ilma et see oleks ametlikus vananemiskontos.
Kui te plaanite ennetähtaegselt pensionile jääda, sooviksite oma pensionihüvitistest osa võtta eraldi kontodel, et saaksite raha juurde pääseda ilma vara taganemise karistuseta. Teil ei ole lubatud raha välja võtta kas IRA-st või 401-st (k), kuni olete 59½ ilma 10-protsendilise karistuseta.
Kuid võite pensionile minna varem kui see või isegi võtta ennetähtaegselt pensionile jäämise, kui see on teile rahaliselt teostatav. Kui teil on teisi investeeringuid, võite sealt raha välja võtta, kuni jõuad vanuse 59 ½-ni, et neid karistusi ära hoida.
Kasutage muid hüvesid
Kui töötate käivitamisel, võivad nad pakkuda muid võimalusi, nagu näiteks aktsiaoptsioonide ostmine vanaduspõhise konto asemel. See võimaldab teil esimestel aastatel kasu saada ettevõtte kasvust. See on hea võimalus korralikult hallata.
Peaksite veenduma, et teie portfell on äärmiselt mitmekesine , eriti kuna selle laadi varade omamine on riskantsem, kuna see käivitub ja võib ootamatult kokku pääseda.
Samuti on reegleid selle kohta, kuidas varsti pärast ostmist oma varusid müüa, mis erinevad ettevõtte järgi, seega ei tohiks see olla kogu teie pensionile.
Uuendatud Rachel Morgan Cautero poolt .