Teie krediitkaardi ülevaade ja skoor
Kas olete kunagi mõelnud, kuidas laenuandjad teavad nii palju teie krediidiajalugu? Ja kuidas saavad krediitkaardiettevõtjad teie taotlust kinnitada mõne sekundi jooksul? See on teie krediidiartikli ja krediidiskoori tõttu - kaks asja, mida võlausaldajad ja laenuandjad kasutavad teie jaoks otsuste langetamiseks.
Mis on krediidiaruanne?
Teie krediitkaardi aruanne on teie võlakontode aruanne ja kui hästi olete nendega toime tulnud, sealhulgas kas olete tasunud õigeaegselt.
Krediitkaardid sisaldavad tavaliselt krediitkaarte, laene, mõnda arvelt tasumata arveid, võlgade kogusid ja avalikke kandeid nagu sulgemine või tagasivõtmine.
Lisaks krediidiandmetele sisaldab teie krediidiaruanne isiklikku teavet, teie praeguseid ja eelmisi aadresse ning teie praegust või viimast tuntud tööandjat. Isiklikud andmed sisaldavad teie nime ja oma nime ja sünnikuupäeva alternatiivseid õigekirja. Võlausaldajad kasutavad seda teavet oma identiteedi kinnitamiseks, kuid üldjuhul ei võta teie taotlust puudutavad otsused seda teavet arvesse võttes.
Teie krediitkaardi aruanne sisaldab põhjalikku teavet oma krediitkaartide ja laenude kohta. Krediitkaartide puhul on krediidiaruanne lisatud teie saldo, krediidilimiidi, konto tüübi, konto oleku ja maksete ajaloo. Laenuprognoosid, esialgne laenusumma ja maksete ajalugu kuvatakse teie krediitkaardiregistris.
Krediidiregistrid sisaldavad ettevõtete nimekirja, kes on teie krediidiajaloost hiljuti kontrollinud. Need krediidikontrollid on teada päringutega .
Krediidiaruande versioon näitab päringuid kõigilt, kes on viimase kahe aasta jooksul teie krediitkaardi aruande tõmbanud, sealhulgas ettevõtted, kes vaatavad teie aruannet reklaamimise eesmärgil. Krediidiarve laenuandja versioon näitab vaid järelepärimisi, mis teostati teatud tüüpi rakenduste sisestamisel.
Kuidas koostatakse krediidireitinguid?
Krediidiaruandeid loovad ja haldavad ettevõtted, mida nimetatakse krediidiasutuse või krediidiasutuseks . Ameerika Ühendriikides on kolm suurt krediidiasutust: Equifax, Experian ja TransUnion. Kui võlausaldajad ja laenuandjad kontrollivad teie krediidiajaloost, tõmbavad nad tavapäraselt teie krediidireitingu ühe või kõigi kolme krediidiasutuse kaudu.
Krediidiasutused partnerid pankade ja teiste ettevõtetega, et saada oma konto andmed. Ettevõtted, kellega te äritegevust teete, perioodiliselt saadavad või uuendavad teie konto andmeid krediidiasutustele. See hõlmab teie krediitkaardimüüjaid ja laenuandjaid ning ka kolmanda osapoole kogumise asutusi, kes on palgatud võlgade kogumiseks teiste ettevõtete nimel. Krediidiasutused tõmbavad ka teavet kohalikest, riigi ja föderaalse kohtutest, et need sisaldaksid teie krediitkaardi aruannet avalikus registris.
Seal on ettevõtteid, kellel on sellel kontod, ei teavita krediidi büroosid, sest nendega kontod ei ole krediitkontod. Näiteks ettevõtted, mis pakuvad teie elektritarbimist, mobiiltelefoni, kaablit ja Interneti-teenust, ei esitanud korrapäraselt teie kontot või makseid krediidibüroodele. Ka ettemakstud kaarte, deebetkaarte ja kontoteadete kontrollimist ei teavitata krediidi büroodelt ega sisalda teie krediitkaardiregistris.
Kuigi mõned ettevõtted ei ajakohasta oma krediidiartiklit oma igakuiste maksetega, teatavad nad krediidi büroodest, kui teie makseid tõsiselt kuritarvitate.
Kes näeb teie krediitkorralduse aruannet?
Õnneks ei saa mitte ainult igaüks teie krediitkaardi aruannetele juurde pääseda. Föderaalses seaduses on sätestatud, et ettevõttel või üksikisikul peab krediidikonto aruande kontrollimiseks olema lubatud eesmärk. Üldiselt tähendab see seda, et ettevõttel peab olema teie krediidikonto aruanne teie poolt tehtud avalduse heakskiitmiseks, võlgade kogumiseks teatud tööhõive eesmärgil, kohtulahendi täitmiseks või kindlustuse kindlustamiseks. Õiglase krediidireguleerimisseaduse paragrahv 604 loetleb kõik teie krediidikonto aruande kontrollimise eesmärgid.
Teil on õigus näha oma krediitkaarte. Tegelikult on igal tarbijal õigus iga krediidiasutuse arvele igal aastal tasuta krediidiaruanne. Te saate tellida oma tasuta Equifaxi, Experiani ja TransUnioni krediidiaruannete koopiad, minnes aadressile AnnualCreditReport.com.
Samuti saate tasuta krediidiriski aruannete otse krediidi büroodelt, kui teil on krediidiandmisest keeldutud viimase 60 päeva jooksul (krediidiaruannete andmete tõttu), olete töötu ja kavatsete järgmises töökohta otsida 60 päeva jooksul saate praegu valitsuse abi, olete olnud identiteedivarguse ohver või teil on oma krediitkaardi aruandes ebatäpset teavet.
Mida teha krediitaruannete veadest
Krediidiasutused pole ideaalsed. Samuti ei ole ettevõtted, kes neile aru annavad. Krediidiaruannete puhul on tavaline, et neil on vigu ja krediidiaruannete kontrollimise üks parimaid põhjusi on veenduda, et see on õige.
Teil on õigus täpsele krediidiaruannetele. Seega, kui näete oma krediitkaardi aruandes viga , võite selle vaidlustada otse krediidi bürooga. Viga võidakse vaidlustada telefoni või posti teel. Kui krediidibüroo saab teie vaidluse, uurib ta teavet andmekandjalt (ettevõte, kes teatas veast) ja parandab oma krediitkaardi aruannete põhjal tulemusi.
Mis on hilinenud maksete või muu negatiivse teabe kohta?
Negatiivset teavet , nagu hilinenud maksed või kogumiskontod, võib krediidiaruanne esitada, kui see on õige. Õnneks kaotab enamik negatiivseid andmeid teie krediitkaardi aruanne pärast teatud aja möödumist.
Enamik negatiivset teavet võib jääda seitsmeks aastaks, kuid teatud liiki teave võib olla pikem.
Pankrotiavaldus võib teie krediidikonto aruanne sisaldada kuni 10 aasta jooksul. Maksmata kinnipidamisõigused esitatakse määramata ajaks. Kohtuotsuse kohtuotsused võivad olla esitatud riigi piirangute seaduse alusel , kui see aeg on üle seitsme aasta.
Krediidiskoori ülevaade
Niisiis, kus teie krediidiskoor sobib kõigele sellele?
See võib olla keeruline, rääkimata aeganõudvatest asjaoludest, et ettevõte saaks kogu teie krediidiartikli läbi lugeda teie kohta otsuse. Niisiis kasutavad nad oma krediidiskoori, kolmekohalist arvulist kokkuvõtet, mis sorteerib teie krediitkaardi andmed. Teie krediidiskoor on kiire näitaja tõenäosusest, et võtate uue krediidi- või laenukohustuse täitmata.
Tarbijaid, kellel on kõrgemad krediidiskoorid, loetakse vähem riskantseks laenuvõtjateks kui madalama krediidiskooriga. Kõrgemad krediidiskoorid võimaldavad teil krediitkaartide ja laenude madalamaid intressimäärasid , vähendades krediidi maksumust. Madala krediidiskooriga tarbijatel on tavaliselt kõrgemad intressimäärad ja mõned krediitkaardid, laenud ja muud krediidipõhised teenused võivad olla keelatud.
Kuidas arvutatakse krediidiskoori?
Krediidiskoorid on keerulised algoritmid, mis võtavad kogu krediitaruannete kohta teavet, kaaluvad seda, seejärel kuvatakse number, mis näitab, kui hästi olete oma krediitkontod hallanud. Me ei tea täpset krediidiskoorimisvalemi - ja on olemas võimalus, et me ei mõista seda, isegi kui me valemit teadsime. Kuid me teame, millised tegurid lähevad krediidiskooriks ja kui palju neid tegureid loetakse.
FICO skoor on üks tuntumaid ja laialdasemalt kasutatavaid krediidiskoori. FICO skoori tarbija versioon on vahemikus 300 kuni 850 ja skoor arvutatakse viie peamise teguri põhjal. Kuna teie arveldusarvestuse ajaloo mõned osad on tähtsamad kui teised, antakse krediidiskoori arvutamisel erinevaid krediidiajalooteid. Kuigi teie krediidikoormuse esitamise konkreetne võrrand on FICO-le kuuluv konfidentsiaalne teave, teame, mis teavet teie skoori arvutamiseks kasutatakse.
Siin on viis tegurit, mis on jagatud iga teguri kaaluga:
Maksete ajalugu on 35 protsenti: laenuandjad on kõige rohkem mures selle üle, kas te arvelt õigeaegselt maksate. Parim näitaja sellest on see, kuidas olete varem oma arveid tasunud.
Hilinenud maksed, kogud ja pankrotte kõik mõjutavad teie krediidiskoori maksete ajalugu. Viimased süüdimõistmised põhjustavad teie krediidiskoori rohkem kui varem.
Võlakoormus on 30 protsenti. Võlgade summa, mis on teie krediidilimiididega võrreldes, on krediidikasutus. Mida kõrgem on teie krediidikasutus - seda lähemale jõuate oma piiridesse, seda madalam on teie krediidiskoor. Hoidke krediitkaardi saldo umbes 30 protsenti krediidilimiidist või vähem.
Krediidi ajaloo pikkus 15 protsenti: pikema krediidi ajalugu on soodne, kuna see annab rohkem teavet teie kulutamise harjumuste kohta. Pange tähele, et teil on pikkade kontode avamine avatud.
Päringud on 10 protsenti: iga kord, kui esitate krediiditaotluse, lisatakse teie krediitkaardi aruanne järelepärimisele. Liiga palju krediidirakendusi võib tähendada, et võtate palju võlga või et teil on mingisuguseid rahalisi probleeme. Kuigi järelepärimised võivad jääda oma krediidiskooreks kaheks aastaks, arvestab teie krediidiskoori arvutamine vaid aasta jooksul tehtud andmeid.
Krediitmüük on 10 protsenti: erinevate kontode kasutamine on soodne, kuna see näitab, et teil on kogemusi krediidi kombinatsiooni haldamisel. See ei ole teie krediidiskoori oluline tegur, välja arvatud juhul, kui teil pole veel palju muud teavet oma skoori aluseks. Avage uued kontod, nagu te neid vajate, mitte ainult seda, mis näib olevat krediidi paremaks kombinatsiooniks.
Teine laialt kasutatav krediidiskoor on VantageScore . See krediidiskoori versioon töötati välja kolme suurema krediidibürooga. VantageScore'i uusim versioon on vahemikus 300 kuni 850, mis on sarnane FICO-ga, kuid VantageScore'i tegurid on veidi erinevad. VantageScore'i asemel, et anda meile protsentuaalseid tegureid, näitab iga faktori mõju tase.
- Maksete ajalugu: väga mõjukas
- Vanuse ja krediidi tüüp: väga mõjukas
- Kasutatava krediidilimiidi protsent: väga mõjukas
- Kokku saldod / võlg: Mõõdukalt mõjukas
- Hiljutine krediitkäitumine: vähem mõjukas
- Saadaval krediit: kõige vähem mõjukas
Kus sa saad oma krediidiskoori?
Kuigi teil on õigus tasuta krediidiriski aruanne, kuid ei ole seadust, mis nõuaks, et krediidikvaliteedi hindamise ettevõtted võimaldaksid teile tasuta juurdepääsu oma krediidiskoorile. Siiski on suhteliselt lihtne saada oma krediidiskoori kas tasuta või selle ostmisega.
MyFico.com: see on ainus koht, kus saate oma FICO skoori osta. FICO skoori saate tellida Equifaxi, Experiani ja TransUnioni krediidikontode põhjal.
Ükskõik krediidi bürood: saate osta oma individuaalse ja 3-in-1 krediidi skoori igast krediidi bürood. Igal krediidibürool on oma krediidiskoorimudeli mudel ja see võib teie krediidiajaloos olla väike varieeruvus, nii et teie krediidiskoor võib teineteisest erineda ja võib isegi olla erinev FICO skoorist.
Tasuta krediidivõimaluste veebisaitid: praegu pakuvad kolm veebisaiti täiesti tasuta ja tellimust vajavad krediidiskoorid. Need on CreditKarma.com, CreditSesame.com, LendingTree.com ja Quizzle.com. Olge ette tasuta krediidiskoor, mis palub teil sisestada krediitkaardi number. Olete kaasatud krediidikontrolli teenusesse prooviperioodi. Kui te enne katse lõpetamist ei tühista, hakkab ettevõte teenust oma krediitkaardilt maksma.
Teie krediitkaardi väljavõte: teatavad krediitkaardiettevõtted osalevad uues FICO teenus, mis võimaldab kaardiomanikel vaadata oma FICO skoori tasuta. Discover, Barclaycard ja Omaha esimene riiklik pank on mõned krediitkaardiettevõtjad, kes osalevad. Peate vaatama oma igakuist aruannet, et näha oma hiljutist FICO skoori.
Keelduda krediiti või heaks kiita vähem soodsatel tingimustel: see meetod ei ole lollikindel (või ideaalne), kuid siin on see, kuidas see toimib. Laenuandjad ja krediitkaardiettevõtjad peavad nüüd saatma krediidikvaliteedi skoori koopia, mida kasutatakse krediiditaotluse tagasilükkamise otsuses või taotluse heakskiitmisel, kuid vähem soodsate tingimustega kui taotletud. Sa ei võta seda krediidiskoori saamiseks midagi, vaid paned taotlusele. Kui olete kvalifitseerunud, saate krediidiskoori automaatselt.
Mis on hea krediidiskoor?
Vaadates oma krediidiskoor võib olla segane. Mõned krediidiskoori pakkujad annavad teile seletuse oma krediidiskoor, selgitades, kas teil on hea krediidiskoor ja jagades tegurid, mis aitavad teie krediidiskoor. Mõnikord on kõik, mis teil on, number ja teie arvates on see, kas see number tähendab, et teil on hea krediit või halb krediit.
Pidades silmas, et krediidiskoor on üldiselt vahemikus 300 kuni 850, siin on toodud jaotis selle kohta, mis erinevad numbrid selles vahemikus tähendavad:
- 800+: erandlik. Te ei pruugi tõenäoliselt süüdi uute krediidi- või laenukohustuste suhtes. Teil on tõenäoliselt lihtne krediiti heaks kiita ja teil on madalam intressimäär.
- 799 kuni 700: väga hea.
- 670-739: Hea. Seal on mõnevõrra suurem (kuid siiski üsna väike) maksejõuetuse risk. Selles vahemikus krediidikvaliteedi skoori puhul peaks teil veel üsna lihtne krediiti kinnitamise aeg.
- 580 kuni 669: õiglane. Nende krediidiskooriga tarbijatel on suurem maksejõulisuse oht, paljudel on mõnede krediitkaartide ja laenude puhul keeldutud või kui neil on heaks kiidetud, on neil kõrgem intressimäär.
- 579 ja allpool: Kehv. Need krediidiskoorid viitavad väga kõrgele maksejõuetuse riskile. Teil on palju raskem aega uute krediiditoodete heaks kiitmiseks, mille krediidiskoor on selles vahemikus.
Kui teil pole suurepärast krediidiskoori, võite töötada selle poole. Parandage oma krediidiskoori , veendudes, et teie krediitkaart on veatu, hilinenud maksete saavutamine, kõigi oma igakuiste maksete õigeaegne tasumine, krediitkaardi saldode vähendamine ja krediidi uute taotluste piiramine.