Kolledži eest maksmine

Üliõpilaslaenude juhend

Kui sul pole veel piisavalt vahendeid kolledži õppemaksu maksmiseks isegi pärast stipendiume, toetusi ja rahalist abi, võivad õppelaenud olla kasulikud võimalused lõhe katmiseks. Õppelaenude eesmärk on aidata teil maksta hariduskulusid laenatud raha eest, et saaksite oma unistuste kolledžist reaalsuseks teha.

Kuigi õppelaenud on tänapäeval muutunud normiks, on endiselt palju segadust selle üle, kuidas nad töötavad ja millised on võimalused.

Millist tüüpi õppelaenud on õpilastele kättesaadavad?

Kui teil on vaja õppelaene, on teile kaks võimalust:

1. Federal üliõpilaslaenud
2. Erasektori õppelaenud

Ameerika Ühendriikide Haridusministeeriumi poolt pakutavad föderaalsed üliõpilaslaenud ja need on laenud, mis on teile kättesaadavad pärast FAFSA (Föderaalse üliõpilasabi tasuta taotlust) täitmist. Praegu on olemas kaks föderaalse õppelaenu võimalust:

1. William D. Fordi otsene laenuprogramm
2. Federal Perkinsi laenuprogramm

Otselaenuprogrammi raames on õpilastele kättesaadavad neli liiki laene:

1. Otsene subsideeritud laen
2. Otsene unsubsidized laen
3. Direct PLUS-laenud
4. Otsese konsolideerimise laenud

Otsed subsideeritud ja subsiidiumiga laenud on kättesaadavad üliõpilastele ja kraadiõppe üliõpilastele, kes näitavad vajadust, samal ajal kui PLUS-i laenud on kättesaadavad üliõpilastele või vanematele. Otsene konsolideerimislaen on kättesaadav üliõpilastele, kes on tagasimaksmisele ja soovivad oma laene kombineerida ühe kuumaksega.

Erasektori õppelaenu pakuvad pangad ja muud finantsasutused.

Õpilased, kellel ei ole piisavalt kulutusi õppemaksu katmiseks, võivad taotleda erasektori õppelaenu rahastamise puudujäägi katmiseks.

Kuidas saate üliõpilaslaenu?

Föderaalse õppelaenu ja erasektori õppelaenu protsess on erinev.

Föderaalse õppelaenu saamiseks peate täitma föderaalse üliõpilasabi tasuta taotluse (FAFSA) 1. oktoobriks . Oluline on märkida, et teie riigile ja kolleegiumile võivad teie riigiasutused olla erinevad.

Kui teie FAFSA töödeldakse, saate oma auhinnakomplekti üliõpilaste laenude kohta, millele teil on õigus saada. Vahepeal võite kasutada FAFSA4casteri, et hinnata, milline föderaalne abi võib teile saada.

Kui saate oma föderaalse õppelaenu pakkumisi, siis kirjutate alla põhiprobleemile, mis on õiguslikult siduv leping, mis kinnitab, et maksate oma õppelaene tagasi.

Erasektori õppelaenu saamiseks peate tuvastama kohaliku panga, krediidiühiskonna või finantsasutuse, mis pakub erasektori õppelaene. Kui olete valinud, millise teenuseosutajaga soovite minna, peate täitma taotluse. Paljud erasektori õppelaenu pakkujad nõuavad, et teil oleks cosigner.

Tavaliselt võivad teie vanemad märkida oma laenud ka allkirjastada, kuid on oluline teada, et kaasallkirjastajad vastutavad teie üliõpilaslaenude eest, kui te ei tee makseid. Valides erasektori õppelaenu pakkujat, vaadake, kas neil on kaas-märkija vabastamine valikuvõimalusena.

Üliõpilaslaenude intressimäärad

Kui te võtate õppelaene, võtate te oma õppemaksu katteks teatud summa. Samas maksate ka intressi, mis võib kokku panna. Laenuandja maksab intressi protsendi ulatuses raha laenamise hõlbustamiseks.

Föderaalsetel üliõpilaslaenudel on fikseeritud intressimäärad, mis tähendab, et teie tagasimaksmise ajal ei muutu. Intressimäärasid määrab Kongress igal aastal.

Praegu on föderaalse õppelaenuintressimäärad järgmised:

• Otsene subsideeritud laen: 4,45 protsenti
• Tühistamatu laenutaotlus: 4,45 protsenti
• Otsene ümberstruktureerimata laen (kraadiõppur): 6 protsenti
• Direct PLUS Laenud: 7 protsenti

Kuigi föderaalsetel õppelaenutel on fikseeritud intressimäär, võib eratundide laenude puhul olla fikseeritud või muutuv intressimäär .

Fikseeritud intressimäärad jäävad aja jooksul samaks, muutuvad intressimäärad võivad muutuda sõltuvalt turutingimustest. Igal erasektori õppelaenu pakkujal on erinevad intressimäärad. Suur erinevus föderaalse ja erasektori õppelaenu intressimäärade vahel on see, et õppelaenu intressimäärad põhinevad tavaliselt teie krediidil.

Kui teil on hea krediit, saate skoori madalama intressimääraga. Tavaliselt ei ole üliõpilastel palju krediidiajalugu, mistõttu enamik erasektori õppelaenu vajavad cosignerit.

Kui teie Cosigneril on hea krediit, võib teil olla õigus saada madalamat intressimäära.

Hüvitis võib teie õppelaenu tasakaalu lisada, mistõttu on oluline mõista, kuidas intress mõjutab teie üldist tagasimakset. Võite kasutada huvikalkulaatorit, et paremini mõista, kuidas teie intressimäär mõjutab teie kogusaldo.

Tagasimakse võimalused

Üliõpilaslaenud aitavad teil kooli ajal kulusid katta. Kui olete lõpetanud, on aeg maksta oma õppelaene tagasi.

Enamik föderaalsetel õppelaenudel on kuue kuu pikkune ajapikendus, mille puhul ei pea te õppelaenu makse tegema. Teisisõnu, teie esimene õppelaenu makse on tõenäoliselt kuus kuud pärast lõpetamist - mõnel korral hilissügisel või varajases talvel, kui lõpetate kevadel. Kui saate seda endale lubada, saate teha makseid aja jooksul ja vähendada huvi. Erasektori õppelaenu puhul ei pruugi olla ajapikendus ja see sõltub teenusepakkujast.

Kui teie ajapikendus on lõpule jõudnud, hakkate oma tagasimakse reisi alustama . Teie maksed sõltuvad teie tagasimaksekavast.

Federal üliõpilaslaenude laenuvõtjad kantakse automaatselt standardse tagasimaksete kavasse, mis annab õpilastele kümme aastat nende laenude tagasimaksmiseks. Hea uudisena on palju föderaalseid õppelaenu tagasimaksekavasid ja saate igal ajal plaane muuta.

Siin on lähemalt föderaalse õppelaenu tagasimakse võimalused:

• Standardne tagasimaksekava . Kindlaksmääratud maksed 10 aasta jooksul.
• Lõpetatud tagasimaksete kava. Maksed algavad vähe ja kasvavad iga kahe aasta tagant 10 aasta jooksul.
• Laiendatud tagasimaksete kava. Kindlaksmääratud või astmelised maksed 25 aasta jooksul.
• Muudetud makse nagu te teenite (REPAYE). Maksed on 10 protsenti teie sissetulekust ja saate maksta 20 kuni 25 aastat. Sel hetkel antakse kõik ülejäänud tasud teile andeks. Peab kvalifitseeruma programmi.
• Maksma nagu te teenite tagasimaksekava (PAYE) . Maksed on 10 protsenti teie sissetulekust 20 aasta jooksul. Sel hetkel antakse kõik ülejäänud tasud teile andeks. Peab kvalifitseeruma programmi.
• Tulupõhine tagasimaksete kava (IBR) . Maksed on 10 kuni 15 protsenti teie sissetulekust 20 kuni 25 aasta jooksul. Sel hetkel antakse kõik ülejäänud tasud teile andeks. Peab kvalifitseeruma programmi.
• Sissetulekute tingimusliku tagasimaksekava. Maksed põhinevad 20 protsendil teie sissetulekust või summast, mis kohandatakse teie sissetulekuga, olenevalt sellest, kumb on väiksem. Tagasimakse tähtaeg on 25 aastat. Pärast seda antakse kõik ülejäänud tasud teile andeks. Peab kvalifitseeruma programmi.
• Tulu-tundlik tagasimaksekava . Teie makse on piiratud protsendina teie aastasest sissetulekust, mis laenuandja jaoks varieerub, mille tagasimaksetähtaeg on kuni 15 aastat. See valik ei paku laenu andeksandmist.

Igal nendel plaanidel on oma nüansid ja abikõlblikkuse nõuded, seega on kõige parem rääkida oma laenuteenindajalt, et näha, milliseid plaane saate kvalifitseeruda, kui soovite kavasid muuta. (Märkus: teie laenu teenindaja ei pruugi olla sama kui teie laenuandja. Laenuandja on see, kes esitas oma õppelaene, samal ajal kui teie laenu teenindaja on ettevõte, mis haldab teie õppelaenu makseid.)

Kui maksate tavalise tagasimaksete kava ja maksate kõige rohkem, maksate intressi kõige vähem, kui valite laiendatud tagasimaksete kava. Kui olete mures maksete andmise pärast, on sissetulekupõhine kava teie parim valik, et vähendada oma õppelaenu makseid.

Need kavad katavad teie makse teie sissetuleku alusel ja mõnel juhul võivad olla null dollarit (jah tõesti). Peale selle pakuvad nad ka õppelaenu andestamist pärast 20 kuni 25 aastat, mis on õppelaenu laenuvõtjatele atraktiivne.

Kuigi õppelaenu andestus on paljudele laenuvõtjatele atraktiivne, on oluline märkida, et maksate mis tahes andestamata õppelaenu eest maksu. Ainus andestuse programm, kus te ei pea maksma, on avaliku teenistuse laenude andmise programm, mis on võimalus avaliku teenistuse juures töötavate üliõpilaslaenude laenajate jaoks.

Erasektori õppelaenu tagasimaksmise võimalused on väiksemad ja erinevad laenuandja järgi. Kuna eratundide laenud pärinevad eraõiguslikest finantseerimisasutustest, on nad kehtestanud tagasimaksmise tingimused. Oluline on täpselt teada saada, millised tagasimakse võimalused on saadaval.

Kui soovite oma tagasimaksekava valida, soovite leida midagi, mis toimib teie eelarvega, nii et arvutage oma tulevased igakuised maksed. Samuti peate olema realistlik, kui palju huvi te maksate teatud plaani. Lühemad plaanid tähendavad suuremaid makseid, vähem huvi, kuid pikem tagasimaksetähtaeg pakub väiksemaid makseid, kuid maksate rohkem intressi.

Kui soovite oma tagasimaksete kava muuta või kui teil on probleeme maksete tegemisel, võtke koheselt ühendust oma laenu teenindajaga, et näha, millised võimalused on saadaval.

Mis juhtub, kui ma ei saa oma üliõpilaslaenu tagasi maksta?

Üliõpilaslaenude laenusaajana on teil kohustus maksta oma üliõpilaslaenud teie tagasimaksekavas sätestatud aja jooksul tagasi. Aga mis siis, kui sa ei saa endale lubada oma õppelaenu tagasimakseid? Mis siis siis?

Kui olete föderaalne õppelaenu laenuvõtja, on teil mõned võimalused.

Esiteks tahaksite näha, kas teil on õigus saada sissetulekupõhist kava. Kui te tõesti ei saa makseid teha, võivad teie maksed olla null dollarit ja teie laenud on teiega heas seisus.

Samuti saate kaaluda edasilükkamist ja kannatlikkust. Nende valikute all saate oma makseid pausi jaoks määrata kindlaksmääratud ajavahemikuks.

Teie edasilükkamisvõimalused sõltuvad teie olukorrast, kuid võite oma maksed edasi lükata kuni kolmeks aastaks, kui olete töötud või teil on majanduslikke raskusi. Tähtaja edasilükkamise korral ei pea te maksma intressi, mis tekib edasilükkamise ajal.

Seevastu teie laen tõepoolest koguneb intressi ajal protestability. On kaht tüüpi kannatlikkust:

1. Üldine kannatlikkus
2. Kohustuslik kannatlikkus

Üldise kannatlikkuse alusel saate makseid edasi lükata kuni 12 kuud. Laenuvõtjad, kellel on rahalised raskused, töökoha olukorra nihkumine või ebakorrektsed meditsiinilised kulud, võivad vastata üldisele kannatlikkusele.

Kohustuslikud taganemised on mõeldud õpilastele, kes vastavad teatud nõuetele, nagu näiteks arsti- või hambaarstiprogrammides või teeninduses National Guard või Americorps. Neile, kes kvalifitseeruvad, võite makseid edasi lükata kuni 12 kuud.

Kui soovite jätkata edasilükkamist või kannatlikkust, peate oma laenu teenindajaga taotlema tagasimakse võimalusi. Peate jätkama maksete tegemist seni, kuni olete ühele neist valikutest heaks kiitnud.

Kui te lõpetate oma üliõpilaslaenude maksmise ja võta ühendust laenuteenindajaga, muutuvad teie laenud kuritegelikuks. 270 päeva pärast siseneb teie laen vaikimisi .

Vaikimisi võib teie krediit kahjustada ja teie laenu teenindajal on õigus laenu tagasi maksta ka teie palgast ja teie maksudeklaratsioonist. Kui soovite seda vältida, siis võtke kõigepealt ühendust laenuteenindajaga, kui te ei saa oma üliõpilaslaenu tagasi maksta.

Kuidas ma võin säästa raha oma üliõpilaslaenule?

Üliõpilaslaenud võivad kiirelt koonduda ja võtta oma eelarvest liiga suur hammustus. Kui soovite oma õppelaenu raha säästa, mida saate teha?

Registreeruge automaatseks maksmiseks. Paljud laenuteenindajad pakuvad intressimäära vähendamist 0,25 protsenti, kui registreerite automaatsetele maksetele. Loomulikult soovite kindel olla, et teil oleks oma arvelduskontol piisavalt raha, et vältida asju, nagu arvelduslaenud.

Refinance oma üliõpilaslaenud. Teie föderaalsetel õppelaenutel on fikseeritud intressimäärad. Niisiis, mida saate teha, kui olete rahul oma hinnaga? Te saate oma üliõpilaslaenud refinantseerida eraettevõtte või finantseerimisasutusega. Refinantseerimise kaudu maksate endistele üliõpilaslaenudele ja uuele laenule heakskiidu saamiseks, loodetavasti parema määraga. Mõne punkti teie intressimäära vähendamine aitab teil raha säästa, muutes teie põhisaldo jaoks palju lihtsamaks. Kuid refinantseerimine föderaalse õppelaenu võib tulla nõrkade külgedega .

Valida avaliku teenistuse laenu andestust. Kui te töötate avalikus sektoris ja maksate 10 aastat, võite saada avaliku teenistuse laenu andestust. Selle programmi raames saate kõik oma laenud teile andestada. Boonus: Teilt ei maksustata ka teie andestatud laenudega.

Valige tavaline tagasimaksete kava. Tavalisel tagasimakseplaanil on lühem tagasimaksetähtaeg, mis aitab säästa intressi.

Maksa rohkem kui minimaalne. Teie tagasimakseplaanil on minimaalne makse. Aga võite maksta rohkem kui seda! Kui saate seda endale lubada, maksa rohkem kui minimaalne ja säästa raha huvides ja võlgad varast.

Kasutage Avalanche meetodit. Võlgade laviinimeetod on kõigepealt nullist kõrgema intressimääraga üliõpilaslaenudeks, samal ajal maksab miinimumini ülejäänud osa. Näiteks kui teil on bakalaureuse- ja magistriõppeasutuses laene, keskenduksite kõigepealt PLUSi laenude maksmisele ja maksate minimaalse tasu ülejäänutele. Maksimaalse intressiga laenude maksmine võib aja jooksul säästa.

Mis juhtub, kui ma oma üliõpilaslaenud maha maksta?

Kui teete oma laenu teenindajale oma lõpliku makse, soovite kindlasti ka huvi lisada. Kui te seda ei tee, võite teha selle, mis teie arvates on teie viimane sissemakse, kuid on siiski ikkagi võlgu nimiväärtuselt intressis. Samuti võite pöörduda oma laenu teenindaja poole, et öelda, et soovite oma laenud täielikult tagasi maksta.

Kui olete teinud, peaksite saama kirja oma õppelaenu teenindajalt, märkides, et teie laene makstakse täies ulatuses. Hoidke seda kirja oma dokumentide jaoks. Pärast kuu või kaks, soovite kontrollida AnnualCreditReport.com, et veenduda, et see ütleb, et teie laenud on makstud oma krediitkaardiga.

Pärast üliõpilaslaenude tasumist saate tähistada ja panna oma raha säästmisse ja investeerimisse.