On hirmus mõelda vanade krediitkaardivõlgade tasumiseks ressursside välja andmisele, kuid mõte kaotada oma pensionileminek muudab teid veelgi murelikumaks.
Need näpunäited võivad mõned teie probleemid puhata.
Enamasti võite kaitsta oma vanaduspensioni nii peatükis 7 kui ka peatükis 13 sätestatud pankroti korral, kuid seal on ka erandeid. Enne kui hakkate müüma kinnisvara või võtma vastupidise hüpoteegi, soovitame teil tungivalt saada kvalifitseeritud tarbija pankroti advokaadilt professionaalset nõu. Pankrotiavalduse võib tühistada mõned toimingud, mida võite võtta.
Siin on mõned üldandmed, mis aitavad teil alustada:
Mis juhtub pankroti korral pensionikontodeks?
Vanaduskontod tulevad väga erinevatesse vormidesse. Õnneks on pankroti korral enamus neist kaitstud . Siin on mõni tavalisematest kontode liikidest, mida inimesed kasutavad pensionile jäämise sissetulekuks:
- sotsiaalkindlustus
- traditsiooniline tööandja poolt toetatav pension
- 401 (k) konto
- IRA
- annuiteet
- traditsiooniline hoiukonto
Ükskõik, kas jätad oma pensionile jäämise rahalised vahendid pankrotti, sõltub sellest, kas vara vastab klassifitseerimisele, mida me nimetame maksuvabastuseks.
Mis on vabastatud kinnisvara?
Kui esitate pankrotijuhtumi, on eesmärgiks täita (kaotada) nii palju võlga kui võimalik, et saaksite uuesti alustada. Selle heakskiidu saamiseks peate loobuma varast, mida te seda värsket alustamist vaja ei pea. Teie hoiaku on kaitstud pankroti kohtu ja teie võlausaldajate eest.
Me kutsume seda maksuvabastust.
Oma vara kaitsmiseks peab see sobima teatud vabastuskategooriasse ja enamasti ei tohi ületada teatud rahalisi piiranguid. Igal riigil on oma erandite kogum, ja pankroti koodil on ka erandid . Mõnedes riikides saate kasutada ainult riigi kehtestatud erandnimekirja, kuid teistes riikides saate valida, kas kasutada riigi või föderaalseaduse erandeid.
Paljud aastaid tagasi otsustas kongress, et see oleks parem ühiskonnale tervikuna, kui pensionärid võivad sõltuvalt pensionile jäämise fondidest ja kaitsta seda raha võlausaldajatelt. Nii tõi Kongressi enamuse pensionikontode jaoks välja maksuvabastused. Need erandid on kättesaadavad pankrotti esitavatele isikutele, isegi kui nad valivad oma riigi maksuvabastused muu vara suhtes. Kui saate valida föderaalse maksuvabastuse pankroti koodi, võite võita veelgi rohkem pensionile jäämise raha.
Millised pensionid ja pensioni kontod on kaitstud?
Kahjuks on enamus, kuid mitte kõik pensionile jäänud raha, kaitstud, kui esitate pankrotijuhtumi. Siin on mõned üldised juhised.
Sotsiaalkindlustus: sotsiaalkindlustusmaksed on pankroti korral turvalised vähemalt seni, kuni need on teie pangakontole hoiustatud.
Mõnes riigis ei ole pangakontode sularahas vabastatud. Teie parimad tavad oleks hoida oma sotsiaalkindlustuse hoiuseid eraldi kontos, nii et neid ei seguneks teiste vahenditega ja seetõttu oleks neid raskem jälgida.
Pensionid: eraettevõtjate pensionid on kaitstud, kui nad vastavad 1974. aasta tööandjapensioni sissetulekute seaduse (ERISA) alusel. Kvalifitseerimiseks peavad need plaanid vastama teatud nõuetele, mis sisalduvad ERISA ja sisejulgeoleku koodeksis. Teie plaani administraator saab teada, kas teie plaan on kvalifitseeritud.
Pensionid muudelt allikatest, nagu valitsused, kirikud, mittetulunduslikud ettevõtted, teatud partnerlused, omanikud ja maksuvabastusega organisatsioonid, ei ole ERISA kvalifitseeritud, kuid need on endiselt vabastatud, kui nad vastavad muude sissetulekukoodeksi nõuetele.
401 (k) Kontod: neid investeerimiskontod on kaitstud sisetulu koodeksi jaotis 401 (k), seega ka nime.
Traditsioonilised IRA-d ja Roth IRA- sid : praegu saate kaitsta kokku 1283 032 dollarit traditsioonilistes või Rothi IRA-s. Seda summat korrigeeritakse iga kolme aasta tagant.
Annuatsioonid: sisemine tulukood kaitseb teatud annuiteeti sõltuvalt sellest, kuidas annuiteeti rahastati, ja maksete tingimused. Näiteks ei anta teile loteriimajanduse eest makstavat annuiteet, kuid see, mis hakkab teile 65-aastaseks muutmise korral maksma, on kaitstud.
Kas pöördmotiikide abi?
Reverse hüpoteegid on huvitav idee. Need on loodud selleks, et võimaldada teil juurdepääs oma omakapitalile, ilma et peaksite oma kodust lahkuma. Igakuiste maksete, ühekordsete maksete või krediidiliini eest nõustute, et teie maja läheb tagasi laenuandjale pärast seda, kui olete selle kaotanud või jäädavalt sellelt lahkunud.
Tegelik vara on siin omakapital oma kodus. Jällegi peame minema tagasi riiklikele ja föderaalsetele eranditele, et määrata kindlaks, kas omakapital on kaitstud. Mõned riigid lubavad teil 100% omakapitalist kaitsta, kuid enamik riike piirab maksuvabastuse määra ja need on väga erinevad. Maines saate kaitsta 47 500 dollarit omakapitali, kuid võite kahekordistada seda summas kuni 95 000 dollarini, kui esitate pankrotiavalduse koos. Kui olete üle 60 aasta vanuste või invaliidide, võite vabastada 190 000 dollarit, mis jätaks end kaitsmata umbes 60 000 dollarini.
Maine ei anna sulle võimalust kasutada föderaalseid erandeid, kuid need ei aita teil ikkagi palju. Igaühe jaoks on teil lubatud 23 675 dollarit või 47 000 dollarit, kui te mõlemad esitate, palju vähem kui see, mida võite Maine vabastuse alusel kaitsta.
Kas Lake Lot Safe?
See vara võib veelgi raskem kaitsta. See ei vasta kodumajanduse erandile, nagu teie maja teeb. Seda kaitstakse ainult siis, kui teie riigi eranditel on kategooria, mis seda katab. Föderaalsetes maksuvabastustes on kategooria nimega "metsikkaart", mis võimaldab teil kaitsta midagi kuni 1250 dollarini (korrigeeritakse iga kolme aasta tagant), millele lisandub kuni 11 850 dollarit mis tahes kasutamata kodumajanduse erandit. Kuna olete arvatavasti kogu oma föderaalse talumajapidamise maksuvabastuse kasutanud, pole see lisatasu teile kättesaadav.
Kas saate kaitsta kinnisvarainvesteeringu teist teed?
Võibolla te ei tea, kas teie kodus või partiil on omakapitali kaitsmiseks mingit muud võimalust. See võib olla võimalik, kuid see on keeruline ja võib põhjustada tagasilööke.
Kõva tee: võite võõrandada vara hüpoteegi või müüa kaotatud ja hoiusta tulu oma 401 (k) või IRA-le, mis on kaitstud kontod.
Sellepärast see tõenäoliselt ei toimi: peate oma pankrotiavalduse esitamisel avalikustama suurema osa oma finantstehingutest viimase kahe kuni kahe aasta jooksul. Kohus kontrollib neid tehinguid ja kui tundub, et üritasite nonxempt vara teisendada, et varasid vabastada üksnes selleks, et hoida raha oma võlausaldajatelt, võib pankroti kohus tehingu taganeda ja kasutada seda raha oma võlausaldajate maksmiseks. Seda nimetatakse lubamatuks pankrotimenetluseks.
Parem viis: aga siin on midagi, mis töötab. Teie krediitkaardi võlg on 50 000 dollarit. Kui peaksite pankrotiavalduse esitama, peaks kohus kahtlemata seda, et te võtate selle vara maksmiseks piisavalt vara. Aga seal on hõbedane vooder. Kuigi võlgnete 50 000 dollarit, ei tähenda see, et maksate välja 50 000 dollarit. Võlausaldajad peavad esitama nõudeid enne, kui need on tasutud, ja need nõuded peavad järgima teatavaid nõudeid, või tagatise saaja (kelle määrab kohus teie juhtumi haldamiseks), võib nõude vastu esitada ja seda võib-olla ka see välja jätta. Teised võlausaldajad lihtsalt ei viitsinud nõude esitamisega. Kõik nõuded, mida kohus ei esitanud ega lubanud, tühistatakse. Seetõttu on teil üsna hea võimalus, et võlgade eest tuleb tasuda vähem kui 50 000 dollarit.
Kas see tähendab, et peate oma maja loobuma? See on üks viis seda lahendada. Haldur müüb maja, maksab sulle kogu teie lubatud maksuvabastuse (kuni Maailma vabastuse seaduse järgi 190 000 dollarit), maksab müügi kulud, maksab halduri enda teenustasu (talle makstakse osa vahenditest ta haldab) ja maksab kõik lubatud nõuded. Kohus tagastab teile ülejäänud summa.
Teise võimalusena võite pakkuda muud mittetäielikku vara või raha, et saaksite säilitada oma maja ja suurema osa oma omakapitalist. Kust see asendatav kinnisvara pärineb? Tõenäoliselt võite laenata oma omakapitali vastu kas siis, kui olete vaadeldava vastupidise hüpoteegi või tavapärase hüpoteegi või kodukapitali krediidiliini.
Nii et äkki te ei tea, miks peaks pankrot üldse toimima; võite lihtsalt raha laenata nüüd, tasuda krediitkaardid ja vältida pankrotti üldse. See on tõsi. Ja võite olla võimeline pidama läbirääkimisi paljude nende võlausaldajatega, kes lepivad kokku vähem kui teie võlgnevused . Nagu vana ütlus ütleb, võib see olla "kuus ja poolteist tosinat teist." Kui teete seda ise, võib teie enda jaoks teha rohkem tööd, kuid järgneval kümnendil pole teil pankrotti aastaid.
Pankroti vältimine vanaduspõlve arvete kasutamiseks võlgade tasumisel
Niisiis, kuidas on vastupidine stsenaarium? Selle asemel, et võtta rohkem võlga omakapitali muutmiseks vabastatud omandiks, kas siis, kui kasutasite oma 401 (k) ja oma IRA oma teise võla tasumiseks? See ei ole peaaegu kunagi hea mõte, sest võite võlgade tasumiseks kaitstud raha kasutada, kui pankrotiavalduse esitamine on võimalik. Ma lasen sulle sisse väikese saladusega. See peaaegu kunagi ei lahenda põhiprobleemi. Võite võlg tasuda, kuid mis juhtub mõne aasta pärast, kui olete need kontod uuesti tasunud? Te saate ennast sügavale võlgade juurde tagasi tulla ilma pensionile jäämata. Ja kui võtate 401 (k) või teie IRA vahendid ära enne 59 ja poole pöördumist, siis võlgnete järgmisel aastal suure rasvasisuga maksudeklaratsiooni.
Alumine rida
Enne mis tahes toimingu tegemist peate tõesti mõistliku tarbija pankroti advokaadiga istuma. Mõnede tehingute puhul on maksusoodustused ja mõned teevad ettevaatliku planeerimise ja ajastamise, et pankroti kohus täita, kui valite selle marsruudi. Enamik tarbija pankroti advokaadid pakuvad teile tasuta esialgse konsultatsiooni, kuid isegi kui te peate selle eest maksma, on nõu hindamatu.