Milline on parim teie pensionieesmärkide saavutamiseks
Kui olete nagu enamik ameeriklasi, olete kuulnud 401 (k), kuid IULi kohta? Mitte eriti. Enne kui me vaatame IUL vs 401 (k), määratleme IULi.
Mis on IUL?
IULi või indekseeritud universaalne elukindlustus on universaalse elukindlustuspoliisi tüüp. Universaalsed poliitikad sisaldavad paindlikke kindlustusmakseid, lepingu kehtivuse ajal võib muuta surmajuhtumit, säästuprobleemi ja lisatasu. Lisateave universaalsete elukindlustuspoliitikate kohta siin .
Üheks kõige olulisemaks indekseeritud universaalse eluea poliitika osaks on rahaline komponent. Mõelge rahalisele komponendile kui viisile, kuidas poliitika toimiks nagu investeerimistoode. Kindlustusselts paneb selle tööle, sidudes selle indeksiga aktsiaturul. Kas valida indeksite menüüst või kindlustus muudab valiku. Oletame, et valisite S & P 500 .
Kui S & P 500 tõuseb teatud protsendi võrra, tõuseb teie poliisi rahaline väärtus teatud määral - ehkki mitte sama summa. Investeerimisfondidel on üldjuhul ülempiir investeeringu tagantjärele. Kui S & P 500-l oli aasta, nagu 2017. aastal, kui see oli üle 20 protsendi, olenevalt poliitika tingimustest, oleks IUL saanud ainult selle aasta 12-protsendise kasumi. Mõned neist on proportsioonid. Kui S & P kasvab 20 protsenti, teenite 10 protsenti.
Kui te kaevate trahvi printimiseks, võite näha ka mõnda fraasi "point to point". Selle asemel, et vaadata iga päev indeksi toimivust, vaatab kindlustusfirma toimivuse teatud ajavahemike järel.
Kui see on iga-aastane punkt, ei tähenda see, mis indeks tegi kogu aasta vältel, sest kindlustusselts vaatab ainult indeksit 31. detsembril või muul määratud kuupäeval. See võib töötada kindlustusvõtja kasuks või mitte sõltuvalt turust.
Lisaks sellele sisaldab osa S & P 500 kasumist ka dividendid .
Aastal 2017 moodustasid dividendid ligikaudu 3 protsenti kasumist. IUL ei maksa tavaliselt kasumi dividendide osa.
Teisest küljest, kui S & P oli aastaga sarnaselt 2008. aastaga, kui see oli 37 protsenti, siis IULi omanikud ei kaotanud palju unerežiimi, sest nende poliitika rahaline komponent ei olnud üldse või mõne poliitika puhul ikkagi olnud väike kasum. Te ei saavuta IULi kõiki tõusuid, kuid olete kaitstud negatiivsete külgede eest. Sellepärast on see kindlustuspoliis.
Mis on 401 (k)?
401 (k) saab oma nime maksekoodeksist, millega see on seotud. Enamik inimesi saab 401 (k) jaoks õigustatuks, kuna nad töötavad selle firma jaoks, kes seda pakub. Osa nende pangakontodest läheb nende 401 (k) koos ettevõtte matši, kui pakutakse. Töötaja saab valida, kuidas raha investeeritakse väikesest investeerimisvalikute menüüst. On olemas eri liiki 401 (k) s-a Roth 401 (k), kus maksud makstakse ettemaksuna või traditsiooniline 401 (k), kus raha investeeritakse maksustamiseelsetel alustel ja maksab hiljem elu, kui raha on tagasi võetud .
IUL versus 401 (k)
Enne mõne otsuse tegemist tehke palju rohkem lugemist selle kohta, kuidas iga töötab, kuid siin on mõned peamised erinevused IULi ja 401 (k) vahel:
IULid on kindlustuslepingud - 401 (k) s on investeerimisteenused. Kindlustuspoliisid on kavandatud pakkuma kaitset, samal ajal kui investeerimistoodete eesmärk on suurendada oma netoväärtust.
Kindlustuspoliisid ja investeeringud tuleks koos kasutada, kuid mõned finantsnõustajad soovitavad hoida neid eraldi. IULid pakuvad nii kindlustus- kui ka investeeringutulu, kuid 401 (k) võib pakkuda investeeringutulu madalama hinnaga. Kaks 401 (k) suurust sissetuleku piirangut pole, kuid kaotust ei kaitsta.
Raske mõista: kõiki finantstooteid on mingil määral raske mõista, kuid kindlustuspoliisidel on sageli nii palju valikuvõimalusi ja peenhäälestatavaid lehti, et tarbijad on oma kindlustusagendi halastuses. 401 (k) s, veel keerulised, on otsesemalt ja kergesti arusaadavad.
Maksurežiim : IULi rahalise väärtusega saab igal ajal juurde pääseda, kuna see on juba maksustatud. Mõned 401 (k) s on erinevad - peate olema 59 ½ enne tagasivõtmist, peate teatud vanuses võtma vajalikke igakuiseid väljamakseid jne.
Kui teil on Roth 401 (k), on teie reeglid leebemad, kuid kuna IRS annab teile maksusoodustusi, peate järgima oma reegleid.
Kinnisvara planeerimine: 401 (k) s sõltub testamendist. IULiga saavad abisaajad surmajuhtumi.
Tööandja kokkulangevus: 401 (k) s on sageli tööandja matš-IULi mitte.
Küsi abi
401 (k) saada palju rohkem rahaliku meedia tähelepanu kui IULi, nii et teil on ilmselt parem arusaam 401 (k) toimimisest. IULid on väga keerulised ja pakuvad palju võimalusi. Leia kindlustusfirma, kes aitab teil hinnata oma võimalusi ilma naha mängu.