Üks nendest reformidest nimetatakse vahendite testiks. See on arvutus, mille abil saab kindlaks teha, kas võlgnikel (pankrotijuhtumeid esitavatel) on iga kuu jäänud piisavalt raha, et teha märkimisväärne makse nende tagatiseta võla vähendamiseks. Tagatiseta võlg ei taga. See sisaldab krediitkaardipositsioone, palgapäev laene, allkiri laene, arstitõendid, tasumata kommunaalmaksed jms. See võib isegi sisaldada tasumata sissetulekut (või muid) makse.
Selle sarja teistes artiklites oleme arutanud, mida vahendite testid on ette nähtud , kuidas see toimib , milline on "kuritarvitamise eeldus" ja milliseid sissetuleku tüüpe arvutatakse.
Prognoositav ühekordselt kasutatav tulu
Mida tähendab see, et saaksite endale lubada ise või 13. peatüki tagasimaksekava kaudu makseid? Mõõdikute eesmärk on välja tuua arv, mida nimetatakse "prognoositavale kasutatavale sissetulekule", mis peaks esindama lisamakse summat, mille olete iga kuu üle jäänud, võttes arvesse teie sissetulekut ja teie mõistlikke ja vajalikke kulutusi.
Ma tean, mida sa mõtled. "Mul pole midagi järele jäänud. Olen kuu lõpus auke. Sellepärast kaotavad minu krediitkaardid ära." Noh, vahendite test vaatleb teie sissetulekut ja teie kulusid viisil, mis võib erineda sellest, kuidas te neid näeksite. See rakendab palju meelevaldseid reegleid ja numbreid, millest mõned põhinevad riiklikel või piirkondlikel keskmistel väärtustel, millel ei pruugi olla alust teie elus reaalsuses.
Esiteks, Sinu sissetulek
Kõigepealt näeb vahendite test teie sissetulekut, et teha kindlaks, kas te satute oma tööandja ülemises pooles või teie riigi madalama poole kasumit teeniva raha poole. Kui langetate alumises pooles, olete automaatselt läbinud vahendite testi. Kui olete ülemises pooles, siis näeb vahendite test ka teie kulusid, et teha kindlaks, kas te läbite või mitte. Käesolevas artiklis keskendume sellele, kuidas neid kulusid käsitletakse.
Edasi, teie kulud
Paljud kulude mahaarvamised põhinevad mitte sellel, mida te tegelikult iga kuu kulutate, vaid seda, mida IRS peab tavapäraseks summaks teie perekonna suurusele, kus elate. Jah, ma ütlesin, IRS - samad inimesed, kes teie maksud koguvad. Kui IRS hakkab maksude tagasi maksma, kasutab ta valemit, et määrata kindlaks, millised maksumaksjad saavad tagasi maksta ja kui sageli nad saavad. Kui kongress võtsid üle pankrotiseaduste, mis sisaldasid vahendite testi, põhjalikku läbivaatamist, otsustasid nad mitte ratast uuesti leiutada, vaid nõudsid selle asemel, et vahendite test põhineks IRS-i koostatud tabelitel. Need summad võivad või ei pruugi kajastada teie isiklikku olukorda.
Neid fikseeritud summasid võib leida veebisaidil, mida USA usaldusisik säilitab testimisel ja jaguneb kolmeks suureks kategooriks, mida me nimetame isiklikuks, eluasemeks ja transpordiks.
Isiklik
Sellesse kategooriasse kuuluvad:
- Toit
- Majapidamistarvete tarvikud
- Rõivad ja teenused (nt keemiline puhastus)
- Isikliku hügieeni tooted
- Mitmesugust
- Tasulised tervishoiukulud (alla 65-aastased ja üle 65-aastased)
Neid summasid peetakse riiklikeks standarditeks ja kohaldatakse sõltumata teie asukohast.
Eluase
Eluruumide standardid on jagatud riigi- ja maakonna tasanditeks. Nende hulka kuuluvad fikseeritud summad
- Hüpoteek või rentimine
- Kinnisvara maksud
- Huvi
- Kindlustus
- Hooldus ja remont
- Kommunaalteenused, sealhulgas gaas, elektri-, vee-, kütteõli, prügikoristus, telefon, mobiiltelefon, internet ja kaabel
Transport
Kui teil on sõiduk, on teie sõiduki kulud kahes osas. Üks on omandi kulu (mis hõlmab igakuist laenu või rendimakse) ja tegevuskulusid (hooldus, remont, kindlustus, kütus, registreerimine, litsents, ülevaatus, parkimine ja teemaksud).
Need summad on jaotatud piirkonniti.
Kui teil on auto, kuid mitte mingit makset, siis saate tavaliselt kasutada ainult tegevuskulude jaoks lubatud kulusid.
Kui teie auto makse on standardsest väiksem, võite auto maksmise summa võtta ainult oma omandiõiguse eest.
Kui te olete üks filer, saate krediiti ainult ühe auto eest. Kui esitate koos oma abikaasaga ühiselt, saate krediiti kahele autole, isegi kui teil on ülalpeetavaid, kes vajavad oma autosid.
Muud vajalikud kulutused
Paljude kulude puhul tähendab vahendite testide arvutamine teie enda ja teie ülalpeetavate kulude tegelike summade keskmist mahaarvamist. Paljud on kujundatud ennast:
- Maksud: föderaal-, riigi- ja kohalikud, sealhulgas tulud, füüsilisest isikust ettevõtjad, sotsiaalkindlustus ja ravikindlustus, kuid mitte kinnisvara ja müügimaksud
- Tööhõive: Teie tööhõivele vajalikud elemendid, nagu ameti tasud ja ühtsed kulud ning kohustuslikud pensionile jäävad sissemaksed (mitte vabatahtlikud pensionile jäävad sissemaksed)
- Kohtu tellitud maksed: näiteks abikaasa või lapse toetus, välja arvatud juhul, kui need on tasumata
- Elukindlustus
- Tööhõive haridus või füüsiliselt või vaimse puudega laps
- Lastehoiuteenus
- Tervishoiuteenuste kulud, mis ületavad ülaltoodud fikseeritud summasid, mida ei hüvitata kindlustus- või tervishoiuhoiukonto kaudu
- Telekommunikatsiooniteenused: va kodukinosüsteemide ja mobiiltelefonide teenindamine - sisalduvad ülalpool olevates eluasemekuludes - nii palju kui see on vajalik teie tervise ja heaolu või teie ülalpeetavate jaoks.
- Tervisekindlustus, invaliidsuskindlustus ja tervisehoiukonto kulud
- Jätkuvad sissemaksed leibkonna või pereliikmete hooldamisele, kes on vanurid, kroonilised haigused või puudega inimesed
- Perekonnavägivalla kaitse perekonna vägivalla ennetamise ja teenuste seaduse või muu kohaldatava föderaalseaduse alusel
- Heategevuslik panus ei tohi ületada 15% teie brutosissetulekust
Täiendavad põhjendatud ja vajalikud kulutused
Võimalik on taotleda järgmisi kulusid, kui suudate näidata tavaliselt dokumenteerimisega, et kulud on mõistlikud ja vajalikud;
- Liigne koduse energiakulud
- Alla 18-aastaste ülalpeetavate laste (kuid mitte erakoolitus) õppemaksud ..
- Lisatoidu- ja riietuskulud: kui teie toidu- ja riietuskulud ületavad ülaltoodud standardse summa, võite taotleda täiendavat 5%
Võlg Maksed
Kindlustamata võlgade, nagu arstide, krediitkaartide ja tähtajatu laenude maksed ei ole vahendite testi kuludeks lubatud. Järgmisi võlgu saab kuluna maha arvata
- Kindlustatud nõuete, sealhulgas laenude omandamine kinnisvara, autode ja muu isikliku vara ostmiseks.
- Maksed "prioriteetsed nõuded", nagu tulumaks, lapsetoetus ja alimentide maksed.
- Halduskulud: vahendite testide arvutamisel arvatakse maha summa, mis arvestab teie prognoositud keskmist kuu 13. peatüki maksmist, koos tasuga, mida 13. peatüki eest vastutav haldur nõuab juhtumi haldamiseks.
Kvalifitseeritud pensioni mahaarvamine
13. peatüki puhul on tegemist ainult testiga, võite maha arvata ERISA pensionikontole vabatahtliku osamakse, nagu näiteks 401 (k), samuti väljamakseid, mida teete vanaduskontol välja võetud laenude eest.
Eritingimused
Kui te arvate, et esitate erilisi asjaolusid, mis õigustavad lisakulusid, mille kohta pole mõistlikku alternatiivi, annab vahendite testi vorm teile võimaluse neid kulusid loetleda ja selgitada, miks arvate, et neid kulusid arvestatakse teie puhul. Peate olema valmis andma oma nõude toetamiseks dokumente.
Lisateabe saamiseks eriolukordade kohta, mis võivad põhjustada erilisi asjaolusid, külastage "Means Test" - kuritarvituse eelduse ületamine .
Uuendatud detsembril 2017 Carron Nicki poolt.