Õppelaenude laenud on kahes laiaulatuslikud. Enamik inimesi on tuttav avalike või riiklike väljastatud ja tagatud laenudega, kuid pankade ja muude mittetulunduslike finantseerimisasutuste poolt pakutavate eralaenude turul on ka edukas turg.
Eraõiguslikele laenudele ei kohaldata samu eeskirju ega laenude heakskiitmist ja juhtimisprogramme, mis on saadaval valitsuse tagatud laenude jaoks. Teiselt poolt sõlmitakse eraõiguslikud laenud üldjuhul föderaalsetele ja riiklikele eeskirjadele, mis kehtivad muude mittehariduslike laenude suhtes ja mis erinevad mitmel viisil autolaenudest, hüpoteeklaenudest ja teistest isiklikest laenudest.
Erasektori laenudel ja valitsuse poolt tagatud laenudel on üks oluline ühine asi. 2006. aastal tehti eraõiguslikud laenud pankrotti pankrotti rikkuvate pankrottide ärahoidmise ja tarbijakaitse seaduse (BAPCPA) vastuvõtmisega. Teisisõnu, te ei saa neid automaatselt kõrvaldada pankroti korral, nagu võite kasutada muid võlgu, nagu krediitkaardid ja arstitõendid.
See ei tähenda, et neist oleks võimalik pankrotist lahti saada. Erasektori laenude puhul kehtivad samad eelarve täitmisele heakskiidu nõuded, mis on avaliku sektori või valitsuse poolt tagatud laenud.
Täpsemalt, neid saab vabastada ainult siis, kui nad põhjustavad võlgnikule või võlgniku ülalpeetavale "liigseid raskusi".
Kuid on veel üks võimalus, et neid eraõiguslikke laene võib lõpetada. See tee seisneb mitmete föderaalsete põhikirjade tõlgendamises, milles määratletakse, milliseid eraõiguslikke laene võib pidada pankroti eesmärgil hariduslaenudeks.
Nagu näeme, keskendutakse sellele, kas saate oma tulumaksu laenudelt intressi maha arvata.
"Kvalifitseeritud hariduslaenud" hõlmavad "Kvalifitseeritud kõrghariduskulusid" "osalemise tasu eest".
Välja arvatud heakskiidu saanud "kvalifitseeritud hariduslaenud", viitas BAPCPA ristviidetele sissetulekukoodeksile 26 USC 221 (d) (a), mis käsitleb hariduslaenude intresside mahaarvamist. Jaotises 221 (d) (a) on sätestatud, et hariduslaenude intressi võib tuludest maha arvata ainult siis, kui laen on "tekkinud üksnes kvalifitseeritud kõrghariduskulude tasumiseks".
Need "kvalifitseeritud kõrghariduskulud" on ennekõike määratletud 1965. aasta kõrgharidusseaduses, mis on kodifitseeritud 20 USC 108711 all "külastuskuluna". Kolleegium määrab omakorda osalemise kulud, mis üldiselt sisaldab õppemaksu ja tasu, ruumi ja lauda, transpordi- ja reisikulusid.
Segakasutusega laenud
Kuid mis tahes kolledž kinnitab, et külastuskulud ei pruugi hõlmata kõike, mida üliõpilane konkreetsel aastal kulutab. Lisaks sellele võib valitsuse poolt toetatava rahalise abi summa olla väiksem kui osalemise maksumus, mis tuleneb sellistest teguritest nagu valitsuse hinnang õpilase perekonna sissemakse kohta, üliõpilase soov kõrgem elatustase, üliõpilase perekondlikud kohustused või üliõpilane ei taha taotleda stipendiume või töövõimalusi. Et katta puudujääki, kasutavad õpilased tihti eraõiguslikke laene, et täiendada oma valitsuse poolt tagatud laene ja toetusi.
Mõned eralaenuandjad piiravad täiendavate laenude summat valitsuse laenude ja osavõtukulude vahe. Teised laenuandjad nõustuvad üürima üliõpilastele kümnete tuhandete dollarite taset, mis ületavad kohaliku tasu. Mul oli üks kolledži lõpetaja, kes võtsid oma täieliku osa valitsuse laenudest ja seejärel anti nelja aasta jooksul ligi 120 000 dollarit eralaenudesse.
Paljud võlakirjad sisaldavad klauslit, mis kohustab laenusaajat tunnistama, et tulu kasutatakse ainult kvalifitseeritud hariduskuludeks, olenemata laenusummast.
Laenud, mis sisaldavad summasid, mis on vajalikud osalemise kulude katmiseks, nimetatakse sageli segakasutusega laenudeks.
Kongressi kavatsus erasektori õppelaenu jaoks?
Kui me kaalume BAPCPA nõudeid, sisemist tulukoodeksit ja kõrgharidusseaduse määratlust, ei ole üldse selge, et kongress prognoosib neid "segakasutuse" laene, kui ta otsustab eralaenud mitte laenata.
Lisaks võib igat liiki laenu pidada nende põhikirja kohaselt õppelaenu, sealhulgas krediitkaardivõlgadeks, omakapitalilaenudeks ja tavalisteks laenudeks. Föderaalreformi koodeks 26 CFR 1.221-1 täpsustab siiski, et segakasutusega laenud ei ole sissetulekukoodeksi alusel intressi mahaarvamiseks kõlblikud. Seepärast peaks segakasutusega laenud olema tühjad. Vähemalt on osavõtumaksumusest suurem summa vabanev.
Lisateavet selle erandi kohta BAPCPA erasektori õppelaenu tagasimaksmiskorralduse kohta leiate FinAid.org paberist, erasektori õppelaenu väljamaksmise erandi piirangud .
Kui teil on probleeme õppelaenude haldamisega
Kui teil on probleeme õppelaenude haldamisel, on teil võimalused. Kui olete avaliku teenistuse või mittetulundusliku töökoha, võite saada laenu andestuse programmi. Samuti võite kasutada tulupõhiseid tagasimaksete programme. Lisateabe saamiseks, alustage siit: õppelaenude haldamine: sissejuhatus .
Kui soovite rohkem teavet õppelaenude haldamise kohta rasketes majanduslikes aegades, vaadake meie artikleid järgmistes küsimustes:
Üldised probleemid
Teie valikud üliõpilaslaenude haldamiseks lühidalt
Kasulike õppelaenutingimuste sõnastik
Kui te ei saa makseid teha
Edasilükkamine ja kannatlikkus
Ajakirjade strateegiad ajal rasketel aegadel
Üliõpilaslaenu vaikimisi püsimine
Tegelemine üliõpilaslaenude kogujatega
Laenu andestus
Laenu andestus kooli staatusele
Laenu andevus puude või surma korral
Avaliku teenistuse laenu andestus
Uuendatud Carron Nicksi poolt aprillis 2018