Annuiteetööstus on teeninud oma halva maine reguleerimata müügipraktika ja väga keerukate toodetega, nagu muutuv ja indekseeritud annuiteet. Loodetavasti muutub see tulevikus, ja minu arvates on oluline, et tööstus oleks algusest peale ja läbipaistev selle üle, kuidas müügiagendilt makstakse ja kui palju.
Annuiteagendikomisjonid on poliitikast üles ehitatud
Kõigi elukindlustuse ja annuiteetsete toodetega on müügiagendi makstav komisjon tegelikult poliisile sisse ehitatud. Elukindlustusseltsid annavad välja annuiteedid, seega kui annate 100 000 dollarit annuiteetseks, näete oma avalduses 100 000 dollarit ja 100 000 dollarit läheb teie jaoks tööle.
Kuid tehke see võimalikult selgeks, agent maksab. Ärge laske neil minna semantilistest sõnamängudest, öeldes selliseid intellektuaalselt solvavaid lauseid nagu "Ma ei võta kunagi tasu". See on täiesti naeruväärne ja mõnes reaalses ringis nimetatakse seda absoluutseks valeks.
Kõrgete maksekohustuste ja kõrgemate ülekandetasude korrelatsioon
Lihtsalt rusikareegel, mida meeles pidada annuiteedikomisjonide kohta, on see, et mida kauem on üleandmislõivud, seda suurem on komisjonitasu maksmine agendile. Näiteks indekseeritud annuiteet 10-aastase üleandmislõivuga perioodiga maksab 5-aastase ülekandetasu eest kõrgema komisjonitasuga kui indekseeritud annuiteet.
See reegel kehtib üldiselt ja käsitleb peamiselt edasilükatud annuiteet nagu muutuja, indekseeritud või fikseeritud intressimäär. Üks edasilükatud annuiteet, mida see ei kehti, on pikaealisuse annuatsioon (ka edasilükkunud tulumaksu annuiteet - DIA). Sõltumata sellest, kui kaua te otsustate sissetuleva voo algusest DIA-lt edasi lükata, on agentule makstud komisjon sama.
Kindlaksmääratud annuiteedid on madalamad komisjonitasud võrreldes muutuva või indekseeritud annuiteediga
Muu rusikareegel, mis kehtib iga-aastaste hüvitistega, on seda, et mida keerulisem on annuiteet, seda suurem on vahendaja vahendustasu. Ühekordse ülempiiri anüvitised (SPIA) ja pikaealisuse intressid (edasilükkunud tulumaksu annuiteedid - DIA) on lihtsad tooted ja maksavad madalat komisjonitasu. Muutuva annuiteedi (VAs) ja fikseeritud indeksi annuatsioonid (FIA) on disainilahenduses keeruline ja maksavad suurt komisjonitasu.
Pole üllatav, et enam kui 75% kõigist aastas müüdavatest 200 miljardit dollaritest annuiteedidest on keerulised suured komisjonitasu muutuja ja indekseeritud annuiteetüübid. See on kahetsusväärne, kuid ma tunnen, et tarbija suundub lihtsasse olukorda, kui nõudlus kasvab jätkuvalt lepinguliselt tagatud annuiteetsete riskistrateegiate ülekandmisel.
Kõrgete komisjonide maksmine võib tuua teie agendi auto ostmise kasu
Komisjoni väljamakse agentidele ja nõustajatele sõltub mõnest muutujast, näiteks töökoha olemasolust, ja kui nende tööandja teenib teenitud komisjonitasu. Laadimata boonuseid, kõrvalekaldeid ja muid hüvitise vorme arvesse võtmata, kattame 5 kõige populaarsema annuiteetüübi vahendustasu.
Variable Annuities (VAs) on järske komisjonid
Tavaline üleandmislõivu periood on 5-9 aastat, nii et tavalised komisjonitasud võivad olla 4% kuni 7%. Väljamaksed sõltuvad ka konkreetsest vedajast.
Kindlaksmääratud indeksiga seotud annuiteedid (FIA-d) on ka järsud komisjonid
Kuigi indekseeritud annuiteedid on nii lühikesed kui 4-aastane üleandmisperiood, müüakse enamikku FIA-sid 10-aastase üleandmislõivuga. Ütleme lihtsalt, et komisjonitasud on suured, mis selgitab, miks iga Tom, Dicki ja Harry agenti juhtub oma 10-aastase FIA müügipikki juhtima. 10-aastasel FIA-l on tavaliselt 6% -8% -line komisjonitasu. Mõnel FIA-l on 15-aastane üleandmislõiv, et saaksite ette kujutada, kui suur on see komisjonitasu.
Ühekordse ülempiiriga vahetus annuiteedid (SPIA) on madalad komisjonitasud
Antud lihtsustatud sissetulekuga toodetel ei ole liikuvaid osi ja makstakse esindajale madalaimat komisjonitasu.
Tavaliselt on SPIA komisjonitasud varieeruvad 1-3% -ni.
Pikaealisuse annuiteedid (DIA) on madalad komisjonid
Need edasilükkunud tulumaksu annuiteedid on lihtsustatud tulevaste tulude strateegiad, mis tegelikult sarnanevad SPIA struktuuriga. DIA komisjonitasud on vahemikus 2% kuni 4%.
Fikseeritud intressimääraga annuiteedid (MYGAS) on madalad komisjonitasud
Need CD tüübi annuiteedid ei ole tasulised ja neil on ülekandetasud, mis on tavaliselt lühikesed 3 aastat ja kuni 10 aastat. Komisjonitasud on vahemikus 1% kuni 3% sõltuvalt poliitikast.
Niisiis, kui annuiteediagent järgmisel korral ütleb, et nad ei võta tasu, lõpetage need lause keskel ja öelge neile, et nad lõpetavad sõna mängude mängimise. Annuiteed tasuvad komisjonitasud, kuid see on teie jaoks netoekspert. Need on faktid. Veenduge, et saate kõige paremini kasu olenemata komisjoni struktuurist.