CD-ladderi loomine võib maksimeerida kõrvarõngaid, lisades likviidsust
Kuidas CD toimib
Hoiusedokumendid või CD-d (mõnikord nimetatakse tähtajalisi aktsiaid või tähtajalisi sertifikaate) on peaaegu igas pangas või krediidiühikus pakutav hoiukonto.
Võib-olla olete leidnud, et mõelnud, kuidas saate oma raha paigutada, et teenida natuke rohkem huvi kui tavaline kümnes või neljandik protsenti, mis on nendel päevadel säästukontol . CD-sid pakuvad teile mitmesugused hinnad, mis on teie säästukontolt paremad. Sissemaksega lukustatakse teie raha tähtajaks, mille valite, kuni see areneb, ja võite otsustada, mida sellega teha, uuendada kehtiva määraga, tagasi võtta või mõlemad. Varajane tagasivõtmine toimub karistustega, tavaliselt sissetulekutega, kuid mõnikord ka teie peamise investeeringu maksmist (kuigi erandeid on raskustes). Mida pikem on see termin, seda parem määr.
Tavaliselt pakutavad pikkused on 3, 6 või 9 kuud, kuni 60 kuud (viis aastat). CD-l olevad minimaalsed dollari väärtused on tavaliselt 500 dollarit, kusjuures boonusmäärad on mõnikord saadaval suuremate saldode jaoks (nt 10 000 dollarit või rohkem) või rohkematele klientidele / liikmetele.
Tavaline üheaastane CD võib olla umbes 1% APY. Viieaastane tähtaeg võib sulle kaasa tõsta kuni 3%. Need hoiused, nagu teie säästud ja kontroll, on kindlustatud FDICi või NCUA poolt, mistõttu ei ole muret majanduse langus, mis põhjustab kahjumit. Tavaliselt lisandub teenitud intress, mis tähendab, et see võib ka hakata teenima veelgi rohkem huvi, eriti pikema aja jooksul.
Olge ettevaatlik, kui vaadata APY ( aastane protsendimäära ), mitte APR (aastane protsentuaalne intressimäär), kuna APY on universaalne mõõteseade, mida saate teenida. CD-sid koostati igakuiselt või kord kvartalis. Sagedus, mille korral CD-ühendid saavad ühe panga 2% anda, annab teile rohkem kasu kui teise panga 2%. Föderaalseaduse eristamiseks nõutakse, et kõik finantsasutused kasutaksid lisaks intressimäära (APR) aastale protsendimäära (APY). See võimaldab teil hindu ostes võrrelda õunu õuntega.
Laddering CD-d
CD-de kõrgemad määrad muudavad selle tulutoovamaks kui rahaturu konto ja selle kindlustatus muudab selle ohutumaks kui aktsiaturg. Kuid raha pole saadaval või vedelik (ilma sanktsioonideta), kuni see aegub tähtaja lõppedes. Sellega saab kasu CD-redel. See ei ole ebaseaduslik ega ebaeetiline; CD-redel on lihtsalt investeerimisstrateegia.
Ütle, et teile meeldib kindel määr: 3,2% 60-kuulise tähtajaga CD-lt, kuid eelistate, et vähemalt mõni vahenditest oleks igal aastal kättesaadav. 12-kuuline tähtaeg teenib vaid 9%. Teil on palju raha investeerimiseks ja tunned, et peaksite olema parem kui .9%, lihtsalt ei taha seda nii kaua aega teha. CD-redel oleks lihtsalt trikk.
Avatud 60-kuune CD mõne teie raha eest, võib-olla ainult miinimum, mida nõutakse, ja lukustage see hea intressimäär 3,2%. Kuid võtate oma muud vahendid ja avage ka mitu muud CD-d, üks neist 12, 24, 36 ja 48 kuud. Need on vähem kui 3,2%, kuid oodake lihtsalt. Esimene neist 12-kuuliseks saabub järgmisel aastal, kui soovisite seda kasutada. Võtke midagi, mida vajate, ja jätke vähemalt minimaalsed nõuded ja uuendage seda 60 kuuks, mis on nüüd 3,1%. See on muutunud, kuid see on endiselt parim hind. Teine aasta rullub ringi ja teie teine CD areneb .
Seejärel võtke see, mida te vajate, ja uuendate seda 60 kuu jooksul, selle asemel, et see oleks algne. Selle aja jooksul pakub praegune 60-kuune periood 3,3% -list paranemist. Teete seda igal aastal, pikendades 36- ja 48-kuu pikkust CD-d 60 kuuni sõltumata praegusest määrast, teades, et see on alati suurem lühemast tähtajast.
Viies aastaga uuendate viiendat CD-d, mis oli juba 60 kuud teisele 60-le. Kes teab, mis määr on viie aasta pärast, kuid teate alati, et see on parem kui 12-kuuline tähtaeg. Nüüd on kõik teie CD-d lukustatud viie aasta jooksul, kuid igal aastal tuleb see teha erineval viisil, et see raha oleks karistatav, nii et saate oma redeliga edasi liikuda või raha kasutada midagi muud.
Saate pikaajalise CD-de määrad lühema tähtajaga. Seda lihtsat maagiat nimetatakse CD-redeliks. Saate muuta oma CD-redel laiaks nagu see, või ehk soovite, et CD peaks iga kuu küpsema, nii et loote kaksteist CD-d 12 kuu jooksul, üks kord kuus. Teie CD-redelil ei ole piiranguid kogusele ega sagedusele seni, kuni olete oma institutsiooni hoiuste miinimumnõudeid täitnud. Igaüks on endiselt kindlustatud (kuni 250 000 dollarit ühe hoiustaja kohta) ja igaüks on lukustamata, teenides teile parima hinna.