Kes maksab vahetuskulusid?
Ostjad saavad valida, kuidas maksta, ja enamik ei saa aru, kui tähtis on see valik.
Kas see on deebet või krediit?
Deebet-krediidi valik on vahe online-ja võrguühenduseta tehingu vahel.
"Debit" toob välja kontolt võrguühenduseta tehingu .
- Teie identiteedi kinnitamiseks sisestate isikukoodi ( PIN-koodi ).
- Teil võib olla võimalus saada raha mõnede kaupmeestega.
- Kaupmehe tasud on madalamad, kuid pangad võivad nõuda kaardiomanikele lisatasu debiteerimise valimisel.
- Tehing tehakse elektrooniliselt, tavaliselt kohe või sama tööpäeva jooksul.
"Krediit" toob kaasa online-tehingud kassasse.
- PIN-koodi sisestamise asemel sisestate tehingu eest tasu libisemise või ekraanile.
- Ostu läbib tavaliselt krediitkaardivõrke (nagu Visa ja MasterCard).
- Te ei võta laenu raha, nagu oleksite krediitkaardiga - vahendid väljuvad teie arvelduskontolt.
- Tasu võib võtta mitu päeva kontole jõudmiseks, kuid autoriseerimine võib kinnitada teie arvelduskontot mitme päeva jooksul.
- Kaupmehed võivad maksta kõrgemaid pühkima.
Miks see nii on?
Tarbijad tavaliselt ei hooli, kas ost on deebet- või krediiditehing, kuid pangad ja jaemüüjad seda teevad.
Kaupmehe tasud: Jaemüüja maksab makseprotsessi eest protsendi kogu ostuhinnast. Üksikasjad sõltuvad mitmest tegurist (tehingu suurus, kas kaart oli olemas või mitte) jaemüüjad on sageli odavamad võrguühenduseta (PIN-põhiste) tehingute töötlemiseks kui veebipõhised maksed.
Väikeste ostude puhul võivad isegi tasulised võrgutoetused lisada mõne protsendi ulatuses ostu, söömine jaemüüjate marginaalidesse.
Kui palju? Durbini muudatus piirab deebetkaardi vahendustasusid 21 senti ja 0,05 protsenti maksest. Mõningatel juhtudel on lubatud veel üks tsentrine pettusevastane lõiv. Neid eeskirju kohaldatakse ainult "kaetud tehingute" suhtes, mis hõlmavad kaarditehinguid, mille on välja lasknud mõned suuremad kaardi väljastajad. Teised kaardimüüjad võivad siiski rohkem maksta. Näiteks kohaldatakse neid eeskirju ainult pankadele ja krediidiühistutele, mille varad on 10 miljardit dollarit või rohkem. Föderaalreserv teatas 2015. aastal, et deebetkaardi tehingutoetused on tavaliselt umbes 0,24 eurot makse kohta. Keskmiselt maksid vabastatud (katmata) tehingud keskmiselt $ 0,51.
Stiimulid kaardiomanikele: tulude maksimeerimiseks pakuvad mõned pangad klientidele stiimulit krediidi valimiseks (või deebeti valimise karistuseks, sõltuvalt sellest, kuidas te seda vaatate). Varem on nad tasusid veebipõhiste tehingute tasud - tavaliselt üks kuni kaks dollarit. Seistes silmitsi nende tasude ja tunne, nikeldatud ja-dimed, kliendid saavad tõenäolisemalt valida krediiti. Nad võivad pakkuda ka soodustusi, näiteks võimalust saada paremat intressimäära ( tasu kontrollimise kontodel ), lennuettevõtte miilid või laenude valimisel võistlusi.
Lõppkokkuvõttes maksab kedagi, kas see on jaemüüja või klient.
Jaemüüja tööriistad: Pangad ja maksete töötlejad tahaksid teil valida krediiti, kuna nad saavad mõne protsendi igast dollarist, mida sa kulutad. Teisest küljest tegelevad edasimüüjad erinevad. Nad eelistaksid valida deebet, nii et nad ei pea maksma suurt vahetustasu. Mõnel juhul lisavad nad krediitkaardi lisatasud (mis ei ole lubatud deebetkaardiga ostetud föderaalseaduse alusel), et maksta klientidele, kes maksavad plastiga. Deebetkaardi miinimumid on teine taktika, kuid maksevõrgud keelavad need miinimumid .
Konto kinnipidamine: teie pangakonto mõjutab ka valik osta deebet- või krediiditehinguga. Kui olete kunagi maksnud pumba gaasi, teate, et püüdke oma kaarti enne gaasi pumpamist.
Masin ei tea, kui palju gaasi te kavatsete osta, nii et bensiinijaama omanik peab otsustama. Tavaliselt kontrollivad nad, kas teie kontol on vähemalt 50 või 100 dollarit saadaval - seda summat ostu sooritades eelnevalt lubage. Kui luba jõuab tagasi, siis jaemüüja blokeerib 50 $ või 100 dollarit, nii et te ei saa seda mujale kulutada .
Sa võid ainult gaasi väärtusega 10 dollarit. Sellest hoolimata külmutatakse teie kontole mitu päeva 100 dollarit. Halvima stsenaariumi korral saate lõpuks kontrollida , kuigi teil on raha - see pole lihtsalt kulude jaoks saadaval . Kui kasutate oma deebetkaarti igapäevaste ostude jaoks, peate olema ettevaatlik. Kaks võimalust enda kaitsmiseks on järgmised:
- Hoidke oma arvelduskontol lisaraha.
- Kasutage oma PIN-koodi, kui teil pole oma kontrollkontol lisaraha.
Pange tähele, et PIN-koodi kasutamine muudab tehingu teie konto kiiremaks. Siiski on julgeolekuküsimus. Sisestades oma PIN-koodi, tekib oht, et keegi teine selle avastab. Vargad (või varjatud kaamera) võivad näha, milliseid numbreid võite klahvistikule lüüa, või jaemüüja seade võib oma PIN-koodi loobuda - nii otstarbe kui ka õnnetusjuhtumi korral.
Kui teie PIN-kood on kahjustatud, on pettustel otsene juurdepääs teie kontrollikontole. Nad saavad luua võltskaarte ja kulutada oma raha või isegi luua võltsitud ATM-kaarti sularaha väljavõtmiseks. Kui need tühjendavad teie arvelduskontot , ei saa te võlgu olulisi arveid. Õnneks vähendavad kiipidega kaardid mõnevõrra riski.
Teie kontot võidakse pettuste eest kaitsta , kuid peate läbima mõned rasked päevad või nädalad ilma teie raha, kuni probleem lahendatakse teie pangas.
Teie õigused deebetkaardiga
Nii krediitkaardid kui ka krediitkaardid pakuvad tarbijakaitse, kuid krediitkaardid on suuremad . Olete ikka veel kaitstud, kui teie deebetkaarti varastab või maksud tabasid teie kontot ekslikult - aga peate tegutsema kiiresti. Krediitkaartidega võrreldes on deebetkaardid teile isiklikuma riski . Krediitkaartidega saate piirduda 50 dollariga vastutusest pettuse eesmärgil. Veelgi enam, varas läheb pangaraha kulutama - ta ei tühi oma kontrollikontot ega põhjusta olulisi kontrollimisi (või ebapiisavate rahaliste vahendite kogumaksumiseks).
Deebetkaardiga saate järgmiselt kaitsta (Allikas: Federal Reserve ja Federal Trade Commission):
Teie kahju on piiratud 50 dollariga, kui teate finantsasutusele kahe tööpäeva jooksul pärast kaardi või koodi kadumise või varguse õppimist.
Kuid võite kaotada nii palju kui 500 dollarit, kui te ei anna kaardi väljaandjale kahe tööpäeva jooksul pärast kahju või varguse õppimist.
Kui te ei teavita loata üleandmisest, mis ilmub teie avalduses 60 päeva jooksul pärast seda, kui avaldus on teile saadetud, tekib pärast 60-päevast perioodi tehtud ülekannetest piiramatu kahju . See tähendab, et võite kaotada kõik oma kontol olevad rahalised vahendid ja maksimaalne arvelduslaenude krediidiliin , kui see on olemas.
Arvestades lisakulude riski ja peamüüki, mis ohustavad otseselt teie kontrollikontot, võib teie elu olla lihtsam, kui kasutate ostude jaoks krediitkaarti. Hüvitiste vältimiseks (soodusperioodi ärakasutamise vältimiseks) maksa iga kuu täielikult ära. Ikka võib juhtuda, et kui on otstarbekas deebetkaartidega kinni pidada: võite krediidikaardile mitte kvalifitseeruda, võite aidata noorukil arendada häid harjumusi või võite võlga ideed lihtsalt ei meeldi - isegi ajutine võlg ilma intressimaksetega. Mõnede probleemide lahendamiseks töötage oma krediidiajaloo koostamisel paremate (odavamate) kaartide saamiseks või proovige ettemakstud deebetkaarti ilma otsekoridori kontota.