HSA põhitõed, potentsiaalsed säästud ja riskid
HSA põhitõed
HSA kasutamine koos suure mahaarvatava kindlustusplaaniga võib aidata teil vähendada tervisekindlustust ja säästa maksulaene. Et saada HSA-le kõrge mahaarvatava ravikindlustuse plaani, peate olema füüsilisest isikust ettevõtja, vastutav oma tervisekindlustuse plaani ostmise või töö eest tööandja jaoks, kes pakub HSA-sid kui valikuvõimalust.
Esiteks valite kõrge iseseisva tervisekindlustuse plaani, mis vastab HSA abikõlblikkuse nõuetele. Kuna need ravikindlustuskavad sisaldavad suuri mahaarvamisi, on igakuised kindlustusmaksed madalamad kui muud alternatiivid.
Järgmisena kasutate mahaarvatavaid sissemakseid HSA-le (arvestades mahaarvamispiiranguid ) salvestatud raha (nüüd, kui te ei maksa madalamat mahaarvatavat kindlustusplaani sisaldava kõrgema kuutasu eest). Need sissemaksed vähendavad teie maksustatavat tulu ja seega vähendavad teie maksuarve.
Teie HSA-s sisalduvaid rahalisi vahendeid saab maksta sobivate ravikulude eest maksta. Sel moel võimaldab HSA hüvitada ravikulud raha eest, mille eest ei maksa kunagi tulumaksu. Mitteabikõlblike arstiabikulude katteks võetud fondid kuuluvad tavapärase tulumaksu ja 10% trahvimaksu juhul, kui te ei ole 65-aastane või vanem.
Hinda HSA kulusid ja kokkuhoidu
Siin on matemaatika töötanud ühe isiku jaoks, keda me helistame Denise'ile ja kes vahetas HSA-d.
Nr HSA-ga
Denise maksis oma tervisekindlustuse eest 596 dollarit kuus ja makstes 1000 eurot. Pärast tema mahaarvamist oli ta ikkagi vastutav 20% -ga oma meditsiinilisest kuludest kuni maksimaalse tasemeni, mis oli 2500 dollarit aastas.
- Aastal, kus pole kulukaid terviseüritusi, maksaks ta iga-aastaseid kindlustusmakseid summas 7 152 dollarit.
- Kallite terviseürituste aastatega maksaks ta kindlustusmakseid ja tema maksimaalset tasu: $ 7,152 + $ 2,500 = $ 9,652.
HSA-ga
HSA-abikõlbliku kava abil maksab Denise 349 dollarit kuus ja selle eest on mahaarvatav summa 5500 USD. Pärast seda, kui tema mahaarvamine on saavutatud, maksab kindlustusselts 100% oma ravikuludest.
- Aastal, kus pole kulukaid terviseüritusi, maksab ta nüüd igal aastal kindlustusmakseid 4 188 dollariga ja saab oma HSA kontolt maha arvata kuni 3350 dollarit (2015. ja 2016. aasta ühekordse limiidi), mis säästab oma raha maksudele ja võib siis tuleb kasutada maksuvabastust ravikulude jaoks, mis tulevad välja.
- Kallite terviseürituste aastatega maksab ta oma lisatasu pluss maksimaalse tasu eest: $ 4,188 + $ 5500 = $ 9,688.
Tervislike aastate tervisehoiukontol on Denise'il võimalus säästa raha, mis muidu läheks kindlustusseltsile. Ta saab kasutada seda raha mis tahes ajal meditsiiniliste kulude katmiseks või võib ta lasta neil kasvada ja kasutada seda nagu IRA pärast 65-aastaseks saamist.
Võite proovida seda HSA kalkulaatori online-tööriista, et aidata teil plaane võrrelda ja kindlaks teha, kas HSA võib teie jaoks õige olla.
HSA sobivat terviseplaani muutmise ohud
Ma tean, et üks paar pöördus kõrge iseseisva HSA abikõlbliku kava poole, mille maha arvata on 10 000 dollarit aastas.
Järgmisel aastal diagnoositi talle rinnavähk. Aastaid pidid nad maksma 10 000-dollarilise mahaarvatava tasu enne, kui tema ülejäänud aastased ravikulud kaeti.
Kui jõuate 55-aastaseks saamiseni või kui te tegelete ohtliku tegevusega, kallineb teie kallis meditsiiniline sündmus. Enne kõrgema mahaarvatava plaani üleviimist kaaluge neid riske hoolikalt.
Kas HSA peaks kasutama, kui jõuate 65-aastaseks saamiseni ja muutute ravikõlblikeks?
Kui olete Medicare'is registreerunud, ei ole te enam oma HSA kontot toetav. Kuid teie HSA-s olevad rahalised vahendid võivad endiselt tasuta maksta kvalifitseeritud meditsiinikulude eest.
Lisaks saab 65-aastaseks ajaks teie HSA vahendeid mitte-meditsiinilisteks kuludeks tagasi võtta ja kõik väljavõtmised kuuluvad ainult tavalisele tulumaksule.
Kust leiate HSA abikõlblikud plaanid?
Teie kindlustusandja või mõni hea mainega kindlustusagent või tervisekindlustusselts suudab teile pakkuda HSA-abikõlblike kava loendit. Mõned plaanid pakuvad ka oma HSA-i kontosid. Need võivad tulla kõrged tasud.
Mul on oma HSA-konto, mille avasin võrgus HSA-pangaga. Kontot pakkus korralik intressimäär, madalad tasud ja deebetkaardiga juurdepääs.