Abielud peavad vaadelda ühist eluiga ja abielupaaride ja toitjakaotushüvitiste tegurit, et teha kõige kasulikum väidetav otsus. Siin on asjakohased tegurid, mida meeles pidada, kui otsustate, millal sotsiaalkindlustus võtta abielupaarina.
1. Abikaasade ja toitjakaotushüvitiste saamise õigus
Abieluline isik võib nõuda hüvitisi tema enda sissetulekuartiklilt, kuid paljudel juhtudel võib ta samuti nõuda hüvitist oma abikaasa rekordile, mida nimetatakse abikaasa kasuks . Abikaasa hüvitis on suur kasu töötutele abikaasadele või abikaasadele, kellel oli paljude aastate jooksul madalam sissetulek. Nagu iga sotsiaalkindlustushüvitise saamiseks, võib üksikisik taotleda abikaasade hüvitisi juba 62-aastaselt, kuid saab vara saamise korral alaliselt vähendatud hüvitise summat eluks.
Isik võib samuti taotleda toitjakaotushüvitisi surnud abikaasa töötasude registris. Toitjakaotuspension võib hüvitist nõuda juba 60-aastaselt; aga nad saavad rohkem, kui nad ootavad enne oma täieliku pensioniea (FRA) enne nõude esitamist.
Kui mõlemad abikaasad saavad hüvitist, siis esimese abikaasa surma järel jätkatakse ainult ülalpidamisel olnud toitjakaotushüvitise saamist, kui saadakse hüvitiste summa. See tähendab, et abielupaaride jaoks on ülitähtis oluline maksimaalse kasu saamine. See saab toitjakaotushüvitis.
Paljude paaride varaseks nõudmiseks teevad otsuse, mis kahjustab pikaajalist abikaasat.
2. Mõlema abikaasaga abielupaari abikaasa ja toitjakaotushüvitise mõju
Abielupaari abikaasale on kasu abielulahutuse eeliseks. Kui sündinud 1. jaanuaril 1954 või varem, võib kõrgeim palgatöötaja taotleda abielulisi hüvitisi oma FRA-le jõudmisel, jättes hüvitise tema enda registrisse, et edasilükkamise tõttu koguneda hilinenud pensionile . See kõrgem töötasu abikaasa lülitub seejärel oma töötaja hüvitise juurde umbes 70-aastaselt. Stsenaarium eeldab, et nende töötaja hüvitised põhinevad nende sissetulekuarvestusel 62-aastaselt ja nende FRA-le.
See nõue nüüd, nõudes hilisemat strateegiat, lukustab suurema toitjakaotushüvitise kasu, sõltuvalt sellest, kumb on pikim elukaaslane. Kui toitjakaotushüvitist võetakse arvesse, võib kahe töötajaga paar leida, et kasu saamiseks kõrgema palgatöötaja jaoks on kasulik ja hakata alamkasu saamiseks abikaasale varem maksma.
Siis kõrgema palgaastme surma korral läheb madalama hüvitise abikaasa suurema toitjakaotushüvitise summa juurde. Teisisõnu põhineb kõrgema palga saaja hüvitise edasilükkamisel põhinev otsus teise abikaasa eluajal surra.
See maksimeerib eluaja kumulatiivset kasu paarile, kus üks abikaasa võib oodata teisele üle minna. See on samaväärne teise vananemise või elukindlustushüvitise ostmisega.
Samamoodi peaks otsus langetama hüvitise taotlemise alustamist esimese abikaasa elu jooksul surma. Madalama töötaja rekordil põhinevad hüvitised kestavad alles siis, kui esimene abikaasa sureb.
Kahjuks said uued sotsiaalkindlustuse eeskirjad, mis võeti vastu 2015. aasta novembris, et ainult need, kes sündisid 1. jaanuaril 1954 või enne seda, võivad taotleda abikaasade hüvitist, jättes samal ajal lootust enda kasuks.
Neile, kes on sündinud 2. jaanuaril 1954 või hiljem, on ikka veel kasu, et neil on kõrgem töötaja viivitus - te ei saa lihtsalt "kahekordistuda" ja koguda abikaasat, oodates kuni 70-aastaseks saamiseni.
3. Sotsiaalkindlustuse maksud
Teine tegur, mida üksikettevõtted ja abiellud jätavad tähelepanuta, on maksude mõju. Vanaduspensioni tuleb vaadelda järelmaksu alusel. Oma raamatus "Sotsiaalkindlustuse omaniku käsiraamat" , Jim Blankenship, CFP ® , on suurepärane näide sellest, kuidas ta esitab sotsiaalkindlustuse ennetähtaegse ja IRA tagasivõtmisega seotud järelmaksu tulemused, hiljem salmid, mis teevad täpselt vastupidist, mis viib sotsiaalkindlustust ja selle asemel kasutate IRA raha varakult. Sotsiaalkindlustuse edasilükkamise ja IRA-raha kasutamise esimene tulemus: 64 000 dollarit rohkem pärast maksude sissetulekut ja 179 000 dollarit rohkem pangas pärast 28 aastat pensionile jäämist. See ei ole muutunud. Maksud on olulised. See strateegia ei toeta suuri pensione teenivatele inimestele, kuid neile, kellel puudub pension või väike pension, võib see aidata teie pensionile jäänud raha rohkem teie jaoks.
4. Ära unusta kasumitestist
Kui kavatsete töötada vanuse 62 ja teie FRA vahel, siis oodake, kuni teie FRA alustab hüvitisi. Miks? Sissetulekukatse mõjutab teid, kui te olete jätkuvalt teeninud sissetuleku ja saate sotsiaalkindlustushüvitist enne, kui jõuate FRA-le. Sellisel juhul vähendatakse teie sotsiaalkindlustushüvitisi, kui teie kogutulu ületab aastapiirangu. Kui teil on mõni kuu, kui teie sissetulek on piisavalt kõrge, et teid ei peeta "pensionile jäänud", kui teie hüvitised võidakse ümber arvestada, kui jõuate oma FRA-le, kuid tagasimaksmiseks võib kuluda 13-14 aastat kinni peetud.
5. Arvutage seejärel nõue
Pole põhjust arvata, milline on parim aeg sotsiaalkindlustushüvitiste saamiseks. Sotsiaalkindlustuskalkulaatorite veebisaidid teevad teie ja teie abikaasa jaoks hulga andmeid ja näitavad teile, milline nõudlusstrateegia annab abielupaarile kõige rohkem eluaegset hüvitist. Ma ei sooviks isegi kaaluda abielupaarilt sotsiaalkindlustuse taotlemise strateegia soovitamist ilma nende stsenaariume käivitamata vähemalt ühe sotsiaalkindlustuse kalkulaatori kaudu.