Siin on kuidas seda teha.
Kuid kas on tõesti vaja hoida kogu oma hädafondi säästukontol? Kuigi säästukonto peaks olema teie ajutine rahastusstrateegia osa, pole see ainus viis seda teha. Siit leiate, kuidas luua hädaolukorrafond.
1. Alusta säästukontot
Säästupakkumisi kasutatakse tavaliselt hädaolukordade jaoks, sest raha on vedelik ja ligipääsetavus, mis võimaldab teil kiiresti raha üle vaadata või isegi tühistada raha ATM-st. See on ka kindlasti teie raha jaoks ohutum koht: FDIC on kindlustanud hoiuste kontod, ja pole riski, et võite kaotada raha, kui turg sukeldub.
Aga see ei tähenda, et peaksite kogu oma raha hoidma. Ehkki hädaolukorrafond peaks katma eluasemekulude maksimaalselt 3-6 kuud, on minu enda erakorralise fondi kogusummas ainult hoiused, mis sisaldavad kulusid, mis koosnevad kolmest neljast nädalast.
See katab mu lühiajalised vajadused ja kui mul on kiiresti vaja raha, siis päästan mulle piisavalt raha, et minust saaksin, kuni suudan raha teistelt kontodelt likvideerida.
2. Lisage maksustatava investeeringu konto
Muidugi ei ole hädaabifondi jaoks piisav kulude suurus kolm kuni neli nädalat. Sellepärast suurendan ma oma säästud investeerimiskonto abil, mis võimaldab mul näha suuremat tulukuse potentsiaali kui säästukonto.
Kasutan pigem maksustatavat kontot kui pensionikontot nagu IRA-d, nii et võin raha välja võtta ilma karistust kandmata. Ma investeerin kindlaksmääratud summas kogu turul oleva indeksifondi ja turu kasumina suureneb minu erakorraline fond. Ma investeerin järjepidevalt, seega on konto alati üha suurenev.
Loomulikult on sellise lähenemisega suur oht, et kui raha on vaja, võib turg langeda. Kuigi turg tõuseb pikas perspektiivis, võib lühiajalises perspektiivis kokku hoida allapoole taset, millega olete rahul. Ja kui te lõpetate mõne oma kapitali väljavõtmise koos tuludega, siis lukustatakse kahjum ja kaotatakse kasumid, mis kipuvad turukorraldust järgima.
See juhtus minuga 2010. aastal - varsti pärast seda, kui turg põrkas, minu alus oli üleujutatud ja mul oli raha vaja. Kuna mulle hiljem arve tasuti, oli mul võimalus maksukoormusega investeeringute kontole mõne aktsia likvideerida, et katta kulud. Ja minu konto saldo ei olnud nii kaugele kadunud, et mul oli probleeme raha kaotamisega. Kuid see tähendas seda, et ma müüsin aktsiaid kahjumiga ja kaotanud mõne turu järgneva tagasilöögi.
Selle riski tõttu on teil vaja häid emotsionaalseid riskitaluvusi, kui kavatsete investeerimiskontot lisada oma erakorralise fondi strateegiasse.
Peale selle võite piirata osa oma riskist, kasutades oma erakorralise fondi maksustatava investeerimiskonto osa võlakirju ja indeksifonde, mis vähendab teie turuväärtust.
Lõpuks pidage meeles ka maksustatavat mõju investeeringute müümisele maksustatavas kontos. 2010. aastal pidin ma investeeringuid kahjumiga müüma, kuid hea uudis oli see, et ma võin vähemalt selle kahjumi eest maha arvata. Teisest küljest, kui müüte kasumi saamiseks, peate tõenäoliselt maksma kapitali kasvutulu. Keskenduge aktsiate müümisele, mida olete varem olnud üle aasta, seega maksustatakse teid soodsamal määral.
3. Kasutage oma Roth IRA varundamisfondina
Kui teil on õigus saada ja investeerite Roth IRA-sse, on seda võimalik kasutada varukoopiafondina. Kuna te annate Rothi IRA-le kaasa maksude järelmaksu, võite sissemakseid ilma karistuseta tagasi võtta.
Kui te regulaarselt panustad, saate oma Roth IRA ehitada selleni, et see võib vajadusel korralikult peatada.
Kuid kui saate maksuvabastusi, peate olema Rothi IRA tasude tühistamisel (sissemaksete tagasimaksetel) ettevaatlikum. Varajase sissemakse katkestamine on IRS-iga karistatav, seega veenduge, et jääte raha, mille te tegelikult kontole panite. Sellele karistusele on mõned erandid: saate hüvitist meditsiiniliste kulude eest tasumiseks või kui olete töötu. Kuna need on ühised hädaabivajadused, ei pruugi olla halb mõte, et teie Roth IRA ootab tiibu.
Samuti mõistke, et te ei saa tagasi aega, mille raha kulutab turult välja. Teil on 60 päeva raha tagastamiseks, kui soovite, et see jääks aastapensioni piiresse. Hea mõte on omada mõnda muud maksualast soodustust, nagu teie 401 (k), ja vältige selle puudutamist üldse. Te ei soovi tänapäeva hädaolukorras ohtu seada oma tulevikku.
Tundke oma hädaolukordade kokkuhoiu kava vastavalt vajadusele
Selle strateegia kasutamisel on oluline tagada, et teete oma mugavuse taset. Mulle meeldib oma säästukontol hoida kulusid kolm või neli nädalat ja minu maksustatava investeerimiskonto maksumus on ligikaudu viis kuud (ja see kasvab jätkuvalt). Minu Roth IRA on taustal "just juhuks" suur asi.
Kui turul on enam kui 80 protsenti oma turvarakkumisfondist, tekitab teid närviliseks, võib enne maksuarvestuses oleva investeeringu kontole raha panemist säästukontol paremini hoida kulutusi kaks või kolm kuud. Lisaks tahate ka tagada, et teie vanaduspensioniskeem toimiks teie erakorralise fondi strateegiaga hästi. Sa ei taha oma Roth IRA-le suuresti tugineda, kui teil pole veel pikaajalise pesakombriga pensionikontot.