Kasvav koormus
Alates 2004. aastast on iga õpilase laenuvõlg jäänud kõigile vanusegrupile - alates kahekümne-kuustest koolist kuni kuuskümmendkümmendeni pensionile jäämisele.
Näiteks 2015. aastal võtsid üle 60-aastased tarbijad rohkem kui kaheksa korda rohkem õppelaenu võlg kui nende vanuserühmas kümme aastat varem.
Samas on ameeriklaste kollektiivne krediitkaardivõlg hiljuti ületanud 1 triljoni dollarit, vastavalt föderaalreservi andmetele, samas kui eluasemehinnad on tõusnud.
Tarbijate suuremad võlakoormused teevad neile raskemaks pensionile jäämiseks piisavalt raha. Vastavalt 2017. aasta Bankers Life Centre'ile turvalise pensionile saatmise kohta eeldatakse, et 34-aastased keskmise sissetulekuga beebibuumid vanuses 52-70 eluaastat loobuvad pensionile, ilma et nad võtaksid oma olemasolevaid vahendeid.
Kui te võtate mitteküpoteekiga seotud võlale mitut tuhat dollarit, peate tegema nüüd oma võla kustutamiseks, et saaksite seda raha teiste prioriteetide asetamiseks panna.
Hangi oma prioriteedid sirgeks
Mida need prioriteedid välja näevad? Finantsplaneerijad soovitavad tavaliselt säästa vähemalt 10-15 protsenti oma sissetulekust igal aastal pensionile jäämiseks ja üks üha populaarsem rusikareegel näitab 20 protsenti.
Samuti peaksite eraldama raha erakorraliseks säästmiseks - vähemalt kolm kuni kuus kuud elamiskuludest - nii et te ei pea kasutama krediitkaarte äkilise puudujäägi saavutamiseks.
Kui teil on nii palju raha, et te ei saa endale lubada neid peamisi säästueesmärke , siis on teie laenamine liiga kõrge.
Finantsteenuste firma Fidelity Investments soovitab tabada teatud säästukriteeriume iga kümne aasta tagant.
Ettevõte ütleb, et oleksite pidanud vähemalt kordi maksma palka oma 30-kordselt, kolmekordse töötasu võrra 40-le, kuus korda oma palgast kuni teie 50-ksse ja 8-kordsesse töötasusse sa muutud 60 ja 10 korda oma palga 67. ajani.
Kui jõuate sellesse verstapostamiseni, arvutage oma mitte-hüpoteegi võlgnevus oma kogusäästust. Kui teie võlad hoiavad teie netoväärtust allpool seda, kus see vajab, siis on teil liiga palju - ja intressimakseid, mis teil on silmapiiril, võivad tuua teid veelgi kaugemale.
Kas teie võlg säästate?
Selleks, et välja selgitada, mis selline agressiivne kokkuhoiuplaan tähendaks seda, kui palju võite laenata, võta kalkulaator ja lahutada summa, mida loodate säästa igal aastal oma aastasest sissetulekust. Seejärel kasutage oma igakuist eelarvet, et hinnata, kui palju raha jääksid laenumaksete kulutamiseks.
Näiteks oletame, et olete praegu oma 30-s, tehes 50 000 dollarit ja kulutades ligikaudu 30 protsenti oma sissetulekust eluasemele. Kui teie vanaduspensionifondi 13 000 dollarit aastas ära maksate, oleks teil siis vaid 22 000 dollarit aastas (või ligikaudu 1833 eurot kuus) ülejäänud võlgade tasumiseks, näiteks üliõpilaslaenud ja krediitkaardivõlg, samuti kõik muud teie igakuised kulud , nagu toit, lastehoid, kommunaalkulud ja meelelahutus.
Arvestades toidukulude, gaasi- ja autokulude, lastehoiuteenuste ja muude rutiinsete elukalliduste kõrget maksumust, ei ole laenumaksete kulutamiseks palju raha jäänud.
Isegi iga-aastane sissetulekute suurendamine ei aita liigset võla üle kanda. Näiteks kui teil oli 50-aastane, tehes 70 000 dollarit ja ikka kulutades hüpoteegi maksmisele 30 protsenti oma sissetulekust, oleks pärast laenumaksete ja muude vajalike kulutuste katteks raha maksmist pensionile jäänud vaid 2250 dollarit kuus.
Alumine joon
Kui teie laenumakse hoiab sind agressiivselt säästes oma tuleviku jaoks, on teil peaaegu kindlasti liiga palju võlga. Mida lähemal olete pensionile jäädes, seda aktiivsemalt peaksite püüdma oma laenumakseid vähendada. Viimane asi, mida sa tahad, jääb järelejäänud võla juurde, et sundida sind pensionile jääma ja sunnib sind võtma rohkem laene, et ots otsaga kokku tulla.