VantageScore Solutions asutati kolme suurima krediidi bürooga - Experian, TransUnion ja Equifax - Fair Isaac Corporationi konkurendina, kes on laialt levinud FICO skoori taga. Ja see teatas hiljuti, et oma uus krediidiskoorimismudel, VantageScore 4.0, võtab oma kolmekohalise numbri arvutamisel peagi kasutusele terviklikuma lähenemise.
"See on ebatavaline ja ebatavaline, et uus hindamissüsteem kujundab end teistelt krediidiskoori arendajatelt sisuliselt teistsuguste hindamispunktidega," kinnitab krediidikvaliteedi ekspert John Ulzheimer, kes varem töötas nii FICO kui ka Equifaxiga. "See sobib selle arvega kahel põhjusel."
Siin on, mida oodata, kui uus hindamissüsteem hakkab langema - ja mida see tähendab teie krediidiskoori jaoks .
Ajalooliste andmete kasutamine tähendab, et soovite, et teie saldod väheneksid.
Esimene suur diferentsiaator on uue mudeli kasutamine selle kohta, mida tööstus nimetab "suundumusega" andmeteks. Valem näeb teie laenuvõtmise ajaloosi pigem kontinuumina - trahvisuurana teie tasakaalu ja kasutamise üle aja - pigem külmutusraami. "Kui meil on mõlemad 10 000 dollari krediitkaardipõhised saldod, kuid olete maksnud oma aja jooksul maha ja ma olen ramping minema, viimane peetakse suurem risk ja uus mudel võtab seda arvesse," ütleb Jeff Richardson, VantageScore Solutionsi pressiesindaja.
Teisisõnu, kui teie trendi rea näitab, et maksate oma võlgade tasumiseks või isegi paremaks oma igakuiste saldode tasumiseks täies mahus tasu, mis aitab teie tulemust tõsta. Kuid kui te olete aastaid kasvanud krediitkaardivõlaga ja / või avastate uue krediitkaardikontoga suhteliselt tihti, on see teile haiget.
"See on selline kõrvalekaldumine hindamissüsteemidest [mis lihtsalt otsivad] ühe hetkeseisu ajal," ütleb Ulzheimer. "See räägib lugu sellest, kas keegi lihtsalt tasakaalustas, sest ta ei võtnud midagi taotlenud või kas keegi tasub igapäevaselt täielikult enamuse ajast."
See tähendab kiireid krediidiparandusi enne, kui laenutaotlused enam ei tööta.
Seda silmas pidades, kui kaugele edasi peate enne hüpoteegi või laenu taotlemist oma krediiti koristama? "Ma räägin 30 päeva," ütleb Ulzheimer. "Ma ei saa enam seda nõu anda." Trenditud andmetega, mis lähevad tagasi aastaid, ei maksa teie tasakaalu saavutamine teie skoori suurendamiseks eelmisele kuule enne, kui keegi kummardab. Samuti ei tõsta krediidilimiiti, nii et kasutate oma olemasolevat krediiti vähem kui varem. "Kui te olete keegi, kellel on võlg ja kavatseb taotleda auto laenu, hüpoteegi või krediitkaarti ja te võite märkimisväärse summa tasuda õige aja jooksul enne taotluse esitamist, siis see ei aita teid nii palju kui see oleks minevikus, "ütleb Credit Scholz, krediitkaardivarude kõrgemate analüütikute Matt Schulz. Uue süsteemi kohaselt kajastab teie skoor teie võlgade ajalugu, isegi kui teil on sellel hetkel vähem.
Tasu üle minimaalse kasu saab teie skoor.
Teine erinevus seisneb teie maksete arvestamises mudelis - mitte ainult siis, kui nad on õigeaegselt, vaid ka seda, kui palju sa paned minimaalsete maksete poole. Laenuandjate jaoks on positiivne märge üle minimaalse taseme maksmise, mis muudab teid nii, nagu oleks teil krediidirisk vähem. Lisaks, kui te maksate minimaalselt, on tõenäosus, et teie võlg jätkab kasvu, mis peegeldab teie krediidiskoori negatiivselt.
"See [punktisumma muutmine võiks aidata] panna krediitkaardi kasutaja üle aia muutuma revolveriks transaktiiviks ja see läheb päästma tarbijale tohutut võlgade hulka," ütleb Ulzheimer.
Uus skoor püüab rohkem andestust ja avatust.
Lõpuks tugineb uus skoor vähem erakorralistele kogudele ja avalikele andmetele, nagu kinnipidamisõigus ja kohtuotsused, ning ignoreerib vähem kui kuue kuu vanuseid meditsiinikogusid.
Lisaks kasutab ta masinloetust, et aidata koguda umbes 30-35 miljonit tarbijat kergete krediidifailidega. See on hea uudis aastatuhandele ja teistele noortele.
FICO jääb samaks - praegu.
Teie FICO skoor ei sisalda suundumusega andmeid oma hindevalemile ja FICO taga jäänud ettevõte vähendas VantageScore'i muudatuste väärtust. "Kasu, mida nad räägivad, on vähem tarbijatele ja rohkem, kui see lisab prognoositavat väärtust laenuandjatele," ütleb Sally Taylor-Shoff, FICO Scores asepresident. "Nad [tarbijad] tahavad teada, milliseid tulemusi laenuandjad vaatavad. Laenuandjad kasutavad FICO-d üle 90 protsendi. "
Ulzheimeri tõotus on erinev, kutsudes esile VantageScore'i vastuvõtmise määra - enam kui kaheksast miljardist VantageScore krediidiskoorist kasutati ajavahemikul juulist 2015 kuni juuni 2016 enam kui 2400 laenuandja ja teiste tööstuse osalistega - "üsna muljetavaldav." Veel märgib ta, et isegi kui FICO skoorid ja VantageScore on oma lähenemisviisides erinevad, tõenäoliselt räägivad nad sarnaseid lugusid. Kui teil on head krediidiharjumused , siis on teil kõik head tulemused.
Koos Kelly Hultgreniga