Pikaajalise hoolduse hübriidipoliitika
Kui arvutatakse, annaks 100-dollariline päevane hüvitis, mis korrutatakse 3 aastaga 365 päeva aastas, moodustaks 109 500 dollarit "rahaühikut", mis on saadaval hoolduseks. See kogumass maksaks kindlustusvõtja hooldusravi hooldekodus, abistatavas eluruumis, täiskasvanute päevahoidis või kindlustusvõtja isiklikus elukohas, kui teatud kriteeriumid oleksid täidetud.
Mis juhtub, kui raha läheb?
Kui raha kogum oli ära kasutatud, ei paku traditsiooniline pikaajalise hoolduse poliitika enam kasu. Kui aga pikaajalist tervisekindlustust pole kunagi kasutatud, siis kaotaks omanik oma lisatasude sissemakse. Seega võtsid mõned pensionärid mitte seda poliitikat ostma, otsustades selle asemel, et hooldus vajalikuks osutuks, tugineda nende perekondadele või olemasolevatele säästudele.
Kuidas maksta pileti eest?
Kui tervishoiuteenuste kulud tõusevad kiiresti ja ühepäevane hooldekodus maksab suuremates linnades 175 dollarit või rohkem, on enesetäiendamine riskantne ettepanek.
Perekonnale tuginev on alternatiiv, kuid mitte tingimata elujõuline. Kahjuks ei ole enamikul peredel aega, ressursse ega võime pakkuda lähedastele ööpäevaringset hooldust.
"Premium Premium" rattur
Kindlustusturg mõistis, et pikaajaliste hoolduskindlustuslepingutega ei rahuldatud alati tarbijate vajadusi.
Kuigi traditsioonilised pikaajalise hoolduse ravikindlustuse poliitikad olid mõne jaoks rahuldavad, soovisid paljud teised tagatised juhul, kui nende pikaajalise hoolduse poliitikat ei kasutata kunagi. Seega lisasid need traditsioonilised poliitikad "premium premium" rider. Kui poliitikat ei kasutatud kindlaksmääratud aja jooksul, öelge 10 aastat, tagastaks kindlustusselts kindlustusmaksete osa kindlustusvõtjale või pereliikmele. See, nagu iga teine rattur, tõi ostjale lisakulud.
Hübriidne või seotud pikaajaline hooldus kindlustuspoliis
Vastuseks kliendi ja agendi nõudlusele on kindlustusseltsid kujundanud seda, mida saab kõige paremini kirjeldada kui hübriid- või seotud poliitikat. Need poliitikavaldkonnad ühendavad kasuliku kasu või elukindlustuslepingu traditsioonilise pikaajalise hoolduse lepinguga. Hübriidpoliitikaga on tarbijal pikaajalise hooldusega seotud hüvitiste garantii või, kui neid ei vajata, kindlustuskasu lubadusi enda ja nende abisaajate jaoks.
Kuidas Hybrid pikaajalise hoolduse kindlustuspoliisid töötavad?
Hübriidipoliitika toimib mitmel viisil. Üks poliitika seob pikaajalist hooldust elukindlustuspoliisiga. Selle plaaniga garanteerib kindlustatud kindlustusmakse poliisile. Sõltuvalt kliendi vanusest, soost ja tervisest moodustatakse pikaajalise hoolduse jaoks kohe raha.
Samal ajal luuakse elukindlustuses viivitamatu surmajuhtum. Võtke näiteks näiteks terve 65-aastane mittesuitsetav naine, kellel on 175 000 dollarit likviidseid varasid. Kui ta selle kontole hoiustab 50 000 dollarit, luuakse viivitamatult ligikaudu 87 000 dollarit pikaajalise hoolduse hüvitist. Tema abisaajatel oleks ligikaudu 87 000 dollarit, mis on loodud selle konto elukindlustuse komponendis. Lisatasu korral saab ta valida kasujatega, kes annaks pikaajalise hoolduse hüvitistele ligikaudu 260 000 USA dollarit, võrreldes originaaliga 87 000 dollariga. Selles näites saab ta investeeringu tagatisi ja kaitset hooldekodude viibimisega seotud kõrgete kulude eest. Lisaks on tal endiselt käsutuses 125 000 dollarit varasid.
Pikaajalise hoolduskindlustusega seotud annuiteet
Nende kombinatsioonide pikaajalise hoolduse ravikindlustuse teine näide seob pikaajalise hoolduse hüvitisi ühekordse lisatasu edasilükatud annuiteediga.
See toode algab kui annuiteet kas ühekordse sissemaksega või aja jooksul tehtud struktureeritud hoiustega. Kui mingit hoolt ei vajata, saab annuiteet intresse, mis toimib nagu mis tahes muu kindel annuiteet. Kuid kui omanik / annuiteeti vajab hooldekodus või mujal, kasutatakse valemit, et määrata kindlaks kliendile kättesaadava igakuise hüvitise summa. Varem kasutatud näitena oleks terve 65-aastane naine, kes selle kontole paigutas 150 000 dollarit, eeliseid maksude edasilükkamise, ohutu kasvu kohta ja 36-kuust pikaajalist hooldushüvitist kuus ligikaudu 4700 dollarit. Lisakuludena lisandub sellele poliitikale lisatud hüvitise saaja oma eluaegseks 4700-dollariseks igakuiseks hüvitiseks. Selliste poliitikavaldkondade puhul on lisakasu rider tavaliselt tark ost, et saada maksimaalset garantiid.
Hiljemalt pikaajalise hoolduse hübriid kindlustuspoliis
Hiljemalt hübriidturule lisandub pikaajalise hoolduse annuiteet. See toode toimib täpselt nagu kindel annuiteet, kuid poliitikale on pikaajalise hoolduse kordaja. Sellel meditsiiniliselt tagatud annuiteedipoliitikal ei ole lisatasu rider. Selle asemel makstakse pikaajalise hoolduse hüvitise eest osa lepingu sisemisest tulust. Pikaajalise hoolduskulude arvutamisel lähtutakse poliiside ostmise ajal valitud ulatusest. Kindlustusselts pakub kasumit 200% või 300% poliitika kogusummast kahe või kolme aasta jooksul pärast annuiteedi konto väärtuse kahanemist. Näiteks oleks kindlustusvõtja, kellel on 100 000-dollariline annuiteet ja kellele oli määratud 300-protsendiline hüvitiste piirmäär ja kasu kahekordne hüvitise koefitsient, oleks pikaajaliste hoolduskulude jaoks saadaval täiendav 200 000 dollarit pärast esialgse 100 000-eurose poliisiväärtuse kustutamist. Politseiomanik peaks kulutama 100 000-dollarilise annuiteedi väärtuse kahe aasta jooksul ja seejärel lisama täiendavat 200 000 dollarit nelja-aastase perioodi või kauem. Selles näites maksab leping 50 000 dollarit aastas vähemalt kuus aastat, kuid hooldus kestab kauem, kui on vaja vähem kasu. Jällegi, kui pikaajalist hooldust kunagi ei vajata, makstakse annuiteetsele väärtusele ühekordne summa igale nimetatud toetusesaajale.
Kas hübriidipoliitika töötab teie jaoks?
Need stsenaariumid on ainult näited sellest, kuidas hübriidipoliitika toimib. See tähendab, et katvus erineb inimesest inimesele sõltuvalt vanusest, tervislikust seisundist, soost, lisatasudest ja hüvitistest. Täpse ettepaneku saamiseks peaks kindlustusseltsilt olema illustratsioon. Need uuenduslikud tooted vastavad tarbijate nõudmistele ja pakuvad rohkem tagatisi traditsioonilise pikaajalise hoolduskindlustuse kombineerimisega elukindlustuse või annuiteedipoliitika eelistega. Seega võivad hübriidpoliitikat kasutavad tarbijad ennetavalt katkestada katastroofiliste pikaajaliste hoolduskulude katmisega ja seostada rahumeelse üldplaneeringuga.
AM Hyers omab ja haldab Ohio kindlustusplaani.